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【吐血整理】關於信用卡你想知道的都在這!

【吐血整理】關於信用卡你想知道的都在這!

本文系融360專欄作者「姬哲跟你聊互金」原創作品,僅代表作者個人觀點,不代表融360官方立場,轉載請聯繫作者授權。

你真的懂信用卡嗎?

1.什麼是信用卡?

信用卡(CreditCard)是一種由銀行或信用卡公司簽發,證明持卡人信譽良好,可以在指定的商店、服務場所消費或在各地的金融機構取現,辦理結算的信用憑證和支付工具。

信用卡按使用對象可以分為單位卡和個人卡;

按信譽等級可以分為金卡和普通卡;

按幣種可以分為人民幣卡和外幣卡;

按載體材料可以分為磁條卡和智能卡。

目前的信用卡是由商業銀行向個人或單位發行的,禁止非金融機構和非銀行金融機構經營信用卡業務。發卡單位根據申請人的個人信用記錄核發消費信用額度,因此也代表個人的信用憑證,是對個人信用及身份之肯定。

信用卡的「信用」二字實際上是有其實際意義的。首先,您必須有良好的信用記錄,銀行才願意核發信用卡供您使用。而您持卡后使用信用卡的消費狀況及還款紀錄,都將成為日後銀行評估您信用等級的重要參考。如能善用信用卡建立良好信用紀錄,未來在向銀行申辦其它種類借貸時,可能享受較佳的優惠或較簡便的手續。

2.使用信用卡的優勢是什麼?

信用卡除具有儲蓄卡的一切功能外,還可以透支(即先消費,后付款)。刷卡消費更可享受一定時間內的免息還款及分期付款,是全球普遍通行的消費支付工具和理財工具。

急需資金可提現,提現會產生手續費,並即日計息。

生活瑣事總管家:電話費、汽車牌照稅、油費及部分交通違規罰單,都可用信用卡付款。

不必攜帶大量現金,保障資金安全。免除紙幣攜帶的病菌,提高現代生活質量。

可利用其「循環信用」功能,延後部份款項之支付(即延期還款),以將現金投資於有更高報酬的項目,彈性理財。

3.信用卡有什麼注意事項?

①往信用卡里存錢不給付利息。

②信用卡發行的目的是為了消費,而不是為了存款或取款,所以說用信用卡透支消費,不但不付利息,還有積分可以參加活動。

③信用卡透支消費不計利息,但透支取款則需按天計付利息,一般是日息萬分之五。即便是你想取出存在信用卡卡里的錢,不透支也要交提現手續費。如果跨行取款,還要交跨行手續費。也就是說,即使要取出自己存進去的那些錢,也要交手續費!

4.如何選擇適合自己的卡?

①如果經常乘坐飛機出差,申請以下信用卡不僅可以得雙倍的里程積累,所有刷卡消費積分轉里程(只能換里程,不能積分換禮物),得免費機票,還有高額免費保險送。

廣發南航卡,招行攜程卡,中信國航卡,建行東航卡,工行海航卡,工行上航卡。

例:招行攜程卡通過攜程消費可同時積招行和攜程的分,還送高額保險。很多商戶可以打折。

②如果是女孩子,招行瑞麗卡,廣發真情卡,中信魔力卡都很適合。

③如果不熟悉網上銀行操作,那麼小銀行的卡還是不要用,網點少會造成還款麻煩,如果通過其他行還款費用高。

④如果很少出國用外幣,建議主要刷人民幣信用卡。這種卡只有銀聯標誌,不能在國外用,有密碼保護,可以在卡上印製相片,非常安全。

⑤如果喜歡積分換禮品,廣發,民生,建行的積分反饋非常划算。

⑥如果經常使用日元,可以用中行的JCB卡。

⑦如果經常使用港元,可以用廣發的港人雙幣卡,有效避免外匯的二次兌換,減少匯兌損失。

申什麼卡這是一個大話題,哲哥後面會慢慢講

5.如何合理使用信用卡?

