我們為什麼說UBI是車險的未來？

2017年6月21日-22日，安全產業峰會暨首屆交通安全產業論壇在北京召開。上周，我們已經為大家總結了本次以「安全」為核心論點的峰會所探討的主要內容。今天，我們再為大家帶來一個十分有趣的觀點。

平安產險高級核保經理 馬曉崗

會上，平安產險總部個人事業群高級核保經理馬曉崗發表了主題演講，並指出：

保險行業更關注那些對不良駕駛行為進行監控預警的車聯網設備，而這一塊的技術在現階段並沒有引起重視。

怎麼理解這個觀點呢？什麼叫「對不良駕駛行為進行監控預警的車聯網設備」？保險公司為什麼又格外關注這些設備呢？

馬曉崗在演講中，從保險公司的角度出發，為我們闡述了他們對車聯網的理解：

車聯網是由汽車組成的數據互動網路，包括有一些GPS、感測器、現場圖像處理等完成車輛及周圍環境的闡釋，然後通過互聯網把這些數據傳到雲端，後台就能知道車輛的實時位置、運行狀態，形成一些支持。對於這些數據，尤其是車輛駕駛行為的數據的獲取，比如里程數、行駛的時長，包括急轉彎，急加急減速，如果我們能獲取這些數據，就能對車輛有很好的評估，對駕駛員的駕駛行為有一個很好的評估。如果能實時了解這些信息，可以做一個實時的安全風險控制的手段，從事前、事後轉到事中，對於降低風險會有極大的好處，這個就是對車輛安全駕駛的改善。

其實很容易理解這句話，保險公司通過汽車上的車聯網硬體產品，進行一些數據如里程數、行駛時長等的收集，然後對駕駛員的駕駛行為進行評估，從而對保險的定價進行適當的調整與改變。

ADAS—前車碰撞預警

這種模式是不是聽著耳熟，這不就是我們老生常談的UBI嗎？

今天，市面上存在著一部分「假冒」的UBI產品。怎麼說是假冒呢？一些人認為按天保、按天退就是UBI。其實不然，真正的UBI首先離不開的就是數據的支持，這就對數據收集的源設備有很高的要求。我們可以看到，這個「源設備」也是在不斷的進化，比如早期的OBD設備，已經逐漸轉變為ADAS了。

馬曉崗在演講中對UBI未來的發展也表達了自己的觀點：「從現在的角度來看，車聯網在不斷進步，從最早的那些基於OBD設備的一些車聯網已經逐步進化到智能設備、ADAS，甚至以後往自動駕駛進一步發展的更高級業態。技術的進步，可以讓UBI能夠得到進一步的改善和提升，還是有非常好的趨勢的。」

弗吉尼亞理工學院交通運輸學院公布了一組關於駕駛員習慣、分心和碰撞原因的調查數據：

將近80%的碰撞，65%即將發生的碰撞是由於駕駛員事發前3s的疏忽造成。

而這份調查數據，也與馬曉崗的觀點不謀而合：

從我們現在的視角來看，事故的原因，75%都是違規操作產生的，比如說人員的注意力分散、疲勞駕駛、超速、酒駕、打手機。其實駕駛技術方面的因素並不大，態度決定了一切。其他因素諸如路況、身體狀況、車輛故障儘管也佔了25%，但相比違規操作就少很多了。

這種觀點，一定與我們心中的固有的思想背道而馳。我們總說「馬路殺手」，「車技差」，好像「老司機」開車上路是不會有問題的。但擺在我們面前的事實是，能否安全出行，與車技沒有那麼大的關係，反而是駕駛態度起了決定性作用。尤其是對於商用車來說，由於商用車本身的特性，一些司機在駕駛過程中可能非常容易出現注意力分散的問題，而商用車一旦出了問題，帶來的損失將會是十分慘重的。

疲勞駕駛通常是交通肇事的「罪魁禍首」

因此，基於這種客觀環境下，主動預警存在的意義便十分重要了。在事故發生前，通常是分秒必爭的緊張環境。如果在危險即將發生，或者駕駛員的行為已經出現問題時，能夠有提前1~2秒的主動預警，那麼對於駕駛的安全性提升將會非常重大。

同時，主動預警設備對於駕駛員的駕駛行為也能起到改變作用。馬曉崗說，平安在部分地區做了嘗試，通過對一些車輛安裝ADAS進行試點，發現安裝主動預警設備ADAS的駕駛員在駕駛過程中發生的注意力分散行為下降了88%。出險的結果也得到了明顯的驗證，2015年、2016年、2017年沒有安裝這些設備的一組，沒有發生任何改變；另外有安裝設備的一組，出險次數下降了88%。

最後，馬曉崗提到

很多廠商、供應商，技術產業鏈裡面對主動安全的關注點更多在外面，比如自動制動、車道保持，其實我們對駕駛員行為更加關注，現在取得的效果也主要體現在這塊

其實與我們一直倡導的「科技以人為本」不謀而合，不論是設計產品，還是推出全新的UBI，一切都是以用戶的角度出發。

早在今年二月的一篇文章《新零售之後，索菱再顛覆車險行業！》我們就有提到，之所以推出ADAS X UBI而不是其他模式的UBI，最重要的原因，就是我們意識到「安全問題是因為駕駛員自身的習慣」這個問題，要做到安全駕駛，首先就要從改變用戶駕駛習慣開始。

根據以色列保監會針對ADAS效果的調查研究表明，安裝ADAS產品的車輛理賠率比未安裝的車輛低57.68%。儘管這一數據與平安88%的數據有一定差距，但無論是哪種數據，都在指向一個事實：安裝ADAS的車輛會有更低的理賠率。更低的理賠率，不僅意味著更少的事故發生，更意味著駕駛員駕駛習慣的進步。

所謂ADAS X UBI，歸根到底就是通過硬體設備預警（ADAS）與保險業務（UBI）結合，培養用戶良好的駕駛習慣。設想以下場景：當駕駛員開車行為不良好，經常發生道路偏移或者車距過短等問題時，ADAS設備就會發出尖銳的警報聲，長此已久，駕駛員自然會在開車時注意自己的駕駛行為。更重要的一點，因為UBI區別化收費的特點，UBI會鼓勵那些駕駛行為良好的車主，在下一年適當降低保費；相反，會多收取那些駕駛習慣不太好的司機一部分保費。

道路交通最重要的不是追求速度，而是安全。駕駛安全的頭等大事，則是改變用戶的駕駛行為與心態。ADAS x UBI以硬體+服務結合的方式，能夠在短時間內從根本上培養起用戶的良好駕駛習慣，這一點是非常重要的。因此，我們認為ADAS x UBI將會是未來的趨勢，這不是無稽之談。