國有大行搶做校園貸|校園貸

野蠻生長的校園貸市場終於迎來了正規軍。近日，銀行和建設銀行紛紛試水校園貸。在分析人士看來，銀行入局校園貸市場是在監管授意之下。在校園消費市場，網貸平台已經沒有生存空間，未來市場的主要競爭者為銀行和電商巨頭。

國有大行率先挺進

5月17日，建設銀行廣東省分行發布業內首款針對在校大學生群體專屬定製的互聯網信用貸款產品——「金蜜蜂校園快貸」。據了解，「金蜜蜂校園快貸」為純信用貸款，授信額度在1000-50000元之間，目前年利率為5.6%。有消息稱，銀行也將於近期在華中師範大學發布「中銀E貸·校園貸」產品。

早在2002年，商業銀行也曾推行大學生信用卡，之後監管部門出於謹慎監管原則，大幅度提高了信用卡發卡門檻，由此商業銀行基本退出了校園信用卡市場。而隨著互聯網金融的發展，網貸平台紛紛布局校園貸業務，但由於目前校園網貸行業尚不需要審批，機構野蠻生長，高利貸、「裸條」、暴力催收等亂象叢生。

對於商業銀行的再度入局，蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，在監管機構嚴厲整頓校園貸亂象的背景下，銀行重新布局校園貸市場，應該具有明顯的「堵偏門、開正門」意味。

和網貸平台推出的校園貸業務相比，銀行布局校園貸有何優勢?在利率、風險以及催收等方面，是否更勝一籌?

據了解，在利率上，建設銀行「校園快貸」日息為萬分之一點五、年利率為5.6%。而此前，部分校園貸違法違規開展「變相高利貸」，利率是銀行的20-30倍。

在風險控制以及催收方面，建設銀行廣東省分行行長劉軍介紹，針對貸后管理，將通過數據模型監管提前預警，如果出現異常行為將聯繫到校園e銀行、學校跟蹤了解，並儘力協助、督促學生按時還款。銀行方面也表示，考慮學生收入不穩定的特徵，推出中長期貸款政策，業務初期最長可達12個月，未來延長至3-6年，覆蓋畢業后入職階段。此外，銀行也將採用高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學生借貸需求，較好地避免了P2P平台、分期平台等機構繞開學校直接影響學生的弊端。

薛洪言指出，和網貸平台的校園貸產品相比，銀行校園貸產品在利率、費率上會有很大優勢，更溫和的催收手段也更加容易被借款人接受。不過，他也指出，銀行校園貸產品必定會將風控放在首位，所以在准入門檻、申請流程、授信額度等方面，體驗上可能會差一些。

校園貸亂象引發強監管

在分析人士看來，國有大行回歸校園貸市場，是在監管授意之下。薛洪言指出，大學生的消費需求和提前消費的觀念都是客觀存在的，如果不開正門，偏門是不可能真正堵上的。

由於前期缺少相應監管，校園貸市場呈現魚龍混雜的局面。很多平台盲目降低貸款門檻、疏於對貸款對象的審核，更有甚者以校園貸為名行高利貸之實，收取高額利息或滯納金，使得校園貸市場隱患重重。

而針對校園貸市場野蠻生長暴露出來的種種亂象，監管部門此前採取一系列措施肅清。例如，2016年4月，銀監會和教育部出台《關於加強校園不良網路借貸風險防範和教育引導工作的通知》，開始出手整頓校園貸市場。今年4月，銀監會發布《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，指出要重點做好「校園貸」、「現金貸」的清理整頓工作，明確禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務。

在校園貸整治的過程中，市場對於商業銀行入局校園貸市場的呼聲也越來越高。因此，在今年銀監會一季度經濟金融形勢分析會上，針對校園分期、校園貸等金融亂象，銀監會主席郭樹清指出，P2P在發展前期，平台數量業務增長過快，業務偏離信息中介定位，捲款跑路、信息造假、非法集資案件時有發生。一些網貸機構違法違規開展高利貸校園貸，惡性事件頻發，社會影響極壞。郭樹清明確指出，銀監會及銀行業對整治這類校園貸也有責任，現有銀行業對大學生等群體的服務缺位，並號召「商業銀行應通過推出正規校園貸把對大學生的金融服務做到位」。

銀行和電商巨頭將成為主要競爭者

隨著校園貸監管趨嚴，網貸校園貸平台紛紛退出，在分析人士看來，未來校園消費市場的主要競爭者來自銀行和電商巨頭。

2014-2015年校園貸進入爆發階段，2015年有108家平台涉足校園貸，達到頂峰。在去年監管層出手整頓校園貸之後，多家平台迫於監管政策和輿論壓力宣布退出校園貸市場。網貸之家統計顯示，截至今年2月底，全國共有47家平台選擇退出校園貸市場。而目前運營的74家校園貸平台中，有21家平台專註於做校園貸業務，服務對象仍僅為在校學生，占平台總數的28%;有53家平台不僅限於做校園貸業務，佔總平台數的72%。

薛洪言表示，網貸平台弱風控、高息覆蓋風險、強催收降低損失的校園貸模式已不再適用，在現有的監管框架下，惟有退出市場一個途徑。相比之下，銀行走的是低息模式，也是受到嚴格監管的持牌機構，因而可以在這個市場中存在。

人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼認為，在，商業銀行和消費金融公司等正規金融機構開展大學生信貸業務，具有多方面的優勢，如借貸成本較低，風控能力較強，機構網點較多等。因此，這些正規金融機構應成為大學生信貸市場的主力軍。

對於校園貸市場格局，薛洪言認為，從未來發展看，校園貸市場應該主要為兩類參與者，一類是銀行業金融機構，一類是電商巨頭，前者有資金成本的優勢，後者有消費場景的優勢，在業務層面上，網貸平台和分期平台，將會逐步淡出這個市場。

校園貸主要監管舉措一攬

2016年4月

銀監會和教育部出台《關於加強校園不良網路借貸風險防範和教育引導工作的通知》，開始出手整頓校園貸市場;

2016年8月

銀監會明確提出用「停、移、整、教、引」五字方針，整改校園貸問題;

重慶金融辦、重慶銀監局等聯合發布《關於重慶市校園網貸實行負面清單制度的通知》實行負面清單制度，明確給出「八個不得」紅線;

深圳互聯網金融協會印發《關於規範深圳市校園網路借貸業務的通知》做出九項規定;

2016年9月

廣州互聯網金融協會發布《關於規範校園網路借貸業務的通知》，對校園貸提出八項禁止行為;

2017年4月

銀監會發布《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，指出要重點做好「校園貸」、「現金貸」的清理整頓工作，明確禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務。