低收入家庭要實現財務自由應該如何理財？

對於低收入家庭來說，想要通過理財實現財務自由，可能許多人都覺得是痴人說夢，只能想想，其實這種思想是不對的，許多窮人就是因為這種思想，所以導致一輩子註定於財富無緣，馬雲不是說過：「人總要有夢想，萬一實現了呢？」是的，就算是低收入家庭，我們也需要有這種夢想，並朝著這個方向一步一步的走，說不定能走到目的地呢。

來看看一個栗子。

前兩天，有位朋友說，他剛結婚不久，夫妻兩人都是公務員，收入還算穩定，但總覺得對他們來說，要實現財務自由似乎是一個不可能的任務。但是他又心有不甘，所以就問，像他們這種普通家庭也能夠實現財務自由嗎？

回答是肯定的：普通家庭完全有可能實現財務自由。以我的經歷來說，我2003年剛到北京時，月收入才300元，2005年又成了月光族，但是我仍然能夠在2015年實現財務自由。我認為，在財務自由方面，每個家庭的機會都是均等的，甚至我認為低收入家庭會更有優勢。

低收入家庭雖然收入很低，但是日常開支也相對較低，實現財務自由所需要的本金就比較少。同時，低收入家庭提升收入的空間也更大。月收入3千要提升到6千相對來說比較容易，但是月收入1萬要提升到2萬就比較困難了。對於高收入家庭來說，日常開支也更大，要減少開支是非常困難的，畢竟由儉入奢易，由奢入儉難嘛。

當然，我說低收入家庭完全有可能實現財務自由，但並沒有說，能夠輕易實現。任何目標的達成，都會有相應的過程和步驟。以我的經驗來看，低收入家庭要想實現財務自由必須分成三步來完成。

第一步：保持財務平衡

財務平衡其實就是一個等式：收入>開支，這裡所說的「收入」不僅包含被動收入，還包含主動收入。而且對於大多數普通家庭來說，他們一定是以主動收入為主，被動收入幾乎可以忽略不計。

這裡有一個誤區：很多人一想到要實現財務自由，就會馬上去追求被動收入，而且試圖通過投資來賺取被動收入。在本金不多的情況下，就想通過研究各種投資技巧來提高投資收益率。這種做法是非常危險的，因為投資是一個非常專業的領域，想短時間內就學會並且大幅提高收益率是根本不可能的，甚至還會造成本來就不多的本金的虧損。

要實現財務平衡其實很簡單，就是不讓自己月光，因為月光就意味著「收入≤開支」，每月賺多少就花多少，甚至還要找別人借錢，月光族就是這麼來的。俗話說得好，手有餘糧心不慌，我們不僅要保證每月都必須有盈餘，而且手頭還要有一定的積蓄，這樣我們就有了理財的底氣。

當我們擁有了理財的底氣以後，就不會被每個月的賬單追著跑，眼光也不再緊盯著短期收入，而是會放得更長遠。當時機成熟時，我們就敢於放棄高薪的工作去挑戰新的事業機遇。

舉個例子：比方說，某人當下的月收入是1萬元，月開支是6千元，那麼當他覺得自己的行業正在走下坡路，想要進入一個全新的領域時，哪怕月收入降到6千元，他也是能夠接受的。但是，在現實當中，很多人都背負著房貸車貸，如果要換工作，就必須找到同等的收入。而新領域往往意味著新的起點，在薪資方面肯定會有所下降。

在我朋友當中，就有人因為覺得薪資太低無法支撐當下的家庭開支，最終放棄了一次創業的機遇。後來，新公司做得風聲水起，他又後悔不已，因為以他當時所能分到的股份，他現在早就實現財務自由了。另外，在發達國家不是很流行「間隔年」嘛，也就是工作幾年，休息一年，用來放鬆心情、開拓眼界以及學習新的技能。能夠提升自身價值，收入自然也是水漲船高的。

第二步：確保財務安全

財務安全包含兩層含義：第一層含義是，防範突如其來的風險所造成的經濟損失，這也就是我常說的理財四大金剛當中的「風控」。我們可以通過構建「家庭保障規劃」，用保險的方式將風險轉移出去，讓我們在打拚的過程當中，不會因為風險而導致財富歸零。

財務安全的另一層含義是，為家庭長期的財務目標做好規劃。財務自由未必是每個家庭都能實現的目標，但是每個人都肯定會變老，都肯定要用到養老金。同時，孩子也必須要受教育，以未來的競爭環境來看，普通教育已經無法滿足孩子的成長需要，這時，我們就必須要考慮孩子的教育金問題。養老金和教育金是每一個家庭必須考慮的長期目標，而且越早考慮就越輕鬆。

就拿我自己的養老金儲備來舉例吧。我試算了一下我的養老金，我需要在65歲退休以前準備好200萬的養老金。這個數字咋看起來還挺嚇人的，但是考慮到中間有29年的準備時間，所以我可以用理財產品完成。這樣的話，我只需要堅持每月投入799.26元就行了，可以說是毫無壓力的。但是，如果我現在不提前開始儲備，而寄希望於未來我創業成功獲得一大筆資金用來養老，風險就明顯大很多。人會變老、孩子會長大，這都是確定的事情，對於確定的事情，我們就必須用一種確定的方式來完成，而不能賭未來。當我們充分做好了前面兩步的準備工作，就可以著手進行第三步。

第三步：實現財務自由

實現財務自由是每一個理財人的夢想，因為實現財務自由以後，就能夠更加從容的去追求更高的人生目標。那麼，實現財務自由真的很難嗎？

我們以一個月開支在1萬元以內的家庭為例，一個月的開支是1萬元，那麼一年就是12萬。如果該家庭的投資年化收益能夠達到6%，那麼就需要200萬元的投資本金就能夠實現財務自由。200萬元很多嗎?如果有人說擁有200萬元就算是有錢人，那肯定會被人笑掉大牙的。200萬元雖然不能打造一個有錢人，但是卻能讓一個普通家庭不需要太高的投資回報就能實現財務自由。

我們看到，要實現6%的年化收益率並不難，對於普通家庭來說，關鍵是要如何實現200萬元的投資本金。

積累投資本金有兩種方案：第一種趁著自己年輕，離開當下安穩的工作環境，去尋找更大的事業機遇。如何尋找，並沒有標準答案，因為每個人的境遇都不同。這種方案比較激進，會給自己以及家庭帶來很大的壓力，要做好相應的心理準備。但至少我就是這麼打拚過來的，一路摸爬滾打，歷經六大行業。

第二種可以不離開當下安穩的工作環境，但是要懂得利用較多的空閑時間來打造自己的核心技能，甚至是創造出自己的個人品牌。比方說，「寫作」這門技能就特別適合公務員，既不用投入成本，又很方便練習。關於寫作，我這裡就不展開來講了。