一石二鳥，保險公司怎麼賠？

原標題:一石二鳥，保險公司怎麼賠？

前兩天有朋友詢問：意外傷害保險，如果一次發生了兩處傷殘，保險賠付幾處？

其實這問題不是憑空想象，在實際業務中不僅意外傷害保險會面臨此種情況，重疾險、壽險等也會出現此類情況。

那麼一次事故導致多種結果，一石二鳥，保險公司會如何賠付呢？

標準答案：根據條款約定。那麼條款是如何約定的呢，小核保員就大體梳理一下。

一、意外傷害保險

一次意外導致多處傷殘，在實際業務中常見，所以在意外傷害保險條款中一般對此會有特別說明，約定處理方式。

案例1：被保險人投保意外傷害保險保額10萬，保險合同有效期內，一次車禍導致被保險人摘了一個腎，缺失了一個眼（一側腎切除屬8級傷殘，一眼缺如屬7級傷殘）。其後被保險人又因車禍身故。請給出兩次事故保險公司該如何賠付。

保險公司一：

條款約定：一次事故多處傷殘比大小，按照嚴重程度高的賠付；如果傷殘等級相同，則上升一級。身故時需扣除已傷殘給付的金額。

所以第一次事故按照7級傷殘賠付40%，4萬；其後身故賠付6萬。

保險公司二：

條款約定：對一次事故多處傷殘無約定；身故賠付時需扣除已傷殘給付的金額。

所以第一次事故兩處傷殘分別給付4萬+3萬=7萬；其後身故賠付3萬。

保險公司二，不約定一石二鳥的處理，多處傷殘那就要單獨給付，給付總額超過保額甚至多倍也是有可能的。為啥不進行約定呢，錢多任性？

保險公司三：

第一次事故達不到理賠條件，不賠付（7級、8級不在理賠範圍內）；身故賠付保額10萬。

二、重大疾病（含輕症等責任）

現在最火的重疾險形態之一：輕症多次給付；重疾給付；身故給付……這種形態之下，會存在一次事故導致多種責任的情況。

案例2：

被保險人投保某重疾險（含輕症多次給付每次20%）10萬；一次意外導致符合兩項輕症責任；一項重大疾病責任。請問保險公司該如何理賠？

保險公司一：

條款約定：一次事故導致多項輕症，僅賠付一次；一次事故若導致輕症、重疾則僅賠付重疾。據此保險公司應賠付客戶10萬元。

保險公司二：

條款約定：一次事故導致多項輕症，僅賠付一次；未約定一次事故導致輕症、重疾該如何處理。

根據條款應先賠付輕症2萬，然後賠付重疾10萬，共12萬元。

三、壽險+重大疾病保險

一些客戶投保的保單是壽險+重疾的組合，看下面的案例保險公司該如何賠付呢？

案例3：

被保險人投保壽險10萬，附加重疾8萬，其因惡性腫瘤住院治療，治療一個月後身故。保險公司該如何賠付。

解析：

保險公司如何賠付，主要取決於重疾險的性質，如果是獨立給付重疾，則賠付重疾8萬，而後賠付身故10萬；如果是提前給付重疾則賠付重疾8萬，而後賠付身故2萬。

獨立給付重疾、提前給付重疾可以根據條款的描述來判斷，看看關於重疾理賠后對壽險的影響是如何描述的。

當然還有許多類似的一種情況，符合多張保單、多個險種的理賠條件，那又該如何理賠呢？還是那句話，保險合同說了算，條款說了算。

文中所稱的保險公司一、保險公司二歡迎根據條款描述對號入座。

還有一點，快點找出自己的保險合同，看看這種情況下是如何約定的。