四大行半年裁員兩萬人，你還留著嗎？

綜合：金融行業網

資料：騰訊財經、麵包財經、WIND資訊、經濟網、財金閱讀（goldread365）

導讀：美聯儲縮表節奏屢屢上演「狼來了」的故事，一舉一動讓外匯市場劇烈波動。但商業銀行的縮表瘦身進程卻已經寫在了上市銀行的半年報中。

統計數據顯示：今年上半年，四大行員工總數較去年底減少了超過2.5萬人，近半在A股上市銀行的利息凈收入出現減少。

今年上半年，在A股上市的25家銀行總資產突破145萬億，但資產增速卻僅為4%，這一增速與去年同期相比大幅下滑。在金融去槓桿、銀行監管加強的背景下，銀行資產規模擴張的腳步可能會越來越慢。

銀行凈息差仍然在收窄。今年上半年，商業銀行凈息差創下自2010年以來的新低。上半年，在A股上市的25家銀行有12家利息凈收入出現下滑；股份制銀行和城商行的壓力尤甚。

當下，銀行正快速分化。今年上半年，工商銀行成本收入比罕見排在上市銀行首位，成為收入比最低的上市銀行。

銀行躺著賺錢的時代已經過去，銀行員工該怎麼辦？你適不適合繼續留在銀行工作？

一、 銀行擴張規模放緩：上半年資產增速僅4%

據財報，今年上半年，25家A股上市銀行總資產為145.07萬億，與2016年底相比，上漲4.14%；而在上年同期這一數字為7.49%。事實上，部分銀行的規模甚至開始收縮，比如中信銀行。截至今年6月底，中信銀行總資產為5.65萬億，與上年底相比下跌4.72%。下圖為麵包財經根據財報繪製的25家A股上市銀行總資產走勢：

銀監會也證實了這一趨勢。據銀監會數據，截至今年6月底，境內商業銀行總資產為183.85萬億，與上年底相比，增幅為4.49%；而在上年同期，這一數字為8.77%；資產增速已腰斬。

銀行擴張腳步的放緩，與監管加強有關。今年以來，銀監會先後下發《開展銀行業「監管套利、空轉套利、關聯套利」專項治理工作的通知》、《關於銀行業風險防控工作的指導意見》等多份監管文件。

此前幾年，銀行資產規模曾快速膨脹。以四大行為例，2010年，四大行的總資產為45.06萬億；2015年，這一數字已大幅飆升至75.16萬億。短短五年時間，四大行的總資產就增長了66.79%。此外，股份制銀行、城商行和農商行的資產擴張更為迅猛。據統計，2010年—2015年，城商行資產增速未曾低於30%，2011年增速更是高達50%以上。

資產規模的快速膨脹，曾推動了銀行利潤的大幅增長。在2009—2012年間，銀行利潤增速曾高達雙位數。但在今年上半年，25家A股上市銀行凈利潤為7573.15億，同比增速僅為4.91%。

二、銀行瘦身：工行收縮網點，四大行員工減少超2.5萬

在銀行資產規模擴張放緩之際，銀行員工數也在減少。截至今年6月底，工商銀行員工數為454073人，與去年底的461749人相比，減少了7676人。事實上，今年上半年，四大行員工數都在下滑。截至今年6月底，四大行員工總數為160.4萬，與上年底相比，減少了2.57萬人。下圖為麵包財經根據財報繪製的四大行員工總數走勢：

不只是四大行，交通銀行的員工數也由上年底的92556減少到91213人，減少了1343人。同期，招商銀行員工也由70461人減少到70325人。

不僅員工數在減少，銀行網點也在收縮。截至今年6月底，工行物理網點數為16270家，與上半年底相比減少了159家；同期，其自助銀行數量也下降了1784家。此外，建行營業機構數上半年也減少了25家。

三、銀行獲取低成本存款難度加大，近半銀行利息凈收入下滑

資產規模擴張放緩，除了與強監管有關外，還與銀行獲取低成本存款難度加大有關。

數據顯示：截至今年6月底，天弘餘額寶資產凈值為1.43萬億，與去年底相比，短短半年時間，就增加了6000億。根據最新的統計：截至今年7月底，非銀金融機構存款規模達14.5萬億，與今年1月相比，大幅增加1.67萬億，增幅達13%。

非銀機構大量吸納資金，使得銀行活期存款出現減少。據央行數據，截至今年7月底，個人活期存款餘額為23.81萬億，與上月相比減少了約4000億，這是今年以來，第三次出現個人活期存款的明顯減少。

銀行凈息差延續了此前的跌勢，維持在最近7年的低位。據銀監會數據，今年第二季度，商業銀行凈息差為2.05%，雖較今年一季度有所回升，但仍處於自2010年以來的歷史低位。下圖為麵包財經根據銀監會數據繪製的商業銀行凈息差逐季走勢：

