還嫌貸款利率高，銀行才不想賺你的」利息「錢呢！

文/小白讀財經（ID：veekn365）

一

上周末，多年好友向小白抱怨銀行貸款利息高昂，簡直是」躺著「賺錢！一陣咆哮后，好友拿著酒杯大口喘氣，盡顯無奈。小白看此情形，只能好言安慰。

相信許多讀者支持好友觀點，可小白卻想說，銀行已經越來越不想賺我們的」利息「錢了。

是不是覺得非常顛覆！

為此，小白將分析銀行的盈利模式，讓大家」洞悉「銀行的這個奇怪的」想法「。

由於2016年財務報告還沒發布，小白以2015年財報為例，讓大家體會一下銀行的盈利能力。

上表的盈利排名不僅是銀行業的次序，也是全部上市公司的次序。

凈利潤排名前十名的上市公司中，有9家銀行，另外一家平安雖歸屬非銀金融業，但平安銀行卻是平安旗下的重要業務板塊，貢獻了超過40%的利潤。在2015年，「四大行」也成為上市公司中僅有的凈利潤過千億的公司。

統計數據顯示，10家上市銀行在2015年賺的錢等於1914家上市公司的盈利總額。

現在，我們應該能夠深切地感受到銀行業的賺錢能力了！

二

一般公司賺錢需要「精兵強將」依靠技術、依靠服務取勝。

儘管許多銀行服務優良，特別像招商銀行，可銀行的核心賺錢能力卻不在此。

目前，最重要的是利差！

1、一年期基準存款利率：1.50%

2、一年期基準貸款利率：4.35%

我們簡單計算一下利差：4.35%-1.50%=2.85%

當然咯，銀行不能直接賺取2.85%的利差，因為銀行將錢貸款給企業和個人后，有部分錢收不回來，形成了「壞賬」，這是銀行的損失。

部分「信用卡」大戶還不起錢，銀行就形成「壞賬」。

部分經營不善的企業主還不起錢跑路了，銀行就形成「壞賬」。

所以，銀行還要在2.85%利差的基礎上減去「壞賬率「。

2015年末

1、工商銀行壞賬率：1.50%

2、建設銀行壞賬率：1.58%

3、農業銀行壞賬率：2.39%

4、銀行壞賬率：1.43%

這個時候，銀行的信用審核能力就體現出來了，能力強的銀行壞賬率低，賺的錢多。

現在，大家應該知道銀行是如何利用」利差「賺錢了。

事實上，銀行還要扣掉人工費，營業廳的租金，水電，網路費等七七八八的費用后才是最後的」凈利潤「。只不過，小白以」簡明「的形式讓大家理解。

三

雖然賺」利差「非常舒服，可銀行卻不怎麼願意賺」利差「錢，國內的招商銀行就極力減少」利差「在利潤中的佔比。

1、招商銀行2015年中期財報，利息收入：非利息收入=63.9：36.1

2、招商銀行2016年中期財報，利息收入：非利息收入=59.8：40.2

這個與我們大部分人的認識有很大的偏差，銀行竟然不喜歡」躺著「賺」利差「錢！

小白認為，這不奇怪。

因為賺」利差「錢的實際風險比較高。就像上面提到的，如果信用卡大戶和企業不還錢，銀行就會形成壞賬。若恰巧遇到經濟危機，壞賬率會非常驚人，銀行虧損嚴重，很有可能因此倒閉。

「利差」錢是刀口舔血，稍有不慎，自己就得出事！

還記得小白前面提到的數據么，10家上市銀行在2015年賺的錢等於1914家上市公司的盈利總額。銀行業賺取的利潤過高，實體企業」負債「沉重，盈利艱難。

萬一這些實體企業還不起錢，怎麼辦？

大規模」壞賬「將是銀行們的」噩夢「，可能出現賺了10年的錢，卻1年虧光的悲劇。

國外的優秀銀行（滙豐銀行，花旗銀行，富國銀行……）的非利息收入佔比非常高，遠超利息收入。國外銀行業的」同行「已經渡過了賺」利息「的階段。

四

銀行既然不喜歡」貸款「，那現在喜歡什麼呢？

人家開始移情於」中間業務「了。商業銀行中間業務廣義指的是不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。

中間業務範圍：

1、結算

2、代理

3、擔保

4、信託

5、租賃

6、信息諮詢

7、衍生金融工具交易

……

是不是」聽著「迷糊，卻覺得有點」高級「啊！

其實理解起來非常簡單，只要與存款和貸款無關的基本都可以划入」中間業務「了。

那銀行在其中賺什麼錢呢？

小白認為，銀行賺管理費，手續費，諮詢費等等」小錢「。

小白舉例：

1、小白成立了一家私募基金，銀行就可以存管資金，賺小白的管理費和手續費。

2、小白拿著銀行卡在ATM機上提取現金，銀行就可以收手續費。

3、小白開了一家進出口貿易公司，銀行就可以賺取支票結算、進口押匯、承兌匯票、信用證等等業務的手續費。

甚至，部分銀行研發了高級的金融衍生產品，將各類資產打包出售。

對於銀行而言，這些中間業務賺取的管理費和手續雖然不多，但優勢是穩定，旱澇保收，不用擔心壞賬。相較而言，「貸款」業務則有點像「高風險」的買賣，銀行賺這個錢賺得不安心。

現在知道銀行為什麼對貸款審核那麼嚴格，要這個資料，那個證明了吧！

還嫌棄還嫌貸款利率高，現在知道為什麼銀行越來越不想賺你的「利息」錢了么。