積極利用互聯網 平安銀行向線上自主服務模式轉變

和訊網消息 國家金融與發展實驗室發布的《消費金融創新報告》顯示，當前消費金融市場規模接近6萬億元，如果按照20%的增速預測，消費信貸規模到2020年可超過12萬億。2016年8月，在平安向「大零售」轉型的背景下，平安銀行啟動零售轉型2.0戰略，拉開大零售銀行轉型序幕，力圖打造智能化零售銀行。

近日平安銀行消費金融事業部總裁朱俊霞在接受和訊網採訪時表示，平安銀行自布局消費金融以來，貸款發放金額實現了7倍增長，對於目前群雄逐鹿的消費金融市場，朱俊霞指出，平安銀行在加強與行業企業合作的同時，漸趨形成了自身在定位和服務戰略上的差異化發展格局，助力個人客戶和小微企業普惠消費金融的實現，共同做大國內消費金融的市場體量，維護消費金融市場的健康發展，促進國內個人消費信貸市場建設的進一步完善。

布局消費金融 貸款發放金額實現7倍增長

對於平安銀行來說，從轉型戰略發布到今日，時間已經過去半年多了，據了解平安消費金融對客戶群體進行細分，根據客戶需求定製場景化產品，打造線上化產品模式，搭建互聯網服務平台，目前已積累了百萬級的客戶數據，並據此不斷完善風控技術和模型，建立了嚴謹的、符合互聯網+生態的風控體系。自平安銀行布局消費金融以來，貸款發放金額已實現了7倍的增長，截至2016年末，平安消費金融累計服務客戶數超千萬人次，資產質量處於同業較好水平。

對於平安消費金融下一步的計劃，朱俊霞指出，平安銀行將積極利用互聯網技術，推進從線下網點服務模式向線上自主服務模式的轉變，形成線上+線下并行的服務網路，在個人消費信貸服務上力求客戶體驗達到極致。這個轉變同時伴隨著三方面的「更迭」。

一是對現有消費金融產品流程實施「再升級」，平安明星產品「新一貸」是消費金融市場上最先推出的普惠型信用貸款，2009年率先打破銀行傳統授信模式，客戶僅憑身份證即可辦理，最快當天即可收到貸款，平安將對現有產品流程手續進一步簡化，通過大數據、雲計算、「互聯網+」等科技手段，快速解決客戶的融資需求。

二是針對互聯網「申請要快、材料要簡、額度較小」的需求特點，在對現有消費金融產品進行全線上遷徙的基礎上，推出更適應互聯網的純線上申請的產品，如具備個人信用循環授信貸款的「新一貸-錢包」產品，可滿足個人客戶日常小額消費貸款需求，同時藉助遠程面簽技術等最新科技手段，在風險可控的前提下做到極致的客戶體驗。

三是順應趨勢，積極與各類具備消費場景的外部企業優勢互補，共贏合作，打通消費、融資、支付、結算全流程，利用多維度、多層次的產品和服務嵌入客戶消費所需，布局個人客戶整體消費金融生態。

獨木不成林 平安消費金融將加強行業合作共同做大市場

目前持牌消費金融公司已有20多家，這其中不乏上市公司和銀行系的參與，對於銀行來說，即便短期未設立獨立消費金融公司的亦在其體系內構建消費金融事業部，這也將成為銀行轉型的一大重要舉措。朱俊霞認為，「獨木不成林」，行業內不同類型的消費金融公司不僅豐富了金融服務主體，滿足了多層次客戶群體多樣化的金融服務需求，同時充分發揮了「鯰魚效應」，在促進消費金融產品創新、提升金融服務水平方面形成了良好的互動局面。

另外國內消費金融的市場足夠大，個人消費信貸需求在持續增長，能夠容納各類形態的消費金融服務商各展所長、合作共贏，其中既有傳統線下獲客的模式，也有純線上輕資產的運營模式，均能不同程度地滿足不同客群、多種場景下的個人消費信貸需求。平安銀行在加強與行業企業合作的同時，漸趨形成了自身在定位和服務戰略上的差異化發展格局，助力個人客戶和小微企業普惠消費金融的實現，共同做大國內消費金融的市場體量，維護消費金融市場的健康發展，促進國內個人消費信貸市場建設的進一步完善。

但是和一般消費金融公司不同，平安始終對於科技的變革保持高度的關注度，截至2016年末，通過互聯網渠道申請平安消費金融貸款的進件量近10萬件，消費金融業務插上了互聯網的「翅膀」后，完全改變了原有的信貸服務模式，通過互聯網技術即能夠隨時隨地觸達客戶需求，不僅大幅減少客戶手工填單的內容，實現無紙化申請，同時也讓客戶服務效率得以提升。

消費金融市場的火熱亦伴生了不少問題存在，如之前為行業詬病的從業人員良莠不齊，金融風控不利的情況下帶來的催收混亂等問題。

平安消費金融更注重客戶資金流向的跟蹤和管控。首先，不斷強化各項貸款業務的資金流向管理，這是商業銀行做貸款的時候必須要履行的義務與責任；其次，資金流向對於國家經濟是不是促進需求、支持實體，還是加大了投資的風險槓桿需求，這對放款主體來說也是有責任的。平安銀行在這兩個方面一直是把控非常嚴格。平安銀行的後台系統會進行實時監控，也有專人跟蹤這些數據，一個是資金流向集中度，是不是按照它本來的消費用途做消費了。如果客戶的資金過段時間返回本人帳戶當中，然後買了股票，這樣一圈資金流動，其後台都可以收集到數據。同時，平安銀行還有專業的貸后服務，他們會搜集客戶的信息，切實了解借款人貸款用途並嚴格審核，嚴格支付管理，強化貸后資金流向跟蹤，確保貸款資金按合同約定用途使用，切實防範貸款資金違規進入監管禁止領域。對借款人未按約定用途、方式使用貸款資金、或提供虛假資料等行為，嚴格按合同約定進行處罰。

在當前供給側結構性改革的背景下，平安將通過對新產業、新產品、新業態的合理信貸投放，助力實體經濟轉型和新消費金融領域的發展，主要包括：（1）加大對養老家政健康消費、信息和網路消費、綠色消費等新消費重點領域的金融支持；（2）加快推進消費信貸管理模式和產品創新，通過對創新移動互聯和數據技術運用、抵質押模式創新等，提升信貸服務能力和質量。

平安銀行表示，願意和同行以及各類電商企業開展合作，利用各自在市場、風險管理、業務流程等方面的優勢，共同為客戶提供更豐富的產品和更好的服務體驗。