在此背景下，今年上半年，25家上市銀行利息凈收入為13353.01億，同比漲幅僅為0.9%。事實上，有12家上市銀行的利息凈收入出現下滑；這其中大部分為股份制銀行和城商行。

工商銀行成本收入比排首位，大行投資價值顯現？

在資產擴張受限，息差收窄的壓力下，部分銀行將目光轉向非利息收入。比如，今年上半年，上海銀行非利息凈收入達到61.88億元，同比增加51.37%；非息收入佔比也達到40.2%。

但在金融業監管加強的背景下，並不是所有的銀行都能實現非息收入的大幅增長。今年上半年，25家上市銀行中，10家銀行的非息收入出現下滑。其中南京銀行非息收入同比大幅下降了33.56%。

事實上，當下銀行重新回到了比拼核心業務的競爭能力上，尤其是獲取低成本資金的能力上。四大行因擁有龐大的零售網點，獲取存款能力較強；農商行經營的地區主要分佈在縣域和農村地區，這些地區受利率市場化和理財產品發展的衝擊相對較小。股份制銀行和城商行主要分佈在省會和其它大型城市，受到非銀機構和四大行的雙重擠壓，壓力正越來越大。

成本收入比是衡量銀行效益的重要指標，此前，城商行和股份制銀行多排在上市銀行前列。但在今年上半年，工商銀行成本收入比為21.01%，排在所有上市銀行首位，成為成本收入比最低的上市銀行。下圖為麵包財經根據財報繪製的2017年上半年A股上市銀行成本收入比：

今年上半年，工商銀行不良貸款率為1.57%，較去年底下降了0.05個百分點。此外，工商銀行的撥備覆蓋率也在上升。在宏觀經濟好轉的背景下，不良貸款對銀行尤其是四大行的威脅正快速解除。

年初至今，工商銀行股價已經上漲了約40%，大幅跑贏上證指數，復權股價已經創下歷史新高。縮表瘦身之後，銀行業似乎又到了大象起舞的時刻。

去年初，當四大行股價節節下挫，工行股息率遠超5年期存款利率時，我們曾探討一個問題：如果沒有其他更好的選擇，與其將錢存在銀行，還不如乾脆買工行這樣的超級大麥克。

銀行躺著賺錢的時代已經過去，銀行員工該怎麼辦？

五、你適不適合繼續留在銀行工作？

世界人工智慧專家維威克·沃德瓦預言：到2036年，機器人和人工智慧將「淘汰」所有人類工作，智能化的世界正在悄無聲息地到來。當你驚嘆那些諸如LBS、RealSense實感、人臉識別、智能機器人、支付寶「到位」，AR增強現實/VR虛擬現實/MR混合現實的黑科技狂拽酷炫吊炸天的時候，各行業、各工種從業人員也將被機器所替代。

對於未來你會不會失業？我們暫且不論。但智能化對傳統的銀行業的人員架構和業務模式的衝擊並非危言聳聽。

比如區塊鏈，一種暗藏在比特幣背後的分散式資料庫技術。中銀香港和滙豐正在試用區塊鏈提供按揭服務，國際匯款也在嘗試區塊鏈的應用，甚至連央媽都在研究這項技術，還拋出要早日發行數字貨幣的雄心。正因為這項技術安全到幾乎無法被摧毀，所以當它與銀行聯繫到一起時，碰擦出了神奇的火花。

比如，許多上市銀行大力推進網點智能化、輕型化。

2015年，工商銀行、銀行分別完成網點智能化改造3121家和2598家；建設銀行啟動了深圳等8 家分行物理渠道的轉型創新試點，推進智慧網點、輕型網點建設；中信銀行實施了「小型化、智能化、多業態」的網點發展戰略；民生銀行持牌開業的社區支行達1576家。

傳統銀行業正在經歷前所未有的變革，作為銀行人，怎樣才能保住你的「金飯碗」。

先來看一下目前銀行主要在做的事：

銀行主營業務脫離不了「銷售」，而偏向市場端的對公對私崗位是銀行價值創造的源頭，財金君就圍繞這三個方面所涉及的崗位展開分析。

這是實現自我轉型最重要的一個決策。根據你自己的性格、特長、價值觀、以及對工作的訴求點來做慎重的決定。肯定有不少銀行人時隨時都有辭職的念頭，只是在等待合適的時間，那財金君建議你們先做一個職業匹配度測試+個人商業模式的分析。最後，得出結論決定繼續留在銀行的小夥伴們，請繼續往下看。

櫃員：你比你想象的更重要

網點中各種多功能的自助機具和智能機器人會逐漸普及，這時候與其說櫃員會面臨失業，不如說她們將會從操作崗中解放出來。智能化的網點中櫃員不再是毫無存在感的機械化操作工，櫃員人數會精簡但是一定是網點中的核心崗位。