一般一個人有三張不同銀行的信用卡比較合適。一張太少,碰上銀行系統升級或卡消磁比較麻煩。三張以上管理起來比較麻煩,除非有收集卡的愛好。

第一梯隊:中,建,工行。網點多,全國商戶接受率高。如果有免年費的中行卡最好。因為中行沒有開通網付,最安全。而且密碼消費,丟了也不怕,是全國商戶接受程度最高的卡。

第二梯隊:招行或廣發。主要用來網上支付。額度不要太高,最好不要帶出門。方便是方便,但是盜刷比較多。現在雖然有了失卡保障,但是並不保障在網上被盜刷的風險。

第三梯隊:民生或者浦發卡。提現基本沒有手續費。可以放在身上做提現的應急卡(日息萬分之五也是很貴的)。其實配上兩張借記卡就好了。

6.信用卡中的白金卡、金卡和普通卡有什麼差別?

金卡(PreferredCard/GoldCard)和普通卡(ClassicCard)的主要差別在申請資格上的限制,及信用額度、年費之高低。金卡一般可享有較多的會員權益,如海外緊急救援、高額旅遊險、免費道路救援等等,以提供持卡人更尊貴的服務。

白金卡(PlatinumCard)則為威士忌及萬事達卡組織所推出之頂級信用卡。其對象為社會之頂極人士,如企業經理人、高階主管等,除收取高額之年費外,會針對經常出國旅遊的高階人士提供更周到之附加服務,如免費使用機場貴賓室、免費汽車拖吊、高額意外險、高爾夫球會員卡優惠等。

7.怎麼還款?

可以選擇現金支付,自動轉帳或郵局還款,或者支付寶微信等支付渠道也可。

信用卡透支部分可在銀行憑賬單申請購匯,雙幣卡可直接用人民幣還款,具體細則見各銀行通告。但可以肯定的是雙幣卡還款更為方便。

申請開通自動還款和自動購匯還款。一般的來說都是在國內還的。

8.怎麼申請?

需要提供:工資證明、稅務證明、工資存摺單以及其他可以證明你收入的文件、當地戶口本、本人身份證……

但是需要注意的是,如果你在聲譽或實力不佳的民企,可能會被拒。

為免麻煩,可用保證金申請,但工作效率有時候並不是很好。

9.申請時的注意事項?

①首先確定你是去哪,再決定你的信用卡幣種來避免額外的費用。如果你用美元卡刷歐元的,將帶來額外的費用支出(比如匯率兌換手續費)。

②確定你的卡會產生的費用以及提供什麼服務。

③注意保管。因為重新制卡很麻煩,還要在背面簽名。

④不要隨意透露你的卡有效期限。

⑤注意卡的安全,國際卡,按照慣例在刷卡時是沒有密碼的。

10.如何提高信用額度?

信用額度的提高分為臨時性和永久性。

一般過三大節時銀行會自動提高20%的臨時額度,比如原來是1w,過節時就可透支1w2。還有就是持卡3個月以上的,可事先打客服電話向銀行申請臨時提高信用額度以供出差等急用。銀行將依您以往的信用記錄予以調整,過後再調回原本的信用額度。由於是暫時性的調高信用額度,信用額度調高的部份無法以循環信用方式付款。

永久性提高信用額度一般是用卡6個月以上的持卡人打客服電話提額。前提是你經常用它的卡。如果實在等不及,可以提供新的財力證明,比如加薪什麼的。

最好的辦法是再申請一個卡種,比如你已經有了招行瑞麗卡,可以再填個攜程卡申請直接寄給卡中心,不用再提供任何資料(如果有加薪證明或者新的財力證明附上是最好),額度填上希望額度的1.5倍。比如希望從5k提到8k,你就填1.2w。一般幾天就批了。

11.什麼是VISA卡,MasterCard,美國運通(AmericanExpress)卡,JCB卡?

