此貸非彼貸 銀行重啟「校園貸」

「校園貸」迎來了一股正氣清風。近期，建行、中行，包括工行在內的商業銀行陸陸續續地以不同方式試水校園信貸，重新舉旗校園金融。

本報記者 鄭熹燊報道

談及「校園貸」，大家最先想到的便是「裸貸」事件。那麼，在此類事件頻頻曝出和監管趨嚴的背景下，多家國有商業銀行為何要重返校園金融？這些正規軍能否填補被負面新聞困擾的校園信貸空白，將不良貸款平台「擠出」？

政策考量

其實，早在幾年前，建行、招行、中信銀行等銀行就曾在大學校園裡向大學生髮放信用卡。但後來因各種問題而相繼退出了這塊市場。

據報道稱，2009年，部分商業銀行為了擴大信用卡業務量，通過各種方式加大營銷，吸引客戶，導致信用卡違約率不斷上升，不少學生客戶透支，還出現了運用多張信用卡互相循環透支情況。

也正因如此，2009年6月，銀監會發布的《銀監會關於進一步規範信用卡業務的通知》中明確指出，銀行業金融機構應遵循審慎原則向學生髮放信用卡。

那麼，此次各銀行重新返回校園金融市場並向大學生開放信用貸款業務的原因為何？

「銀行再次進入校園市場，最主要的原因是目前的政策導向因素。」人民大學經濟學教授劉瑞在接受《產經新聞》記者採訪時指出，在早前的報道中，大學生會找黑貸，甚至出現裸貸事件，以自己的身體作為抵押物，進行貸款。大學生的消費比較衝動，這就導致此類事件的頻發，而這些問題也引起了相關部門的重視。在嚴格監管違規「校園貸」的同時，也倡導國有銀行進入這塊領域。

4月21日，銀監會召開的一季度經濟金融形勢分析會提出，要加強互聯網金融與信息科技風險防控，持續推進網路借貸平台（P2P）風險專項整治，做好清理整頓工作的同時，加強商業銀行對大學生的金融服務。

一位股份制銀行人士稱，「之前的監管思路就是『惰政』的路數，認為風險大，難管控，要求全線退出校園領域。導致其他『地下』貸款機構乘虛而入，因為需求一直存在。現在監管層明確提出開正門、打邪門、堵後門。」

他認為，商業銀行應研究如何「把正門打開」，把對大學和大學生的金融服務做到位。

據了解，目前建設銀行、銀行、工商銀行等銀行正陸陸續續向部分指定高校小規模地嘗試性地推出信用產品。

以建行為例，5月17日，建設銀行廣東省分行發布針對在校大學生群體互聯網信用貸款產品——金蜜蜂校園快貸（下稱「金蜜蜂」）。該產品為純信用貸款，授信額度在1000元至50000元之間，目前年利率按照5.6%執行。

其實這是銀監會提出「銀行為大學生金融服務開正門」后，首個由商業銀行推出的校園貸產品。

再者，大學生遭遇校園貸變相高利貸而無法償還案例的頻出，也從側面反映出大學生對這方面的需求確實存在。

近些年，大學生被視為信貸群體中的「多金」客戶，市場巨大。艾瑞諮詢發布的《2016年大學生消費金融市場研究報告》顯示，2016年大學生消費市場規模達到了4524億元，同比增長4.7%；預計到了2019年，大學生消費規模將突破5000億元。

對此，劉瑞則告訴記者，大學生的需求市場是很大，但這裡面更多的是政策考量，而不是經濟利益的考量。因為從嚴格意義上來說，大學生的消費需求也應和收入成正比，大學生沒有收入，那麼他的消費從何而來，當然是他的父母，父母對他經濟上的支持才是他的主要收入來源。

此貸非彼貸

裸貸、高利貸、暴力催收，校園信貸市場的亂象可謂「觸目驚心」，面對這種種亂象，不禁要問，為何校園信貸會演變成現在這種因「拆了東牆補西牆」而越欠越多的「校園貸」。

其實正規銀行的信用卡辦理，所需要的門檻較高，但大學生因為沒有固定收入來源，要想辦理信用卡並非易事。然而需要看到的是，大學生的消費市場卻依舊存在，大學生對新電腦、新手機等產品購買力正逐年提升。特別是伴隨著互聯網電商購物的興起，這一市場的活躍度依然強勁。

也就在此時，一些網路借貸機構看到此「商機」，為了搶佔校園貸市場，利用在校大學生認知能力差、防禦心理弱的特點，違法、違規開展「變相高利貸」。自此，這些低門檻的非法「校園貸」迅速地在全國大學蔓延，而大學生掉入校園貸陷阱，出現「裸條借貸」、「欠貸自殺」、「暴力催債」等事件也是層出不窮。

