金融科技開啟金融行業新時代！

中科融金科技（北京）有限公司成立於2013年6月5日，註冊資金 100 萬。是國內 最 為 領 先 的互聯網金 融 服務 高新 技術企業。

中科融金是中科柏城旗下全資子公司，基於中科柏城為金 融 機構服務的業務系統經驗，從中發現 信 貸 市場的雙邊信息不對稱，於是啟動了 財 360 及 錢 管管 平 台 項目，以我們積累的技術服務、互聯網諮詢、大數據整合、金融 產品 設計能力為 信 貸 市場 解決雙 邊 匹配 的問題。

近年來金融科技發展如火如荼，金融科技的概念異常火爆。人們對金融科技的前景充滿憧憬。從金融科技發展歷史看，它不是新概念、新名詞，而由來已久、源遠流長。

金融科技是指將新的科技成果應用於金融領域，是金融與科技融合、創新發展的過程，從而對金融產生重大影響。在世界上有金融和科技之後，就出現了科技在金融上的應用。金融科技不斷完善、進化，逐步改變金融的業務模式、產品、服務和流程。每個時代的金融科技都具有鮮明的時代特徵，今天的金融科技是漫長金融科技發展史上的一個重要階段。

金融科技歷史沿革

金融業的歷史並不短，有息借貸已超過三千年歷史了。古巴比倫、古希臘和之後羅馬的神廟是當時從事借貸的「銀行」。14世紀義大利金匠及兌換業的「長凳」至今 還作為銀行名稱。古代科技推動了冶金、造紙、印刷業發展，也應用於金融領域。兩河文明時代的貸款合同只能用楔形文字寫在泥版上。周代用青銅器記載地契交易。公元八至十世紀，敦煌和西域的借貸契約使用紙質文書了。宋代發明了世界上最早的紙幣，金融創新走在了世界前列。古希臘時代已有匯款業務，西塞羅兒子留學就通過匯款而不需攜帶現金。這與宋代交子乃至山西票號的密押同理，都須依靠密碼技術。15世紀威尼斯出現的複式簿記，今天仍應用於金融業會計核算。算盤誕生於漢代，它極大提高了計算效率和準確度，直至上世紀八十年代還是銀行業的主要計算工具。機械式計算機的商業應用始於1820年代。 最早商業化使用者就是銀行與保險機構。上世紀20年代，美國NCR公司生產出銀行專用機械記帳機，至40年代上海銀行業已廣泛使用一直至80年代才退出。

近幾十年來，人類所取得的科技新發明成果，比過去幾千年的總和還要多。金融科技發展突飛猛進。衛星通訊技術、光纖通訊、電話語音技術發展推動了電話銀行中心和金融業務集中處理的發展。互聯網技術、計算機視覺、語言、雲技術、大數據分析處理的發展，推動了21世紀金融科技新一輪革命，對金融業正在並繼續產生極其深遠的影響。

一部金融發展史就是金融不斷創新的過程。金融與科技具有天然的耦合性，兩者記載和處理的核心都是「符號+數字」。金融主動擁抱科技，是金融競爭推動的結果，探尋新的商業模式和新的增長點是金融創新的直接誘因。隨著現代科技的進步，金融和科技的結合越來越緊密，幾乎所有的金融創新背後都可以找到技術因素的支撐。金融業利用科技創新產品和服務，也對科技提出了個性化要求。科技優勢也成為新型金融科技企業打入金融圈的利器。近年來隨著移動互聯網的發展，大量跨界機構進入金融領域。它們以強大的信息收集、處理和學習能力及對特定市場聚焦，通過降低成本，提供便利，重造業務流程、創新金融模式，推進了金融競爭及金融普惠。金融業和新型金融科技企業從兩端驅動，加速了金融與科技的融合，有利於改進金融效率、改善社會福利、更好地服務社會經濟。

金融和科技深度融合的新階段

當前全球金融業的發展面臨著經濟周期、行業周期和科技周期三個周期疊加的影響，正處於一個再平衡、再定位、再整合的新拐點。同時以雲計算、移動互聯、區塊鏈為代表的金融科技風起雲湧，金融創新呈現出蓬勃生機。

金融機構藉助大數據技術，形成客戶狀況的全景視圖，通過挖掘分析客戶行為特點和交易習慣，識別真實需求，為精準營銷提供數據支持。數字化信貸通過對異常信息的準確識別，使風險控制從單客戶、單品種、局部化、碎片化的管理方式，向業務關聯、上下游聯動、跨賬戶交易的數據風控方式轉變。實現了資產安全轉換，風險定價和資本配置。金融科技改善了長尾客戶的服務供給和適應了小微企業小額高頻、期短急迫的融資特點。