Visa和MasterCard是兩家國際結算組織,簡單的說,就是品牌不同。兩者應用範圍一樣廣泛,在日常的消費活動中,在功能上沒有什麼實質性區別。

一般認為Visa卡在北美使用的比較多,而Master卡在歐洲比較多,ATM上貼有PLUS標誌的表示VISA卡適用,貼有Cirrus標誌的表示MasterCard適用。大部分兩個都支持。包括其他的的一些信用卡組織,如美國運通(AmericanExpress)。

維薩(VISA):VISA國際組織(VISAInternationalServiceAssociation,簡稱VISAInternational)為一非營利性及全球性的組織,由所有願意發行VISA卡的銀行共同參與,總部設在美國舊金山灣區,並且將全世界共劃分為六大區域執行業務,為各區域會員提供服務及業務推廣。VISA國際組織積極研發推廣各項塑料貨幣產品,如智能卡、轉帳卡等。

萬事達卡(MasterCard):萬事達卡國際組織(MasterCardInternationalIncorporated)為一非營利性及全球性的組織,由所有願意發行MasterCard卡的銀行共同參與。除提供全球信用卡網路及清算外,萬事達卡國際組織積極研發推廣各項塑料貨幣產品,如轉帳卡、儲值晶元卡、白金卡等。

JCB卡是日本所發行的信用卡品牌,特約商店數量沒有VISA和MasterCard多,但也有數百萬家,主要以較高級的消費場所為主,對象多為商務旅遊人士。如果你經常去日本或去日本留學,可以申請中行還有上海銀行發行的JCB品牌的信用卡、雙幣卡。

在用的信用卡,必須有銀聯(UnionPay)標誌。如果只有銀聯標誌的信用卡,只是人民幣信用卡,除了不能用外幣,功能上沒有什麼區別。

雙幣信用卡上除了有銀聯的標誌,還有VISA,或者是MasterCard或者是美國運通(AmericanExpress),JCB的標誌。

12.什麼是VISA驗證服務(vbv)?

『VISA驗證』服務是一項全新的安全服務,當您使用您的VISA卡進行網上購物時,可配備一組個人密碼,以確保只有您才可以使用您的VISA卡。其註冊過程十分簡單,並且這項服務是免費的。

13.『VISA驗證』服務如何運作?

①設定您『VISA驗證』服務的密碼並註冊您的卡片

②註冊成功后,『VISA驗證』服務將在所有擁有這項服務的網站上保障您的信用卡。

③當您在『VISA驗證』服務特約商戶(您可於特約商戶的首頁看到『VISA驗證』服務的標誌)進行網上購物時,您的信用卡將自動獲得『VISA驗證』服務的保護。

④當您結束購物挑選后,您的發卡行會核對您的密碼。

⑤正確輸入您的密碼后,即可正常完成交易。

14.信用卡刷卡被拒是怎麼回事?

此情況會發生在持卡人賬單逾期未繳、超過信用額度或異常交易等。

銀行通常會在信用額度內再預設一額度限制,用來預防卡片被冒用或假交易等。

若消費金額突增,或購買變現性高之高價產品(如金飾),銀行通常會要求於電話上和持卡人做確認。

此外,信用卡消磁、磨損或信用卡網路故障也會導致交易無法完成。

持卡人最好多準備一張信用卡,減少發生機率。卡片受損、消磁信用卡背面之磁條記載持卡人之卡號和檢查碼,銀行透過刷卡機讀取這些數據,以判別這筆交易是否可成功授權。

若持卡人不小心折到或接近磁性物質,刷卡機將無法讀取磁條內容。

此時可能需要請特約商店以人工授權方式致電到收單銀行,取得授權,或換另一張正常之信用卡使用。

15.信用卡名詞解釋(1)?

①附卡(SupplementaryCard)信用卡主卡之持卡人可為親友申請附卡,如缺乏經濟能力之學生和家庭主婦等。附卡和主卡共享一張信用卡之信用額度,帳款會出現在同一張對賬單上。此外,主卡及附卡之權利義務基本上是相同的,但如主卡一掛失,附卡將不能使用,附卡掛失則不會影響主卡。

②認同卡(AffinityCard)功能基本上和信用卡一樣,但認同卡是發卡銀行和非營利事業機構、宗教團體或慈善機關聯合發行的,具有公益功能,消費者因對此非營利機構之認同而申請此卡,而銀行會將持卡人消費金額之特定比例回饋給此非營利機構,如學校認同卡、職棒認同卡等等。

③聯名卡(Co-BrandedCard)功能和信用卡一樣,和認同卡不同的是,聯名卡是發卡銀行和一般企業聯合發行的,以某一特定族群為對象,較具商業導向,且比一般信用卡多了企業所賦予的各項額外功能,以回饋持卡人如中華航空信用卡、百貨公司聯名卡等。