其中，讓人印象深刻的要屬今年4月11日的廈門大二女生陷校園貸賓館自殺事件。據相關媒體報道，該女生捲入的校園貸至少有5個，僅在「今借到」平台就累計借入57萬多，累計筆數257筆。其家人曾多次幫她還錢，期間收到過「催款裸照」。

那麼，這類「校園貸」是如何「低門檻」的？

「不需要抵押和擔保，只要身份信息通過審核，大學生就可以獲得貸款。」某網路校園貸款平台客服人員直言，但要是逾期不能還款，就要承擔相應的罰金和違約服務費。月利率是0.99%，逾期如果在30天之內，會按照(每天)0.05%收取罰金，和(每天)0.1%收取服務費。天數如果超過30天，會按照(每天)0.1%收取罰金，(每天)0.5%收取逾期服務費。

綜上所述，這類型的網路借貸機構雖然放款門檻低，但利率較高，而且申請主體審核不嚴、多頭授信、隱私泄露等問題時有發生。

那麼，此次各國有銀行推出的「校園貸」又有何不同？

據了解，目前建行的「金蜜蜂校園快貸」，主要針對在校大學部大學生，其年息僅為5.6%，摺合成月利率是0.45%，日利率則是0.015%。除了可以全額提現外，「金蜜蜂校園快貸」還款金額和期限也比較靈活。一年為一個周期，一年內可以在手機銀行上隨借隨還，可以隨時還不同的金額。利息則按照實際支用的金額按天來計算，不是按照整個固定周期來算。

相比之下，銀行校園貸產品對於大學生來說是一條更安全、更普惠的借款渠道。

再有，與建設銀行在5月初同步推出校園貸產品的銀行，其產品初期貸款時長可達12個月，未來延長至3-6年。且貸款金額最高可達8000元，貸款不含任何手續費。

除此之外，目前還有招商銀行的Young信用卡(校園版)和廣發銀行推出大學生專享信用卡「擺范兒卡」。

如此看來，銀行校園貸產品是一種正規、安全、公平、有正能量的消費金融服務。不僅有望將被網貸平台「玩壞了」的校園金融市場恢復秩序，還有可能讓其步入正軌。

顯而易見，銀行重新入場「校園貸」是眾望所歸。

風險把控很關鍵

既然中行、建行等國有商業銀行為校園信貸開了「正門」，那麼對於大學生後續的消費及償還問題上，又將如何掌控？

對於銀行正規金融消費產品進駐校園，一位不願具名的銀行從業人員在接受《產經新聞》記者採訪時指出，目前校園信貸產品只是在部分銀行分行推出，且有實際進展的不多，畢竟大學生群體缺乏穩定收入和還款能力，風險太大。

就讀於福州師範大學的大一學生田宇濤在接受《產經新聞》記者採訪時候表示，目前他的主要收入其實還是依靠父母，雖然在校園裡，我也有做兼職，但做兼職的收入並不足以支付他的生活及相關物品的開銷。

「在校園裡發展信貸，得按照這個前提來做，不能脫離這個家長的支付能力。」他強調道，要不然可能又會引起新一輪的大學生衝動性消費，這在一段時間之後可能就會顯現。

劉瑞進一步向記者解釋道，過去銀行為什麼進去之後又退出，最主要的原因是學生存在賒賬、無力償還等違約現象。大學生是一個不穩定的群體，收入來源較少，雖然有些大學生會在校園裡打工，但這些收入跟他的需求來說是不夠的，所以他才想到信貸。

事實也是如此，大學生作為一個特殊的信貸群體，一旦其金融需求在正規渠道得不到滿足，就等於把機會「讓給了」遊走在政策邊緣的機構。銀行在大舉進軍校園的同時，切不可忘記防控風險。為滿足學生基本消費需求的同時，也應嚴防資金進入高風險領域。

劉瑞認為，「這個信貸如果是沒有節制的話，那必然助推非理性的消費，帶來不可預測的結果，所以從這個角度來說校園信貸依然是存在風險的，要採取一些防範風險性的政策。比如把大學生的信貸記錄到個人信用上，其實現在已經開始對大學生實施徵信制度，但目前還需要把這個制度完善好。」

那麼，隨著個人徵信系統記錄的完善，能否有效控制風險，如何有效監管這些校園金融消費是否合理，能否在學生的承受範圍內，仍需要相關部門去進一步地探究。

總而言之，銀行這批「正規軍」要真正在校園金融中發揮作用，還需要相關細則的跟進與落實。

與此同時，也不可忽略作為「主角」的大學生，他們正確的金融消費習慣的培養也是至關重要的。大學生需根據收入的多少來決定開支的限度，要學會「精打細算」，切不可盲目攀比、過度消費。

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