「一刀切」適合網貸行業現狀嗎？資金存管本地化要求引爭議

由於涉及到客戶最關心的資金安全問題以及機構合規的必要條件之一，作為網貸機構管理的重要一環，銀行存管歷來備受關注。

日前，上海市金融服務辦公室研究起草了《上海市網路借貸信息中介機構業務管理實施辦法（徵求意見稿）》（以下簡稱《意見》）明確要求，P2P取得備案登記后，應在六個月內選擇在本市設有經營實體且符合相關條件的商業銀行進行客戶資金存管。《意見》公布后，引發業界熱議。

引發行業擔憂

事實上，上海並不是第一個要求存管銀行本地化的地區。此前，北京市金融工作局副巡視員沈鴻在北京市網貸行業協會會長工作會議上表示，在京的網貸機構，原則上只能選擇北京本地銀行或在北京設有分支機構的銀行進行資金存管。但由於具備網貸資金存管的銀行並不多，所以，在備案之前，在京網貸機構也可以找外省市銀行進行存管，這將不影響整改驗收。

「要求存管銀行必須在本地，主要還是便於監管部門和地方金融辦統籌協調，降低監管成本。」恆豐銀行研究院院長、人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼認為，鑒於北京、上海等地都提出這一要求，後續其他城市對標效仿的可能性較大。

「一下子引起了市場的熱議，主要是因為這個政策可能給機構造成很大的影響。」一位北京網貸機構負責人在接受記者採訪時表示，「一刀切」的辦法可能並不適合當前網貸行業發展現狀，「在我們和銀行接觸過程中，城商行收費的確相對較低，而且門檻也要低一些，更適合中小平台。之前很多報道說銀行開始開展存管這一業務，但其實還是非常謹慎的，並不會降低標準。如果真的 『一刀切』嚴格要求，那恐怕真的是生死大限了。」

這種擔憂開始籠罩整個行業。一位廣東網貸機構負責人也告訴記者：「我們調研了七八家銀行的存管系統，綜合考慮后決定本月對接安徽的一家城商行，但看到上海的備案管理辦法后，我們準備再等等，看看廣東是否會跟進。」

提高監管效率vs影響存管積極性

自去年全面啟動互聯網金融專項整改之後，行業生態明顯改善。不過目前來看，網貸平台的質量依舊有較大提升空間。零壹數據監測結果顯示，截至5月31日，監測到的P2P網貸平台共5056家（僅包括有PC端業務的平台，且不含港澳台地區），其中，正常運營的僅有1463家，不足累計運營平台總量的三分之一。

「這種狀況下監管的確面臨很大的挑戰。」一位地方金融辦工作人員告訴記者，當下網貸行業還是有很多問題，作為主管部門，地方金融辦壓力很大，希望能夠通過規則的制定來提高監管效率，減少潛在風險。（投黑馬專註於文創領域的眾籌平台）「如果存管銀行是轄內的，我們在調取數據等環節上監管效率會更高，遇到問題也能第一時間反應，肯定更有利於保障客戶資金安全。」

監管的做法也被業內人士所理解。例如你我貸創始人嚴定貴就向記者表示，《意見》中對存管銀行要求的規定，會為互聯網金融屬地化管理提供極大的監管便利性，當然，這也會對行業整體信息透明度有比較大的提升。在談到具體影響時他也表示，如果各地監管部門均採用此條辦法，則意味著，行業格局將進一步鞏固，「當前處於龍頭地位的一線城市互聯網金融公司，在獲得傳統金融業服務便利性方面，將取得巨大優勢。」

記者了解到，在目前提供資金存管的銀行中，大多為城商行。具體到上海，據網貸之家不完全統計，截至5月31日，共有61家上海網貸平台與銀行簽訂直接存管協議，完成直接存管系統對接並上線的平台有21家。其中，江西銀行與12家上海平台簽訂協議，新網銀行簽約8家，徽商銀行和廣東華興銀行分別與5家簽訂協議。而上述幾家銀行在上海均無網點，與之簽約的機構可能要面臨更換存管銀行的尷尬處境。

「依據銀行業監管體系，在現有技術條件下，存管是否在本地、是否設有經營主體，對網貸平台資金存管業務的合規性和有效性不會產生實質性的影響。」在董希淼看來，今年2月銀監會印發的《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）中，並未對要求存管銀行必須是本地銀行及設有經營實體，在這種情況下，地方金融辦不宜進行「監管競賽」，對存管人條件提出更高要求。特別是在網貸平台資金存管工作推進並不快、商業銀行態度仍然謹慎的情況下，提高條件可能影響存管銀行的積極性，進而對整體工作進展產生影響。

監管細則有待商榷

在採訪中，幾位網貸平台負責人均表示，希望主管部門能在把控風險底線的前提下，多為網貸平台考慮一些。「對於上線了存管系統的平台，面臨的不僅是換存管系統的高昂費用和時間成本，更重要的是，若屬地銀行不能支持平台的產品運作，將嚴重影響平台業務的開展。」一家上線了互聯網銀行存管系統的廣東網貸平台高管向記者表達了自己的擔憂。

廣州互聯網金融協會會長方頌表示，網貸平台在選擇存管銀行時，會綜合成本、用戶體驗、業務需求等多方面因素考慮，能否滿足業務需求是網貸平台選擇存管銀行的重要考慮因素。他認為，雖然目前網貸資金存管市場有大型銀行的進入，但大型銀行准入門檻相對較高，目前網貸資金存管市場主力軍仍是城商行和互聯網銀行。但城商行分支機構較少，互聯網銀行不允許設立網點。若按屬地銀行存管規定，依照目前存管系統對接需兩三個月時間，僅依靠屬地銀行的力量，難以在《辦法》給予的整改期限內完成。特別是一些中西部省份，按此標準，可能全省都沒有符合條件的銀行。

至於業界所考慮的存管進程是否需要推倒重來，上述地方金融辦監管人士向記者回應，上海網貸監管辦法還是徵求意見稿，並未定稿，會根據各方意見作一定的調整。另外，其他地區也會根據當地相關情況制定細則，尤其是非北上廣深地區，會在銀監會《辦法》的框架內，結合地方網貸平台與相關基礎設施情況確定進一步細則。對此，董希淼也建議，資金存管是網貸平台生存的必要條件，在目前情況下，監管應採取更多措施，鼓勵更多銀行參與到存款業務中來。