④商務卡、公司卡(CorporateCard)專為公務使用而設計的信用卡,是由公司向銀行提出申請,以提供員工出外洽公時刷卡花費之用。員工使用公司卡簽帳后,賬單由公司直接繳付,可節省傳統員工報帳及請款之手續。而公司之會計部門可根據銀行每月所整理出之消費清單對帳,省掉許多麻煩,或更進一步爭取數量折扣。

⑤簽帳卡(ChargeCard)並非信用卡,這種消費支付工具與信用卡最大之差別在於限制消費者的還款方式。在額度方面,簽帳卡在消費限額上較有彈性,使用者少有刷爆之危險,是常刷卡大筆金額之持卡人的最佳工具。但若使用者刷卡金額突增或持卡歷史過短,亦有可能被拒。現今市場上,簽帳卡一般被認定比信用卡更具身份表徵,擁有極高消費能力,其發卡之審核標準亦較嚴格,如大來卡、美國運通卡。它們的入會費及年費通常也比信用卡高出許多。在付款方式方面,簽帳卡必須於繳款期限內,全數繳清,不能像信用卡般,使用循環信用來延後部份款項之付款。

⑥信用額度(DreditLine,CreditLimit):一種消費額度,也就是所謂的循環信用額度。當您向銀行申請信用卡時,銀行會依據您個人的財務能力、信用記錄等數據,為您設定信用額度。在此額度內,您可刷卡消費,並享有循環信用的付款便利。

⑦可用信用額度(AvailableCreditLine,AvailableCreditLimit):您還可以用的信用額度。是指在兩次付款期內,您的信用卡正、附卡相加的最高消費限額。例如:您原本信用額度為10萬元,而您的正、附卡已累積消費6萬元,那麼您剩餘可運用的信用額度還有4萬元。

⑧循環信用:一種十分方便的短期貸款工具,當您無法一次清償賬單上的金額時,可利用此功能自行決定分次償還的金額與時間,無需提供任何抵押品並可隨時結清。前提是每個月至少繳付月賬單上所列的「最低應繳金額」。循環信用為按日計息(各銀行規定不同),利息一般約為19.97%,當您決定使用循環信用分期付款時,未償還的消費金額(包括預借現金)即開始計算利息。計算基準是您未繳清的金額,計算基期則各銀行不同,有依銀行墊繳日、對賬單日或繳款截止日等。

⑨每月最低應繳金額:月結單上會列。包括:信用額度內各信用卡賬戶下的全部消費帳款(當期+往期未償還金額)、預借現金未償還金額合計的2% (各銀行規定不同)、循環信用利息、逾期手續費及其它費用(如年費、預借現金手續費等),超過信用額度的帳款(包括消費帳款、預借現金、當期貸款月付金等)。上述3項金額的總和,即為每月的「最低應繳金額」。

⑩預借現金(CashAdvance):利用信用卡提現。提現密碼由發卡行發給。一般可預借現金的額度為信用額度的三分之一至全額,與簽帳總額合計的總額不得超過信用額度,部份銀行有限制每日預借現金的金額數。限定額度之內無需任何擔保。手續費用依各發卡行規定而不同。利息計算方式由預借現金撥款當日起,以預借總額按每日利息0.0547%逐日計算,直到銀行收到全數款項為止。

信用卡餘額代償(BalanceTransfer):對於常使用信用卡循環額度的消費者,即可將賬單上的累積應繳金額轉至銀行辦理「信用卡轉貸金」或「信用卡代償金」。信用卡循環信用額度是一種采按日計息的短期貸款,動用時會被銀行收取相當於年息上限約20%的利息(各家銀行不一)。相較於信用卡轉貸金約14%利息的水準,消費者至少可以節省約30%的利息支出。

16.信用卡轉貸金可以為消費者提供那些優惠?

信用卡轉貸金除節省利息支出外,一般來說,還可以提供消費者以下幾種優惠:

①提供全新的信用卡消費能力:消費者一旦將高利率的循環信用金額,集中至利息較低的信用卡轉貸金賬戶,等於是提升了消費能力,可再享受刷卡消費的樂趣。

②降低資金調度成本:理財不外存錢、用錢和借錢三個方向,信用卡轉貸金可讓消費者用最簡便的方式,獲取成本優惠的資金。

③整合帳務支出管理紀錄:消費者可將銀行部份或所有未清償的循環信用金額,集中至一筆整合帳款,免除管理多張信用卡帳款之不便,以節省理財時間,並方便管理多重賬戶。

17. 信用卡名詞解釋(2)?

