難道保險真是騙人的？深挖保險的那些「坑」——「意外險」

上一期探險貓為大家簡單扒了扒重疾險中的那些「坑」，也引起不小的討論。其實保險中所謂的「坑」可以簡單概括為以下幾點：

1、條款不夠清晰、簡介，看不懂。

消費者不是精算師，我們只想讓保險條款更「接地氣」一些，不要把一個概念或名詞複雜化，讓普通消費者能看懂要素，就能滿足大部分人的要求了。

2、保險條款標準沒有與時俱進。

以上期為例，重疾險中保監會公布的25種重疾判定標準雖然比較詳細，但是已經不符合當前社會要求，跟不上醫學技術的進步。用數年前的標準來規範現在的治療方式，肯定會引起眾多理賠糾紛，最後還是消費者買單，同時讓更多人認為保險一點也不「保險」。

3、行業規範力度不足，良莠不齊難以信任。

保險行業都是騙子？雖然保險行業監管也在進步，但這些進步為什麼沒有轉變大家對保險「騙」的印象？

探險貓認為還是力度和範圍不夠大，有良心、有職業道德的代理人經紀人也不少，但放到近800萬（2016年末已達730萬以上，預計2017年將遠超800萬）的從業大軍中，顯得那麼微不足道。

良莠不齊，說到底是缺少一顆「責任心」。推銷保險時避重就輕，專業能力差、誇大或虛構保險功能，甚至有些產品並不適合投保人，但為了傭金卻強烈推薦等等，亂象不斷。保險產品，更多時候是保命的稻草，所以，「責任心」絕不能成為空話。

探險貓今天會和你繼續挖出保險的那些「坑」，本期瞄準的目標是——意外險。

顧名思義，必須是意外傷害導致的身故或殘疾才在意外險的保障範圍內。

雖然意外險和重疾險相比算是相對「簡單」的，但買的時候還是要注意細節才能免於後悔。

誤區

1、孩子的意外險身故保額和成人一樣

一般意外傷害保險中，未成年人的保額和成人是不同的！

而且不同年齡段的孩子，身故保額還會有所不同。

根據保監會最新規定，不滿10周歲未成年人身故保額不能超過20萬；已滿10周歲未滿18周歲的，身故保額不能超過50萬（以死亡為賠付保險金的人身保險受此限制，某些特定條件下可以超過這兩個標準，例如合同約定的航空意外死亡保險金額）。

現在的意外險，意外身故金額動輒幾十上百萬，有些保險公司會在意外險條款中說明未成年人賠付的情況。

但是，也有不少產品「點到為止」，普通消費者如果不去細查保監會的要求，很難理解 「點」出來的這句話什麼意思，舉兩個例子對比一下。

這款意外險寫的很明確，還算比較良心。整段說明文字幾乎是完全複製保監會的通知內容，起碼讓仔細看條款的消費者能了解到對未成年人的特殊規定。

這款產品條款顯得有點不厚道了，你只說不能超過國務院保險監督管理機構的限定限額。普通消費者購買時都會有點懵。

首先，保監會不就是保險行業的監督管理機構嗎？規定也是保監會發布的，為什麼還要繞個彎到國務院？這樣解釋反而增加了我們的理解難度。

其次，限定的限額是多少沒有明確說明。以此產品為例，最高意外身故保額近百萬，如果家長給未成年孩子買了，不幸意外身故最多只能理賠到50萬（需滿10周歲，不滿18周歲），此時理賠糾紛就很容易出現。

