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支付寶們被收編?

8月4日,央行的一份文件,給「非銀行支付機構」的「網路支付業務」帶來一場天翻地覆的巨震。

央行宣布:從2018年6月30日起,類似支付寶、財付通等第三方支付公司受理的,涉及銀行賬戶的網路支付業務,都必須通過「網聯支付平台」處理。

以下我們來好好捋一捋:

支付行業怎麼賺走你的錢?

當你手持信用卡購物消費時,銀聯通過收取商戶的一部分營業額來作為手續費用。

什麼是銀聯?

銀行卡聯盟,2002年3月份成立於上海,成立的目的是通過一個跨行清算系統打通所有銀行的介面,從此以後就可以拿著招行的卡去工行取錢啦,而信用卡也在此時應運而生。

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什麼是收單機構?

無論是銀行還是銀聯,想要收取手續費就必須推銷給商戶去使用POS機,那麼問題來了,銀行和銀聯這種官老爺怎麼會親自去談生意呢?

而且,商戶無論是安裝POS、購買POS還是使用POS都是需要付錢的,如果沒有足夠的利益驅動,他們憑什麼用你的POS機呢?

於是,央行就搞了一個「支付牌照」,招攬來了一群「第三方支付公司」,只要給央行一些錢,就允許這些「第三方支付公司」持著牌照去給商戶們推廣POS機,並賺取POS費用、手續費用等,比較知名的有新大陸星POS、卡友支付等公司。

收單機構的盈利方式基本是:

你去商場Shopping,用帶有銀聯標誌的銀行卡在新大陸星POS機上刷卡成功支付了1000元,商場需要支付1.25%也就是12.5的手續費,12.5元在按照7:1:2的比例分發給發卡行、銀聯、收單機構。

然而這時候,微信與支付寶來搞事情了。

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支付寶&微信扮演什麼角色?

支付寶與微信在這裡做的事情,是跳過銀聯,直接與各大銀行交涉合作推出了一個「快捷支付」的介面,具體的支付模式是:

你去天貓購買一件1000元的物品,通過支付寶綁定銀行卡支付的,這1000元實際上是付給了支付寶的該行對公賬戶,然後支付寶再從該行的對公賬戶中轉給商家賬戶。

看明白了吧,這中間直接把銀聯給踢出去了。

支付寶&微信如何「重擊」銀聯?

支付寶&微信通過線上支付甩開了銀聯,然而,更讓銀聯崩潰的是——移動支付。

2013年下半年,微信推出二維碼支付功能,這簡單的掃一掃瞬間讓國人體驗到了無比簡單的操作感,隨後支付寶也迅速跟進。下圖為刷卡支付及掃碼支付的後台區別:

刷信用卡繳手續費方式

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掃碼支付繳手續費方式

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拋開支付寶&微信的龐大用戶基量,這兩家巨頭還投入了大量的補貼給到商戶及消費者,在「用戶需求高+收取低手續費+高額補貼」的刺激下,移動掃碼支付分分鐘超過了刷卡支付,許多一二線城市的消費者甚至不用帶錢包出門了。

銀聯反擊!

銀聯似乎也不傻,那他是怎麼反擊的呢?

作為一家國資企業,銀聯的反擊讓人有些哭笑不得。

銀聯選擇採用Apple Pay所使用的NFC支付技術,即可以在沒有互聯網連接的狀態下進行支付,NFC可以放到SIM卡里,更符合移動/聯通等國企的利益點。

那麼問題來了,沒有NFC模塊的手機怎麼辦?沒有NFC功能的POS機該怎麼辦?

這個一拍腦袋就做出的決定,看似大膽卻又不夠精明。

於是乎,截止2017年初,NFC支付的用戶數為2000多萬,微信支付月活用戶數為8億,支付寶支付月活用戶數為4.5億。

因此,銀聯的壟斷地位一去不復返了。

網聯來了?

銀聯這麼不爭氣,所以他的弟弟網聯就橫空出世了。

「網聯」:非銀行支付機構網聯支付清算平台(簡稱「網聯」)。指為支付寶、財付通這類非銀行的第三方支付機構搭建一個共有的轉接清算平台,受央行監管。

網聯的作用:

  • 「央媽」給銀聯生了個小弟弟,名叫「網聯清算有限公司」。銀聯吃獨食的時代終結了。

  • 從業務管理的角度,央行把第三方支付「收編了」,支付寶和財付通的超級金融夢想,遭遇到了天花板。

  • 央行通過組建網聯,把對第三方支付的控制權牢牢抓在手中。

  • 央行通過網聯,獲得了更多的金融大數據,這是結束「數據寡頭」壟斷的重要一步。

網聯平台是央行強加給第三方支付的一個中介機構。有人說,網路時代是「去中介化」的,但由於「去中介」的同時完成了「去監管」,所以政府不會答應。網聯就是這樣誕生的。下圖,就是網路、銀行、央行、第三方支付的關係圖:

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對你我影響如何?

網聯的設立,不會改變用戶對第三方支付服務的使用方法。若系統設計得當,性能良好,則也不會影響用戶體驗。 所以,對於普通消費者來說,這件事幾乎沒有任何影響。只是某些人洗錢不太方便了

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