智能機器人引導客戶在自助區域取號填單，完成之後會生成二維碼信息，將傳導到後台遠程授權機上，去除了中間繁瑣的輸入過程。同時，例如VTM（遠程視頻櫃員機：自助辦理存款證明、開通網銀開卡掛失、兌換外幣等等）智能化機器也會分擔先前櫃員的工作。你會不會覺得：櫃員不就沒活干，失業了么？其實不然。

櫃員崗位原本考核的是技能的嫻熟度、業務辦理的速度和精準度，而現在需要將工作重心轉移到業務諮詢和產品營銷上。操作的技能淡化，取而代之的是服務營銷意識的加強。耗時耗力的活計算機能統統解決，櫃員就有了更多了精力鑽研不同金融產品的特性，以便更好地服務客戶。對私、對公櫃員、大堂經理的崗位職責不斷地趨同化。

櫃員需要轉變的3個觀念：

業務諮詢不單單是業務上的答疑解惑，而是開發潛在客戶和維繫老客戶的重要一環。

小額存取款等業務從銀行花費的人力成本來看是虧錢的，與績效掛鉤的產品營銷才是銀行盈利所在。

從「超市的收銀員」的角色轉變為「KFC/McDonald's快餐店的服務員」，對於不同客戶提供金融產品套餐或單品。客戶得到實惠同時搭配厚利產品。

理財經理：「客戶思維」+「設計思維」+「產品思維」

身為對私客戶經理的你，應當將「產品導向」的思維模式轉變為「客戶導向」。以前是通過簡訊、電話等方式進行無差異化地傳播，今後大行其道的將會是利用大數據、雲計算分析不同目標客戶的需求，進行精準地投放和推送理財產品。理財經理是直接與客戶對接的第一人，應當主動參與客戶的數據收集和挖掘—建立營銷評價模型—設計非標準化、個性化的產品和服務—客戶反饋的過程中。

圖一：客戶財富狀況分類

圖二：客戶行為特徵分類

舉上述分類是想說明私人理財經理需要建立自己的客戶資料庫，這是差異化服務的前提。而且不同客戶人群的思維方式也大相徑庭，學會投其所好，讓客戶覺得你和他on the same side，這樣基於情感訴求的營銷才成功。

當前傳統銀行的大資產的收益率仍在地位徘徊，就像我們面臨的「L型」經濟走勢，理財經理要協助產品研發崗設計更多的凈值型理財產品，使負債成本和投資收益達到平衡，緩解理財產品的「剛性兌付」壓力。

待VR/AR技術成熟之後，嘗試在金融產品銷售中結合現實和虛擬呈現不同金融場景的運用，實現良好的客戶體驗。

類似虛擬購物的場景或許會運用到銀行的金融產品銷售中

客戶經理：KYC(客戶識別）+ CRM( 客戶關係管理）+數字化資產配置

如果你現在或者未來想勝任這個崗位，財金君不得不先給你一個大讚！對公客戶經理無論在什麼時候都是銀行極為重要的角色。比如向企業機構拉來的存款、發放貸款、辦理代發工資項目、同業存款、授信業務、ABS項目、保險債券、套利項目等等都是直接為銀行創利的。銀行業中常說的「20%的客戶貢獻80%的收入」，這些20%的優質大客戶往往就是對公客戶經理的企業客戶。

銀行每到季末或年末都會盤點一下儲戶在自家存放多少錢，有多少資金可以用來放貸，中收結算量完成了多少......考核指標完成的好證明自家經營水平高，就可以向央媽交出漂亮的成績單。財金君認為即便科技再發達，大數據能捕捉到客戶所有的行為特徵、購買偏好，但是營銷、公關、談判這類軟性技能還是得落在人的肩上。

銀行歷年來一直有存貸比的考核壓力，客戶經理到月底季末就會進行高息攬儲，自從前兩年銀監會設定了月末存款偏離度不得超過3%的標準后，財金君認為今後「沖時點」時間就不那麼固定了，行慶日、紀念日、或者每個月最後一個周五等等都有可能，考核參照的基數也有可能會是任何一個時間段，所以對於客戶經理今後重中之重就是穩固核心客戶群，充分了解客戶的KYC管控之下，強化CRM的管理系統（輔助完成放貸前的盡職調查），利用線上的演算法和技術與線下人才優勢，將本行的產品合理的配置到客戶資產組合中，人機結合的模式實現業務升級和業績提升。

這裡說的CRM的精準營銷和數字化資產配置都需要涉及資料庫、人工智慧、計算機科學等知識，所以客戶經理這個職位需要懂業務和技術的複合型人才。如果說技術是精準營銷的根基，那業務談判、營銷技能更是不可或缺的。

我身邊有不少銀行人都覺得「銀行壓力大、工資低、每天無償加班不在少數、全靠責任感撐著！ 」所以，在此也呼籲銀行業亟需建立完善的薪酬激勵制度，不單單是金錢激勵，還有成就激勵、地位激勵等等，銀行人只有找到歸屬感和認同感才能激發無限大的潛力和工作慾望！