簽賬單:持卡人刷卡消費后,特約商戶會在取得授權后,印出一份一式二聯的簽賬單請持卡人簽名,其中一聯由特約商戶保存用以向收單行請款,另一聯由持卡人保存。為安全起見,持卡人不可於空白簽賬單或未寫明總額的簽賬單上簽名。

月結單、對賬單(MonthlyStatement):發卡銀行每月會將刷卡明細印成對賬單寄給持卡人,並載明消費金額及繳款期限。持卡人仔細核對對賬單后若發現有出入可通知銀行暫停繳納該筆費用。若銀行於調閱簽單后發現是持卡人自己忘記,會酌情收取調閱簽單手續費。若地址變更,需儘快通知發卡行更改賬單地址,以免因收不到賬單而產生延誤付款的利息支出。持卡人可用對賬單理財,記錄消費情況。

刷卡手續費:特約商戶接受客戶刷卡后,需支付百分之二至三的手續費給銀行和信用卡中心。有些廠商為節省成本,會要求持卡人另外支付手續費,因為刷卡就必需開立發票,使商店無法逃稅。持卡人應事先問清楚商店所標示之價錢是否可接受刷卡。

授權(Authorization):持卡人於特約商戶刷卡后,商店會透過刷卡機將持卡人信用卡數據送至其收單行,以確認此筆交易是否可接受,收單行會透過授權系統向持卡人的發卡銀行詢問,發卡銀行將於檢查卡號和信用額度沒問題后,回一個代表同意的「授權碼」給收單行,記錄在簽賬單上。事後,商店即可憑有簽名、卡號及發卡行授權的簽賬單向收單行請款。某些沒有電子刷卡機的商戶會用人工方式,打電話至收單行,以口頭告知卡號等數據,然後取得授權。

積點回饋(RewardProgram):發卡行為鼓勵持卡人用卡所推出的刷卡回饋活動,基本上是以刷卡金額換積分,累積后可用於兌換免費贈品。也有銀行推出現金紅利,由一定比例的積分(例如1000積分=1RMB)抵扣消費金額。

特約商店折扣優惠(MerchantDiscount):動作較積極的發卡銀行會和某些特約商戶簽約,要求這些店家提供額外的優惠給該銀行的持卡人,如提供折扣或滿額送贈品等,以作為該行持卡人專屬的會員權益。持卡人可透過會員刊物或賬單得知最新的優惠活動訊息。

國際電話(InternationalPhone):VISA/MasterCard和美國運通卡等都有提供此服務,持卡人不需插卡及刷卡,只要撥指定之電話號碼(不同國家有不同號碼),然後依指示輸入卡號、國際電話密碼(向發卡銀行索取)和對方電話即可接通,有些還有華語服務。其費率一般高於家內電話低於公用電話零錢,可一併記在信用卡賬單上,免除準備零錢之麻煩,適合出國旅行時使用。

旅遊意外險(TravelAccidentInsurance):發卡銀行和保險公司合作,以提供持卡人在旅行中的意外保障。其承保範圍只限於以信用卡支付的公共運輸工具,及搭乘此工具前後約30分鐘內(以保單規定為準)。其保險額由各銀行自行組合,金卡會比普通卡高,一般約為400萬至1250萬元間。若持卡人想要擁有全程之保障,可再加買個旅遊意外險,費用不高。

旅途不便險-班機延誤險:部份銀行提供,萬一飛機誤點四小時以上或取消,旅客可申請賠償合理且必要之費用,如旅館費用、用餐、盥洗衣物及用具等。

旅途不便險-行李延誤險、遺失險:部份銀行提供,若持卡人之行李被延誤六小時以上或遺失,可申請賠償等候期間內之購買緊急必需品之費用。細節以保單規定為準。

旅途不便險-劫機險:部份銀行提供,若持卡人所搭乘之飛機遭遇劫機事故,可申請賠償,按日支付,未滿一日之時間以一日計。

全球購物險:包括「最低價保障」或物品遺失/損壞的保險。「最低價保障」是指你在店裡買東西,結果發現所買價格比其它商店之公告價格要高,即可申請向保險公司要回差價。另外,若剛買之物品因非故意之意外而有損壞或遺失,也可向保險公司申請理賠。但請注意,此類保險都有嚴格之規定及限制,持卡人還是要注意細節才是。

