撥亂反正，重大疾病保險和醫療險選哪個？

原圖來源於網路

文／文郎畫竹

前段時間寫了一篇文章，是說商業醫療險的一些事兒，其中我詳細解釋了商業醫療險的一些問題，並且表示了我覺得商業醫療險在經濟條件並不是特別寬裕的家庭中並沒有那麼有必要的觀點且說出了我的理由，有興趣的小夥伴可以回過頭去看看那篇文章。商業醫療險有哪些乾貨，需要你了解 - 簡書 以及 【保險疑問解答11】為什麼年輕人可以不買醫療險？ - 簡書

我昨天將醫療險有哪些乾貨這篇文章發到朋友圈，卻引來某邦保險公司代理人瘋狂的抨擊，說我就是那個不懂保險的代理人，說買不起重疾險的人，就應該買醫療險，因為社保只能報銷社保範圍的用藥，而不能報銷自費葯，進口葯，但是醫療險就可以報銷，你卻不讓人買，趕緊刪掉你的帖子吧，說我把他嚇壞了。

可真正嚇壞的人是我，我很想問問他，在抨擊我之前，有沒有仔細看我的這篇文章這是其一，第二就是他有沒有看過自己賣過的醫療險的保險條款，你賣的醫療險真的能報銷自費葯，進口葯嗎？今天我就來說說這個問題。

爭議的焦點是收入不高的年輕人是不是有必要買醫療險。

我的觀點是：收入不高的年輕人保險規劃時優先解決大事，針對重疾問題應該用重疾險來解決。

對方觀點是：收入不高的年輕人買不起重疾，應該用醫療險來解決問題，應為醫療險能報銷社保不能報銷的自費葯進口葯。

首先，在我那篇文章中，我說的就是普通的醫療險，我文中有舉例子，我這兒就多加不贅述了。其意思就是社保是按比例報銷的，並非100%報銷，而普通的商業醫療險只是報銷社保的可報銷部分中社保報銷比例的剩餘部分。這也是很多普通醫療險的一個正常的報銷範圍。

而這位代理人說的可以報銷自費葯、進口葯的商業醫療險，在我看來應該是中高端商業醫療險，保障範圍就是可以報銷部分或者全部自費葯，進口葯，甚至你不走社保，也能全額報銷的醫療險。這種醫療險保費自然是比普通醫療險要貴很多啦，具體仍然有不同醫療品質的區分。

不知道我這樣說是不是很空洞？所以我想給大家看看保險條款來證明我說的話。

有些醫療險會這樣寫：

很明白，這就是只報銷社保報銷範圍內的醫療費用。

而不限於社保報銷範圍的醫療費用會有一些概念，比如「符合通常慣例」、「醫學必須」等，甚至對各種費用有詳細的規定說明。不多說請看圖：

更高端的會有「醫療網路」的概念，是合作的醫療機構，在合作的醫療機構中可以保險理賠直付等服務。如圖：

其次，我說保險規劃應該優先解決大事，而非小事。

普通醫療險的定位就是社保之外的補充，社保已經能幫我們在醫療問題上解決很大一部分問題，在考慮商業保險規劃時不應該拿有限的錢去重複解決一個問題，而且還不是專門解決重大疾病的問題，何況很多商業醫療險帶有門診報銷，門診報銷帶來的保費會比住院的保費更貴，因為門診報銷概率大，頻發，所以往往額度不高保費卻很貴，這樣錢都用在了解決這些小事情上，對於針對性的解決重大疾病的問題而言，錢的利用率實在不高。

如果說對於重大疾病來說，社保根本解決不了多少問題，那麼普通商業醫療險也不會幫得上大忙。至於說可以自費葯進口葯全額報銷額度很高的醫療險，那是可以一定程度上替代重大疾病醫療的問題，但是保費昂貴不適合收入不高的年輕人購買呀！

再次，我們可以合計合計保費的多少，來看看究竟選擇哪個途徑來解決重大疾病的問題。

30歲的男性購買定期的消費型的重大疾病保險年交保費1450元，交20年就可以購買10萬保額的重大疾病保險。可以保障到60歲。

而如果考慮普通的商業醫療保險，30歲的男性，一年需要1326元保障10萬的報銷額度。不限於社保報銷範圍的醫療險需要2400元保障20萬的報銷額度，再高端一點的需要三千多，再高端的那就有上萬的了，那根本不是收入少的人能負擔的起的。

對於重大疾病的治療來說，收入少的人在選擇醫療方案時一般會選擇社保可以報銷的，這樣社保就解決了大部分的問題，那麼同樣1千多的保費去報銷剩下不多的費用，肯定不如直接賠付10萬要來的有意義。就算是有了不限於社保報銷範圍的醫療險而選擇了很多自費葯進口葯的項目，社保無法報銷，那麼2千多的保費醫療保險就算是全部額度也就是20萬，何況這樣的醫療保險也不是所有的自費葯進口葯就能報銷，而且還有很多根本報不了的營養康復費用，但是重大疾病卻是可以全額的給付20萬。

而且重大疾病的賠付很多疾病可以是在確診后治療前給付，而報銷卻是要等治療接受后，社保報銷完以後才進行報銷，這對於經濟上的意義完全不一樣。

再說，醫療險只能一年管一年，每年保費會隨著年齡段的增加而增加，而重疾保險卻是保費不變的。

最後，對於收入少的年輕人來說，發生重大疾病時，也許面臨治療與不治療的選擇。醫療險只能在選擇治療時發揮作用，如果不治療，那選擇醫療險就根本沒用。而重大疾病保險是給付性質的，很多疾病是不管你治不治療，而是確診就給付，被保險人可以拿著錢去做自己想做的事情，而不是僅僅用於治療。

所以綜上所述，收入不高的年輕人在做保險規劃時，無論從風險考慮的重要性，還是從解決問題的實用角度，亦或是規劃的意義而言，重大疾病一定優先於醫療險。醫療方面已經有社保的存在，沒必要拿有限的錢去針對一個風險項去重複解決而忽略了其他很多方面的需要。

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對得起良心的保險代理人——文郎畫竹

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