時隔8年「國家隊」回歸 中行建行進軍校園貸

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退隱8年，近日銀行、建設銀行先後發布了校園貸產品，以「正規軍」的身份重返校園。

近年來，隨著消費金融市場規模不斷擴大，越來越多的網路借貸機構瞄準校園貸市場空白，利用在校大學生認知能力差、防禦心理弱的特點，違法、違規開展「變相高利貸」，利率是銀行貸款的20至30倍，不僅放款門檻低，而且申請主體審核不嚴、多頭授信、隱私泄露等問題時有發生，甚至出現「裸條借貸」「欠貸自殺」「暴力催債」等惡性事件。

對於上述現象，校園貸市場的監管趨嚴，從事校園借貸的網貸平台數量驟減，截至今年2月專做校園貸的平台僅剩21家。同時，銀監會主席郭樹清在今年全國一季度銀監會議上強調「校園貸要開正門」，業內解讀為「正規軍」進軍校園大學生貸款定下基調。

目前高校現有超過3700萬在校大學生，大學生消費市場規模龐大。統計顯示，2016年全國大學生的總體消費規模已提升到4500億元左右。此時，正需要銀行「把正門打開」，填補校園消費信貸的空位。業內人士認為，銀行機構具有低利率、經營規範的優勢，可以幫助規範「校園貸」市場，同時對大學生進行財商教育。

貸款利率5.6%

5月17日，建行廣東省分行發布業內首款針對在校大學生群體專屬定製的互聯網信用貸款產品——「金蜜蜂校園快貸」（以下簡稱「校園快貸」）。

《經營報》記者從建行廣東省分行了解到，校園快貸授信額度在1000元至5萬元，具有純信用、利率低、期限靈活、隨借隨還、使用方便等特點，年利率為5.6%，日息僅萬分之一點五，遠低於同業水平。

建行廣東省分行相關負責人告訴記者，與現行互聯網校園貸相比，該行推出的校園快貸將在產品貸前貸中貸后建立「客群培育模型、客戶准入模型、信用成長模型、風控預警模型」專屬四大模型，並在貸款條件、費用透明程度、經營方式上區別於現行互聯網校園貸。

銀行進入校園市場，並非一家之舉。不久前，中行也推出了為高校學生量身打造的小額信用循環貸款產品——「中銀E貸·校園貸」。

記者從中行了解到，在產品政策上「中銀E貸·校園貸」充分考慮學生收入不穩定的特徵，率先推出中長期貸款政策，業務初期最長可達12個月，未來延長至3至6年，覆蓋畢業后入職階段；將提供寬限期服務，寬限期內只還息不還本；貸款金額最高可達8000元，完全滿足學生日常合理的消費需求；同時，貸款利率低、不含任何手續費、資金提取方便、隨借隨還。

在業務模式上，中行率先採用高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學生借貸需求，有助於校方及時掌握和引導學生借貸行為，避免了P2P平台、分期平台等機構繞開學校直接影響學生的弊端。

在推廣策略上，「中銀E貸·校園貸」由中行總行統一推出，合作範圍面向全國。業務初期，將率先在部分高校試點，在不斷完善產品政策的同時，探索建立以數據驅動與全流程合作為特徵的高校學生風控體系，為業務在全國落地打好基礎。

記者注意到，5月初招商銀行曾率先表態，招行信用卡已做好重返校園的準備。特別是針對「校園貸」的審核、風控、管理三大缺失，招行信用卡有一套嚴格的系統。

高校現有超過3700萬在校大學生，統計顯示，2016年全國大學生的總體消費規模已提升到4500億元左右。

社科院金融所銀行研究室主任曾剛告訴記者，校園信貸市場是快速增長的消費信貸細分市場，銀行回歸，一方面要正視學生群體日益增長的消費信貸需求，另一方面也有注重教育信貸的需求。「銀行機構回到校園市場，龐大的信貸需求可以給銀行帶來收益，但是更重要的是銀行機構的資金成本低，業務流程更為規範，進入校園后可以更好地滿足消費群體，同時保護學生的權益，加強大學生的財商教育。」曾剛補充道，這些學生在十幾二十年之後，會成為這個社會財富的主要持有人，銀行現在進入校園，不僅能帶來眼前的收益，在互聯網時代，還可以更早地與年輕客群建立往來關係，對銀行未來贏得客戶是非常重要的切入點。