道路救援(Road-SideService):發卡銀行和業者合作,提供持卡人道路救援服務,如拖吊、換水、充電等等,有些是免費的,有些則需酌情收取年費(各項服務內容收費標準各銀行不同),有些則提供折扣。

海外旅遊支持服務:持卡人若在海外遇到緊急事件,可直接打電話給發卡銀行,尋求協助,如卡片遺失,緊急補發卡、醫療、法律諮詢等服務。

失卡零風險:某些銀行提供「失卡零風險」的服務。萬一您不慎遺失信用卡,只要立即通知發卡銀行辦理掛失,並完成所需相關手續,所有遺失后被冒用的損失由銀行負擔,並儘速補發新卡。有些銀行則僅提供承擔掛失前24小時內之風險。另有一些銀行則要求持卡人負擔定額之「自負額」,超出部份由銀行負擔。

收單銀行(AcquiringBank):服務對象為特約商戶,收單銀行向商戶推廣接受信用卡為付款工具,但收單銀行會先在嚴格審核商店信用的優劣之後,再與商店簽約成為特約商店,並提供信用卡單據兌現服務及收取手續費。相關業務包括提供特約商店POS終端機、電子清算系統EDC及必要的黑名單,並授權特約商店檢查信用卡之真偽及有效日。一切步驟完成,特約商店取得持卡人正確簽名並完成交易后,即可持信用卡單據向收單銀行申請兌現。

金融卡(ATMCard):金融卡是方便消費者透過自動櫃員機由其銀行存款賬戶中提款,免除在原開戶分行銀行櫃檯提款之麻煩。由於金融卡是提領消費者賬戶內的錢,與銀行無借貸關係,所以不像信用卡需要受到申請資格的限制。

晶元卡(ChipCard):又稱電子錢包,是在卡片上多加了一個「晶元」。持卡人可透過特定的機器將銀行賬戶的錢提領一部份至卡片的晶元內(此動作叫作「圈存」),之後持卡人便可至特約商戶刷卡消費,店員會透過晶元卡卡片閱讀機將晶元中之錢取走,不需透過聯機交易,如此可節省交易成本及限制。

儲值卡(ValueCard)和轉帳卡(DebitCard):又稱預付卡,用以支付小額花費,通常用在公共服務方面,如公車票及電話卡等,消費者需先向業者購買一定金額的儲值卡,所以消費者是先付款后消費。

電子商務(ElectronicCommerce):電子商務涵蓋的範圍很廣,泛指透過網路進行之交易或信息之交換,像網路購物、公司間之帳務支付,或電子公文之通訊等等均為電子商務之重要環節;一般可分為企業對企業(Business-to-Business),或企業對消費者(Business-to-Consumer)兩種。隨著國內Internet使用人口之增加,利用Internet進行網路購物並以信用卡付款之消費方式已漸流行,而最常見之安全機制有SSL及SET兩種。

SSL(SecureSocketLayer):為Netscape所研發,用以保障在Internet上數據傳輸之安全,利用數據加密(Encryption)技術,可確保數據在網路上之傳輸過程中不會被截取及竊聽。目前一般通用之規格為40bit的安全標準,美國則已推出128bit的更高安全標準,但限制出境。只要3.0版本以上之IE或Netscape瀏覽器即可支持SSL。

安全電子交易(SET):安全電子交易為一全球公認、用以保護在網路上以卡片交易的安全規格標準,為VISA,MasterCard國際組織和其它公司共同於1996年2月所宣布發展的。除了數據傳輸過程加密外,SET並提供了「數字認證」,一種確認交易對分身份的方法。這個方法使得銀行、網路特約商店及持卡人可以更安全、更受信任的方式來進行電子交易。SET的規格是免費而且公開的。任何人有興趣皆可以用SET來開發軟體。

作者:( ID:ifreeilove)

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