銀行不放房貸 僅僅只是個開始

未來會越來越多的銀行停發房貸

昨天有消息說，全國533家銀行中有20家銀行已經停貸，而且北上廣深等一線城市紛紛上調首套房房貸利率，而且也有二、三線城市不斷跟進。反正那意思就是，現在拿到房貸已經越來越難了。要麼就是更貴，要麼就要等待，首套房也不例外。

其實，533家銀行20家銀行停貸，並不是什麼大事。而且都是分行或者支行，顯然不是全面的政策性停貸，就是銀行針對自身情況對貸款政策作出的調整。但這恰恰應該警惕，因為銀行們面對的情況都是一樣的，沒什麼區別，那麼也就是說這20家銀行遇到的問題，其他銀行也正在面對，未來會有更多的銀行停發房貸。為什麼會出現這樣的情況，到底銀行面臨什麼情況了呢？

毫無疑問，就是錢荒。銀行沒錢，所以先砍掉的就是無利可圖的業務。去年的時候，銀行的麵粉價格是2.8%，他做成房貸4.9%的麵包，賣給你一點問題都沒有，即使給你打個8折，他也能穩賺1個點的利潤。但到了今年，隨著金融監管的深入，銀行之間的拆借利率大幅上升，隔夜拆借基本漲了1%，3月拆借基本漲了1.5%。隨著同業拆借利率大幅提升，同業存單的利率也水漲船高，一季度也升到了4.5%以上，不過好歹貴一點還能有人買。也就是說還能高價換來一些麵粉。對付著做一點麵包，其實一季度的時候，人家賣麵包已經就不賺錢了。所以二套房能不貸就不貸。首套房沒辦法，基本就是虧錢貸款。到了二季度末，事情更加麻煩了，同業存單根本發不出去了，銀行徹底沒錢了。麵粉沒有了，哪還有平價的麵包呢？所以這時候銀行也管不了什麼支持首套房的義務了，沒錢就是沒錢。現在1.1倍的首套利息，銀行們也不太樂意把錢給你。所以有的分行缺錢缺的實在厲害，為了金融安全和穩定，只能停發房貸。最先砍掉的就是這塊不賺錢的業務。

未來會怎麼樣，看到餘額寶的利息了嗎？對，還在漲，只要餘額寶在漲，就說明市場上的錢越來越緊張，錢越來越貴。麵粉價格越來越高。但別看麵粉貴，你還未必拿的到這麼昂貴的麵粉。所以別對廉價的麵包再抱有幻想了，未來肯定是越來越多的銀行停發房貸，二套房基本就都不發了。讓你等上個幾個月，也是常有的事。

首先，二套房沒有貸款，會讓換房的需求迅速降溫。不能先買再賣，只能是先賣再買，這是大家不能接受的。萬一房子賣了新房遇到突發問題買不了，比如限貸限購限售，或者房主違約，這酸爽一般人受不了。所以估計二手房的成交將進入快速降溫期。

其次，首套房利率上升，而且貸款緊張，也必然影響剛需置業一族，但要知道這並不是有意為之，我們還是鼓勵剛需自住買房的，只是遇到了經濟周期。加息周期之下，市場利率上升是肯定無解的。所以老齊經常說剛需趕緊買，再不買你可能就拿不到貸款了。有人說我買了之後，房價跌了怎麼辦，之所以這麼想，說明您就根本不是剛需。剛需就是每年房價都跌，但依然要買房的那種，而不是房價漲才需要房子的人。

第三，對於之前買房的目前還沒有影響，您依然可以享受去年的8折優惠，而且是按照4.9%的利率，但也別高興太早，明年隨著基準利率上調，這部分前期購房人的麻煩就來了，未來我們將進入加息通道，基準利率上調，您的還貸壓力也會越來越大。要趕緊算算，您現在承受的是4.9%的8折利率3.92%，那麼如果把利率加到6.4%的八折利率，也就是5.12%你是否還能承受。大概算下來就是每百萬貸款，30年期。每月多還款700元

所以，綜合來看，目前的經濟周期就是緊縮，然後利率上漲，這不是誰刻意為之，而是整個全球經濟大環境使然，除非美聯儲調轉槍口重回QE否則，全世界不太可能回到降息通道。而且這是一個持久戰，利率上升還會繼續，在利率市場化的前提下，雖然央行對基準利率還是按兵不動，但其實影響已經產生。所以買房的人或者剛買了房子的人，都應該早作打算。

本文為作者原創，未經授權不得轉載