記者注意到，中行和建行此次在推廣校園貸產品的過程中，都強調了對於消費者的教育。建行廣東省分行相關負責人告訴記者，將依託「金蜜蜂」校園金融服務平台所打造的校內金融物理基地——校園e銀行，充分發揮校園e銀行行長團隊的作用，培養校內金融專家，帶動全校師生在金融安全、防詐防騙、誠信意識、契約精神和徵信風險方面提升財商，對於有可疑的客戶將再次交由學生行長團隊進行其日常學習、生活、消費行為等的監控，做好風險防範。

「更多的正規金融機構進入校園后，對用戶進行市場教育、信用安全教育，才能把不良網貸、非法高利貸徹底趕出校園，讓年輕人群體享受到高品質的校園消費金融服務，這也將有利於校園金融市場的長期健康發展。」互聯網消費金融服務商樂信集團相關人士告訴記者。

在談及低利率帶來的收入能否覆蓋風險時，建行廣東省分行個人金融部副總經理王磊告訴記者：「金蜜蜂校園金融是省分行劉軍行長提出的助力青年學生培育成長的綜合平台，金蜜蜂校園快貸是其中一項重要服務產品，金蜜蜂校園快貸的利率較低，收益也低，銀行其實不會依仗這項業務賺取大量利息收入，更多地是為了履行社會責任和助力學生成長。」

王磊表示： 「放款前我們會做好客戶金融知識培育，放款後會跟進學生使用貸款的整個過程，根據使用情況適當調增或調減授信額度。我們的目的是希望學生在使用貸款的過程中可以提升財商，增強自己的信用意識，構建良好的信用體系。如果有學生還款的情況達到了風險預警線，我們會與校園e銀行行長團隊、校方一起在逾期前就找到學生，一起分析出現問題的原因，並幫助學生找到最佳解決方案。而不是等到無法還款的時候，讓學生上徵信名單。」

「因此，依靠校園快貸產品貸前貸中貸后建立起的四大模型控制風險，是可以在低收益的情況下，將學生的風險控制在最低的。一筆小金額的貸款，可能不會對銀行造成多大風險，但如果不從客戶的角度著想的話，卻會對學生的徵信記錄造成很大影響。」王磊如是說。

重拳整頓校園貸

記者梳理髮現，這並非銀行「正規軍」首次進軍校園消費金融業務。據了解，早在2002年，多家銀行在信用卡市場上跑馬圈地，將發卡的目標瞄向校園。此後的2006年國內在校大學生持卡比例為15.1%，2007年則快速上升到24%。

不過，隨著學生群體透支現象嚴重、家長群體代為還款頻繁以及銀行壞賬風險加大，2009年，銀監會曾下文，禁止銀行向未滿18歲的學生髮放信用卡，已滿18周歲的學生則需要父母等第二付款方書面同意才可以成功申請信用卡。

隨著消費升級，大學生的消費需求迅速成長，網貸平台順勢進入這片競爭缺位的市場，2014年至2015年成為校園貸平台的野蠻生長期。

但由於機構良莠不齊，違法、違規開展「變相高利貸」，利率是銀行貸款的20至30倍，不僅放款門檻低且申請主體審核不嚴、多頭授信、隱私泄露等問題時有發生，部分不規範的網貸平台「綁架」了校園貸市場，一時間「裸貸」「暴力催收」「校園詐欺」等亂象充斥著校園。

針對校園貸市場野蠻生長的種種亂象，2016年4月，銀監會辦公廳和教育部辦公廳聯合發布了《關於加強校園不良網路借貸風險防範和教育引導工作的通知》。

整治后校園貸業務的平台數急速下降。據網貸之家研究中心不完全統計，截至2017年2月底，全國共有74家互聯網金融平台開展校園貸業務，相較於2015年的頂峰時期，校園貸平台減少了47家，而在這74家平台中，有21家平台專註於做校園貸業務，服務對象仍僅為在校學生，占平台總數的28%。

銀監會主席郭樹清在今年全國一季度銀監會議上強調，「校園貸要開正門」。郭樹清表示，商業銀行應研究如何把對大學和大學生的金融服務做到位。

樂信相關人士認為：「用高壓態勢把不合規的放貸主體清除出校園市場，讓銀行與市場化的優質消費金融主體共同服務，只是終結校園貸亂象的第一步，我們還呼籲行業建立統一的信息共享機制。因為只有打通各個放貸主體之間的信息孤島，建立統一的信息共享系統，才能從總體上控制大學生的負債情況，避免多頭借貸引發的行業風險，保證行業的長期健康發展。」

曾剛提示道，時隔8年銀行再次進入校園市場，校園裡的消費金融模式已經煥然一新，可能需要借鑒互聯網企業的經營方式，考慮如何更好地結合學生消費場景為其提供服務。

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