無人駕駛時代的來臨，讓汽車保險業務堪憂

「無人駕駛產業將對汽車保險公司構成威脅，也會改變保險公司的商業模式。」股神沃倫·巴菲特在一年一度致股東公開信中說。

巴菲特的這套理論的確有他的理由。「我敢說,不過十年，無人駕駛車就會佔到市場所有行駛車輛的10%，也許它的發展會比我想象得更快。不過，這對汽車保險公司來說並不算什麼好消息。」巴菲特說，無人駕駛車輛會更加安全，交通事故相應減少，汽車保險的使用範圍也會大大縮小。「如果沒有交通事故，就沒有車險存在的必要。」

美國公路安全保險協會(IIHS)基於4年的數據分析指出，自動駕駛技術已減少了40%的追尾事故，前碰撞警告系統也減少了23%的追尾事故。美國國家公路交通管理局(NHTSA)調查也發現，自2015年安裝自動駕駛技術裝置以來，特斯拉汽車的碰撞率下降了40%。

另一方面，以特斯拉為代表的汽車企業將會搶奪汽車保險公司的部分市場份額。比如特斯拉已在亞洲地區向消費者推出了一體化套餐服務，即用戶為特斯拉電動汽車支付一次性保險保養費用，覆蓋汽車的整個生命周期，其成本包括在了汽車的購買價格。也就是說，特斯拉一旦涉足車險業務，車主就不再需要通過汽車保險公司購買車險。

種種現象表明無人駕駛時代的來臨將會讓保險行業備受打擊。

汽車保險規模被迫縮水

當無人駕駛級別達到level4或level5水平時，車輛無需人為干預就可實現完全自動駕駛，一旦發生交通事故應由主機廠承擔責任。在這種情況下，由於車主不再需要為交通事故負責，那麼汽車保險公司就無需存在了。

谷歌和福特就是兩家典型追求完全自動駕駛汽車的公司。福特已計劃在2021年推出沒有方向盤或踏板的無人駕駛汽車，這意味著人們在駕駛完全自動駕駛汽車時不再發揮任何作用。

其它汽車廠商也紛紛做出了向完全自動駕駛領域進軍的規劃。寶馬、賓士、奧迪、大眾等品牌汽車製造商已開始與因特爾、Mobileye等科技公司進行合作，在未來推出完全自動的汽車。沃爾沃推出的Concept 26自動駕駛概念車也具有「駕馭」「創造」和「休閑」三種模式，其中在後兩種模式下，車輛也會通過自動駕駛完全解放駕駛者的雙手和雙腳。

「在這種情況下，汽車製造商應當承擔責任，因為司機在汽車中不會做任何事情。」美國著名律師事務所顧問Geoffrey Drake在接受Business Insider採訪時說。「無人駕駛車輛的計算機如何編程以及車輛如何被指示操作等，與是否發生事故息息相關。」

由於無人駕駛汽車不再由車主控制，這意味著汽車製造商要為交通事故承擔責任。實際上，沃爾沃在2015年就曾表示，如果自動駕駛汽車發生事故，它將承擔全部責任。

不過，當自動駕駛技術達到level2或level3的水平時，問責問題就會變得相對複雜。因為在這種情況下，雖然汽車可以完成一定的任務，如自動駕駛、巡航定速、緊急制動等功能，但是車輛仍然需要人為操控。那麼當發生交通事故時，駕駛員仍需承擔責任。

去年5月份特斯拉Model S車主發生交通事故一事就成為了討論的焦點。特斯拉自動駕駛儀目前被認為是2級系統(level2)，車主啟動了自動駕駛功能，但是當一輛卡車在其前面左轉時，Model S未能緊急剎車，這使得Model S從卡車後輪的空隙中穿過，頂部被掀翻，司機當場死亡。

對此，NHTSA對事故進行了為期6個月的調查，它表示特斯拉Autopilot自動輔助駕駛系統沒有任何設計上或者是實際運行中的缺陷。調查人員認為至少在車禍事故發生的7秒前，司機應能有足夠的時間制動。NHTSA還表示，司機不能濫用自動駕駛系統，他們的手應當隨時保持在方向盤上。

從這件事情中可以看出，即便是在啟動自動駕駛功能(level2或level3)時發生了交通事故，駕駛員仍要對其承擔責任。這也表明只要在這種情況下(駕駛員需要承擔責任)發生事故，汽車保險就會派上用場。

但是麥肯錫公司的一份報告中已經指明，自動駕駛汽車的廣泛應用可以消除美國90%的汽車事故。即便是未能達到完全自動駕駛，事故數量也在減少，比如特斯拉汽車的碰撞率已經下降了40%。安全事故的相應減少會使保險的使用範圍縮小，保險公司的利潤也會因而縮水。據KPMG估計，到2040年，車險市場因此將會大幅縮水達60%。

「如果自動駕駛汽車比普通汽車更安全，那麼保險費用將會下降。當道路充滿自動駕駛汽車時，像Geico這樣的保險公司(Geico是美國第四大汽車保險公司)將受到嚴重打擊。」美國保險和多元化投資集團伯克希爾哈撒韋公司的主管說。

全球會計師事務所畢馬威會計師事務所(KPMG)的一份報告顯示，個人汽車保險業將在25年內縮減至目前規模的40%。

商業模式需要改變

即便是汽車保險仍然能夠大規模地派上用場，其商業模式也必須要做出調整。美國著名保險公司辛辛那提金融和水星通用保險公司已經在SEC的文件中提到，自動駕駛汽車有可能威脅他們的商業模式。

按照目前的商業模式來看，汽車綜合保險通常包括由於火災碰撞等造成的車輛損失險和第三者責任險，其中碰撞索賠就佔到了總索賠成本的約80%。但是以特斯拉為例，安裝自動駕駛設備后，其汽車的碰撞率已下降了40%。顯然，這種保險比例與汽車的風險並不匹配。

如果保險公司在未來不及時調整這種商業模式，其發展必然會受到打擊。特斯拉CEO埃隆·馬斯克就在投資者電話會議中指出：「如果我們發現保險提供商提供的保險比例與汽車的風險並不匹配，在必要情況下我們自己會負責。我認為，保險提供商最終會修正保險成本比例，使之與特斯拉汽車的風險相匹配。」

特斯拉表示將會對風險進行評估，然後確定一個價格，如果保險商價格與特斯拉價格不一致，特斯拉就會大規模插足保險業務。事實上，馬斯克談到的模式早就在香港、澳大利亞推行。

另一方面，當發生交通事故時，自動駕駛汽車(等級level2或level3)潛在的責任方眾多(駕駛員、汽車生產商和技術公司)，其問責問題也相對複雜，保險公司的賠償問題因而難以明確。

自動駕駛車輛在確定事故各方責任時，汽車生產商和技術公司這兩個因素必須納入考量，因而會耗費大量時間。按照現狀，如果司機沒有過錯，保險公司可能不會支付賠償。這樣一來，事故中的受傷人員必須直接向汽車生產商或其他相關方索賠，這一過程極為困難又耗資甚多。

不過，占日本汽車保險市場26%的東京海上日動火災保險公司已經針對自動駕駛車輛提出了一種商業模式：首先給投保司機保險金，用於賠償事故受害人;然後立即向所有其他相關方提出索賠，從而為投保司機節省時間和精力，並使企業更快做出回應。保險公司支付了賠償之後，原本屬於受害方的尋求損害賠償的權利就從投保人轉移給了保險公司。分析稱，該公司的這一舉動或引起其他保險公司效仿。