網貸監管又出新政 劍指超額融資和銀行存管

隨著主管部門對互金風險整頓工作的加快，各項監管政策也頻頻出台。據南方系等多家媒體報道，互金協會近日已向其會員單位下發了《互聯網金融個體網路借貸資金存管系統規範》和《互聯網金融個體網路借貸資金存管業務規範》兩份徵求意見稿。

每日金融發現，兩個《規範》從銀行存管的流程把控到網貸平台的融資額度都提出了明確要求。其中，互金協會要求銀行對網貸平台進行限額監控，並給出了單筆額度監控、累計額度監控和定期監控等三種監控措施，更是兩個《規範》的亮點。

一直以來，網貸平台的超限問題都是監管難點。即便主管部門在去年8月24日下達限額令以後，網貸大標也是屢禁不止。據網貸天眼統計，截至今年7月底，人均融資金額在100萬以上的網貸平台仍有29家。雖然有紅嶺創投這樣主動聲明退出的大標平台，但總體來看大額整改的進度還有待提升。

而本次兩個《規範》的出台，除了明確三個監管措施之外，還要求銀行一旦發現存管平台有超額行為，要及時報送各地方監管部門。業內人士認為，銀行對網貸資金和網貸平台信息的穿透式監管，有望徹底解決網貸平台的超限問題，以後再也不會發生單一平台超額融資的行為。

除了超額融資，兩個《規範》重點解決的另外一個問題是銀行存管。

統計數據顯示，目前共有700多家網貸平台宣布已簽訂銀行存管協議。但每日金融發現，截止到今年8月底，真正上線銀行存管系統的網貸平台只有332家，僅占目前正常運營網貸平台總量的19%。

另一方面，由於監管不到位，還出現了存而不管或部分存管等亂象。再加上每家銀行的接納能力和技術標準不統一，也湧現出直接存管、聯合存管和銀行直連等多種存管模式。這些混亂也讓一些網貸平台渾水摸魚，要求存管政策統一的呼聲越來越高。

接受每日金融採訪的多位網貸從業人員認為，互金協會下發的兩個《規範》，統一規範了銀行存管主要環節，對還未接入存管的網貸平台可以指導合規，也能讓完成存管的網貸平台進一步完善合規，從根本上杜絕存而不管、部分存管等亂象的發生。

值得提的是，兩份《規範》還要求網貸平台必須提供首筆支付驗證，並需要用戶親自操作。這也讓以前那種糊弄投資人的假存管無從藏身。

「以前沒有支付驗證，我們也不知道這個平台是否真的進行了資金存管。現在規範要求網貸平台必須提供支付驗證，這也讓我們（對網貸行業）更有信心了。」有網貸投資人對每日金融表示。

每日金融注意到，除了支付驗證，兩個《規範》還要求開設銀行存管的時候必須跳轉到銀行頁面，開設賬戶、驗證密碼等環節也必須在銀行頁面完成。

而據投資人的反映，目前僅有少數網貸平台在開設存管賬戶時會跳轉到銀行頁面，大部分網貸平台沒有跳轉步驟，直接在該平台頁面完成。相信隨著兩個《規範》的執行到位，跳轉到銀行界面也會成為投資人驗證網貸平台是否上線銀行存管的辦法之一。

兩個《規範》專門提到，今年2月，銀監會發布《網路借貸資金存管業務指引》，但各機構在執行過程中遇到不同的難處，且當前市場模式種類繁多，社會各界迫切呼籲規範網路借貸資金存管相關業務。故互金協會特意編製上述規範云云。

不過也有人對兩個《規範》的約束力表示懷疑。

成都某P2P平台負責人對每日金融表示，這兩個《規範》屬於行業協會標準，最多約束一下旗下會員單位。而互金行業真正的主管單位（比如銀監會、金融局）目前並未發布類似政策。再加上此前出現的多部門各自發文的現象，頗有點神仙打架的意思。所以到底以哪個監管部門的政策為指導，他們也覺得有點茫然。

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