為什麼各大銀行花很大力氣推薦你辦信用卡，信用卡是怎麼盈利的？

我們常常看到信用卡辦卡員出沒於各個寫字樓推銷信用卡，多數信用卡申請成功后還可以獲贈禮品或者積分，那麼銀行為什麼要大力推廣信用卡業務？或而言之銀行在信用卡業務上有什麼利可圖呢？

好貸分析師將就這困擾大家已久的問題進行分析解讀，希望讀者朋友們見后可以豁然開朗，對信用卡業務有更加深刻的了解。

1.商戶回佣收入

在買單時如果使用信用卡進行結算，那麼商家則需要繳納一定的手續費，這一部分回佣收入則按照一定的比例分配給收單行、發卡行、卡組織。在 2016 年的手續費率調整后，我們可以發現，信用卡的手續費率明顯高於儲蓄卡的手續費率，所以如果持卡人使用了某家銀行的信用卡，那麼發卡行則會獲得持卡人交易商戶的回佣收入。

2.利息收入

隨著信用卡市場的不斷發展，利息收入已經成為發卡行最重要的收入來源之一。

利息收入是指如果在到期還款日未能全額還款，賬戶內尚有未能償還的欠款，則針對全部或部分賬單收取利息的收入，日息一般為萬分之五（即年化18% ，按月複利）。

與普通貸款相比，信用卡的年化利率高出了不少，由於持卡量越來越大，所以透支的人群也逐漸增多，銀行在利息方面收入也逐漸增多。

3.手續費收入

手續費收入主要分為以下幾種：分期手續費、取現手續費、預借現金手續費等。與上文指出的利息相比，手續費的費率略低。以分期手續費為例，各銀行通常會給出固定期限的費率，如招行的可分期數自2期、3期、6期至36期不等，每期的利息也各有不同，一般情況下，分期越長，利率越低。

為了鼓勵持卡人更多的使用分期、取現等業務，銀行還提供了很多優惠活動，所以分期、預借現金等為更多持卡人所使用。

4.年費收入

在近幾年的競爭壓力下，各行紛紛推出了很多可免年費的信用卡，但大部分高端信用卡（白金卡、鑽石卡、無限卡等等）仍然是收取年費的。高端信用卡的持卡人可以享受銀行提供的各種服務，例如機場貴賓廳、醫療服務、專屬客服、運動健身等等，同時也需要為這些服務付出較高的年費，高端信用卡的年費一般為 2000 起，通常情況下為剛性收取。

5.其他

除上述主要收入組成意外，銀行在其他方面也可以小賺一筆。

比如針對某些特殊卡面的信用卡收取制卡費、自建電商平台的銷售收入等等。許多發卡行已經具有了引導持卡人在自建電商平台消費的意識，例如招行掌上生活常常推出的購買在線商城可免費分期的活動，已經有越來越多的消費者開始使用發卡行的自建電商平台。

截至 2016 年上半年，的信用卡發卡量已經達到5.9億，最新數據顯示活躍信用卡用戶的人均持卡量已增至4.3張，足以見得信用卡市場之火爆。而對於持卡人而言，信用卡是很好的改善現金流的工具。只要持卡人能夠合理使用信用卡，那麼信用卡市場的發展對於銀行和持卡人來講是一種雙贏。