所以，給孩子購買以身故為理賠條件的保險產品時，一定注意對未成年人的規定，身故到底賠多少。

2、傷殘保險金是全額賠付，買了多少就賠多少

例如保險里傷殘最高賠10萬，如果你認為會真的給10萬就大錯特錯了。傷殘保險金的賠付是將傷殘程度摺合成比例，再用這個比例乘以傷殘保額得到的。

最高級傷殘是1級，此時才會100%賠付；最低級是10級，只會賠付10%。

舉例，小王買的意外險，意外傷殘最高賠10萬。保險生效后不幸遭遇意外，眼部受傷，導致失去右眼眼球。

需要與《人身保險傷殘評定標準及代碼》對照，失去一側眼球屬於7級，也就是40%的賠付比例。

最後，小王只能拿到10萬*40%=4萬元賠償。

如果我們仔細看《人身保險傷殘評定標準及代碼》會發現，「意外傷害」遠不是我們想象的那種簡單磕碰，即使是10級傷殘，對一般人來說也是難以接受的。

所以，購買意外險時如果有人說傷殘就能賠，而且全額賠付，就需要你小心了，最好自己仔細閱讀一遍條款確認賠付標準是什麼。

3、買個綜合意外險就夠了，其他意外險不用買。

除了保障意外傷害、身故之外，綜合意外險一般都會附加意外傷害醫療、意外傷害住院津貼等等。但「綜合」並不一定代表全面，日常生活中有綜合意外險足夠了，但對於一些特殊人群來說，還是需要買針對性的意外險才能起到保障作用。

例如，經常出差，需要頻繁乘坐各類交通工具，如果只有綜合意外險則只能保障大的「面」。不買針對交通類及航空類意外險，起的保障作用會非常有限。

4、猝死也是意外的一種

很可惜，猝死不算意外身故。從醫學角度上看，絕大多數猝死都是因病引起的，例如心血管疾病，因病引起的猝死就不在意外險保障範圍內了。要想覆蓋住猝死的風險（尤其是壓力大強度高的行業從業者），可以通過購買壽險將猝死也納入保障範圍，探險貓以後會一一為大家說到。

應該怎麼買

1、看性價比

各家的意外險大同小異的居多，條款約定也都相似，遠沒有重疾險那樣複雜，可以重點看保費和保額。

保費低、保額高，作為優選。但是，這可不代表條款不用看了，買任何保險都要搞清楚后再下手。

2、根據自身情況購買有針對性的保險

經常坐飛機，就要買航空意外險；經常開車外出就要買能賠付駕駛員的（有些只賠乘客不賠駕駛員）；喜歡旅遊就關注出行類意外險產品。

意外險產品五花八門，結合實際情況再投保更能切實保障自身利益。

3、家庭共享保額的意外險產品一般不划算，不建議作為首選

給每個家庭成員分別購買意外險，往往會比共用額度的產品便宜，以下圖為例。

一家五口，孩子、父母、爺爺奶奶，如果每項都選擇最大保障額度，一年支出是4220.4元，平均下來每人844元保費。但是請記住，額度是共享的，不是每個人分別擁有這些保額。

如果，我們給每個人購買單獨購買綜合意外險呢？以這款個人綜合意外險為例。

計劃四的保額與前面的產品基本相似，且火車意外傷害身故、殘疾更高，為50萬。住院津貼也上升到200元/天，每人保費僅需要479元。

另外，個人綜合意外險的保額是完全屬於個人的，不會和其他人共享。

換句話說，我們可以做到花更少的保費獲得更高的保額。所以，共享保額在管理自己家庭保險方面會更方便些，但如果從經濟角度出發就非常不值得推薦了。

不賠怎麼辦

1、確定不予理賠的原因

保險公司不予理賠肯定會給出具體原因，例如被保險人因為心血管類疾病導致猝死，不在意外險理賠範圍內。這屬於條款中有明確說明的內容，保險公司方面的理由比較充分。

2、爭議協商

若遇到了一些有爭議的問題時，首先應確認自己的理由是否充分，同時將自己的訴求告知保險公司。爭取用協商方式解決問題，這種方式因為不涉及第三方，如果順利可以較快拿到協商賠償。

3、投訴

有些人覺得投訴沒有用，實際上要看你去哪兒投訴。一般來說可以向保監會投訴，若投訴理由有效則保監會受理，保險公司接到投訴通知後會和你聯繫。

4、起訴

以上解決方式基本都是零成本，付出必要的時間就行。如果你覺得投訴也沒用，也可以考慮直接用法律手段維護自身利益。從目前已有的案例看，法律更傾向於保護被保險人。

其實，意外險算是我們平時接觸最多的險種之一了，但我們也不能對它掉以輕心。意外險的保障範圍和力度有它的局限性，想要全面保障就必須完善自己的保險體系，買一個保險就能覆蓋所有情況是不可能的。

得益於意外險不算「複雜」的條款，可以自己挑選比較適合的產品。隨著保險行業的不斷優化升級，大環境肯定會越來越「乾淨」，新的意外險產品不斷湧現，也會讓我們有更多選擇。