世紀之交，曾有人預言傳統金融業將成為21世紀的恐龍，會在金融脫媒和網路技術的雙重擠壓下走向滅亡。可是十多年時間過去了，金融業依然發揮著資源配置的主導地位。這在於金融業持續變革與轉型，歸功於金融科技深入而廣泛的應用，使得金融創新服務和風險管理模式的重構成為一種可能。大部分金融創新門檻並不高，關鍵在於認識、決心和執行，在於商業模式的創新，在於應用場景的創新。但在複雜、多樣、多變的經營環境下，金融業不是高枕無憂的，金融科技所帶來的金融競爭越來越激烈，傳統的經營方式、風控模式和數據應 用也越來越不適應外部變化了。不學則殆、不進則退，金融業現有的信用、信息和風控的傳統優勢，現有的支付中介、融資中介和信息中介優勢地位，必須持續鞏固和發展。

金融科技未來趨勢

現代金融的發展趨勢是金融和科技的結合和創新。世界在變化，金融必須變化。在這個快速變化的時代，不能因自身已經取得的金融科技成就而形成路徑依賴，只有因需而變、因勢而變，適應消費者需求才能生存。任何思維方式固化、習慣路徑依賴、不適應數據信息時代生存環境的金融機構將成為競爭的失利者。

當前全球金融業的發展進入到一個新周期，金融業和新型金融科技企業均存在著巨大的發展機遇。金融業會加大科技投資，對金融科技發展更加敏銳；跨界企業會掌握金融技能，重視風險控制。兩者互相學習，競爭和合作現象會交替出現，甚至不排斥資本的合作。金融業在未來競爭中會不會保持優勢，關鍵在於與時俱進。人們為今天的金融科技讚歎，歡呼。但明天、後天會有更新、更難以預見的金融科技會誕生，可以預見變化的周期會越來越短。它們必然會一次次衝擊現有的金融業態，對金融業形成長期的、深刻的挑戰，同時推動金融業的進化。金融業的資產負債結構會有所變化，直接間接融資比重會有所變化，金融業的組織形態和服務模式會所有變化，金融機構的排名順序會所有變化。但金融科技沒有改變金融的本質與功能。金融與科技的融合一直是金融為本、科技為器。

迄今為止，金融科技雖然改變了金融交易的載體、渠道和技術，提高了交易效率，但沒有改變商業的目的和對象，也沒有改變金融的本質和功能。金融競爭真正優勢不僅在於昂貴的硬體設備、複雜的演算法模型和天量的數據信息，也不僅在於機構網點的眾多或資產實力的強大，而更多依靠品牌（信任）、客戶（流量和規模）、管理（風控）和信息（數據基礎）方 面的綜合競爭優勢。在新的金融科技周期里，金融業與新型金融科技企業，殊途同歸，在兩端隔牆相望，誰能最大限度地服務客戶，並能最終能控制風險的金融服務企業才是最後的成功者。市場參與者和監管者開始認識到金融功能和服務本源，認識到線上線下無縫連接、尊重客戶體驗的重要性。認識到監管領域的技術構成也需同步提升。金融科技沒有改變金融業的風險屬性。當前金融規模總量更大，結構更複雜。金融科技發展導致的開放、高效、關聯、互通、也使金融風險更隱蔽、傳遞更迅速。金融科技監管的過分滯后和過分提前，都會在產生混亂或阻滯創新兩端搖擺。認識到風險管理和匹配資金的能力、效率和質量才是取勝的根本。

認識到金融業必須為實體經濟服務，金融創新要促進金融普惠性，不能推高金融交易成本。認識到金融業作為特殊行業，必須履行信託責任，必須平衡好收益與風險、便捷與安全、創新與合規、當前與長遠的關係。金融傢俱樂部不欣賞百米短跑選手，尊重的是馬拉松冠軍。任何機構都沒有永存的優勢，不適合時代和行業發展的金融機構和跨界企業會消失，但金融中介不會消失，金融功能不可或缺。未來金融業不是一個場所的概念，但一定會是服務需要。唯有適應新環境，持續轉型、進化和創新的金融機構才能立於不敗之地。

雖然世界經歷了國際金融危機的痛苦衝擊，但經濟金融領域創新的腳步沒有停止。全球金融業正在經歷一場前所未有的金融科技革命，傳統意義上的金融業漸行漸遠，而一個更富活力與效率的金融業漸行漸近。對世界金融業而言，這是一次極富挑戰性的轉身。當前全球金融業站在同一起跑線上。金融業應當在這個歷史巨變中擔當先行者，用實踐和努力來探索一條新路。