挖財信用卡專家：銀行被起訴「全額計息不公平」，全額計息早非國際慣例

近日，央視《今日說法》主持人李曉東遭遇信用卡霸王條款「全額計息」，69元逾期10天竟然產生了317元的利息，怒而一紙訴狀將建設銀行告上法庭。霸王條款「全額計息」到底是什麼？我們該怎麼預防？挖財信用卡專家給大家分析一下。

69.36元逾期10天「生息」317.43元

2016年3月，李曉東用建行龍卡信用卡消費一萬八千餘元，但有69元未還清，然而10天之後，竟然產生了300餘元的利息。在多次撥打建行客服電話后，李曉東才知道，建行收取信用卡逾期利息的方式是以當月賬單的總額來計算（專業的名詞是「全額計息」），而不是以未清還部分的金額來計算。也就是說，只要他未能在還款日足額還款，那麼從記賬日到還款日的每一筆消費都要計算利息。

李曉東認為，建行這樣的信用卡計息方式明顯不公平，其相關條款應為無效的格式合同條款，且建行應返還向其收取的300餘元利息。據法治周末新聞報道，該案已於3月31日在北京市西城區法院開庭審理。

「全額計息」VS「按未償還部分計息」

銀行透支利息的計算方法有兩種，一種為金額計息，一種為按未償還部分計息。

前文中提到的「全額罰息」顧名思義，在還款最後期限超過之後，無論當月信用卡是否產生了部分還款，發卡行都會對持卡人按照總消費金額計息。按未償還持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，就要對全部消費金額進行計息，也就是從消費之日起到還清全款日為止，按每日萬分之五計算循環利息。

如果是按未償還部分計息，就是對未還清的部分從銀行卡交易日起計算利息，利息為每日萬分之五計算。

差別還是很大的。假設小西於3月6日刷卡消費8060元，4月25日為到期還款日，但小西4月24日還款8000元，4月29日還款100元，這就存在兩種計算方式，全額計息方式應付利息 為：[8060×0.0005×（25+24）]+（60×0.0005×5）=197.62元，而差額計算方式應付利息為：60×0.0005×（25+ 29）=1.62元。

「全額計息」是否合理合法存爭議 發達國家採用「平均每日餘額法」

從小西的例子可以明顯看出，全額計息很容易導致用戶因為沒有按時還款，而被銀行收取高額利息和滯納金。有些業內人士認為，全額計息並不是所獨有，而是國際慣例，有其存在的合理性；也有人認為，全額計息損害金融消費者權益，是霸王條款。全額計息究竟是否合理合法？對於這樣的爭論，其實業內一直從未間斷。

挖財信用卡專家查詢了一些資料，發現所謂信用卡「全額罰息」規則,在國際上已經不再是主流,目前歐美等發達國家目前採用「平均每日餘額法」(AverageDailyBalance)作為計算遲延給付的主要方法。

「平均每日餘額法」是發卡機構把賬單周期內每天的透支餘額相累加(發卡機構可選擇是否累加計算當期發生的消費透支額),算出賬單周期內的日均透支餘額,接著再乘以賬單周期天數、日利率來計算利息。美國信用卡市場佔有率較高的幾大發卡機構如美洲銀行、富國銀行、第一金融資本公司等均採取每日平均餘額法計息,這種計息方式相比全額罰息來看,不僅利息相對減少,也更趨合理。

在香港,包括滙豐銀行、花旗銀行(香港)、恒生銀行等大型商業銀行在內的大多數商業銀行都採用非全額還息制。在日本,「全額罰息」也不存在。本金未滿10萬日元的,年利率不得超過20%；本金在10萬日元以上不滿100萬日元的,年利率不得超過18%；而本金在100萬日元以上的場合,年利率不得超過15%。

晚3天、差10元，都被認作按時還款

不過挖財信用卡專家也提醒下馬大哈們，逾期本身就不對，但若真的少還了幾角幾分，銀行還是會酌情考慮的。《銀行卡行業自律公約》中有「容差容時」信用卡還款規定，刷卡人因粗心少還了幾元幾角，或是因為馬虎而推遲還款一日兩日的，將不必再承擔「全額罰息」的後果了。

「容時還款」是指銀行為持卡人提供一定期限的還款寬限期，還款寬限期從最後還款日起至少延遲3天，如持卡人在還款寬限期內全額還款即視為按時還款，不計算利息。

「容差還款」則是指當持卡人在到期還款日後賬戶中，未清償部分小於或等於一定金額時，應當視同持卡人全額還款。換句話說，一旦持卡人的未還金額超過銀行規定標準，仍然要全額計算利息。

針對一些健忘的持卡人，挖財信用卡專家建議，平時多撥打信用卡熱線來進行諮詢，或者訂製相關簡訊提醒服務。若不記得具體還款額時，可在信用卡中多存一點，避免罰息的出現。還有就是將信用卡和個人的儲蓄卡綁定在一起，每月自動轉賬，也可以避免此類事件的發生。現在第三方卡管家app也可以輕鬆解決逾期煩惱，比如挖財信用卡管家app，可一鍵查詢每張信用卡的賬單日和還款日，app也會在重要日期錢對你進行提醒，防止逾期造成的信用損失。