消費貸換"馬甲"流入樓市 銀行加強內部風控

37萬首付加一年內要結清40萬裝修款，剛剛買房的小月(化名)最近感到資金壓力很大。除了借錢，小月還托朋友從銀行貸款借給她湊首付。然而，小月首次房貸申請卻因此前未結清的消費貸而被拒，唯有補上結清材料重新遞交審批。

其實，消費貸一直被明令禁止用於購房。在監管壓力之下，部分銀行除了加強內部風控嚴控消費貸進入樓市外，也收緊了外部合作。

從業內獲悉，部分銀行收緊了與助貸公司的合作。「主要原因正是這類公司存在消費貸『變身』房貸的產品。」廣州安易達互聯網小額貸款有限公司總經理徐北昨天向南都記者透露，一家助貸規模比較大的機構近期正在收縮業務，其中停掉的項目主要便是原來的房貸類項目。

個案：找人辦消費貸，湊夠首付款

小月告訴南都記者，8月初她在廣州增城買了一套100多平方米的新房用於自住，總價為148萬但按開發商要求籤了雙合同，因此首付為37萬，一年內要結清的裝修款為40萬(一年內無法結清則變為47萬)，銀行按揭貸款71萬(不含利息)。

為了湊夠37萬首付加40萬裝修款，小月想到的解決方案是先找人周轉，待房貸放款后就找銀行申請辦理裝修貸或消費貸，以還清周轉資金。

「盡量借，實在借不到就只能找人幫忙貸(消費貸)」，小月坦言，自己也清楚監管嚴查消費貸流入房地產，但由於資金缺口較大，她也只能明知故犯了。

對於託人從銀行貸款用於首付的資金總額，小月並未向南都記者透露，但其表示已將這部分資金壓減至最低，以降低被銀行查出的風險。

其實，在辦理房貸過程中，小月也感受到了銀行嚴查消費貸的態勢。

據小月介紹，她此前有使用過銀行消費貸尚未結清，因此在第一次提交房貸申請時審批不成功，銀行要求結清此前的消費貸並提交結清證明方能繼續遞交審批。

重新遞交審批材料的小月，一方面擔心按揭申請能不能通過、首付資金能否通過查驗，另一方面也擔心消費貸政策是否會持續收緊，未來能否申請到消費貸或裝修貸。

事實上，南都記者在一個購房交流群里發現，以剛需族為主的購房者對消費貸的變動非常關注，各家銀行的消費貸政策一有風吹草動就容易引發購房者熱議。

暗訪：消費貸如何穿上「馬甲」入樓市

據南都記者近日暗訪了解到，部分銀行的消費貸產品，以辦理有抵押的房抵貸，無抵押的信用貸、經營貸等方式套取資金、充當購房首付款流入樓市。

那消費貸產品又是如何穿上「馬甲」變身首付款的呢？

今年以來，南都記者經常收到來自多家銀行發來的貸款推廣簡訊，比如某國有大行就在簡訊中稱：「您現已獲得最高30萬貸款申請資格，現月手續費8折，低至0 .40%，最長3年分期還款；更有最高50萬裝修房貸，最長四年分期還款」。

對此，南都記者以近期準備購房但還差10萬首付為由諮詢上述國有大行廣東省分行。該行廣州某支行的個貸經理向南都記者委婉表示，首付差的10萬可用消費貸解決，只需提供身份證、無需抵押物，查詢貸款額度就可以提交申請，審批時間通常在一到兩周。

對於監管機構明確提出各商業銀行加強對消費性貸款的管理，禁止用於購買住房的要求，上述個貸經理也表示，消費貸確實是不能用於購房購車，但可以通過一些第三方中轉的方式去規避。

「所謂的第三方中轉，實際上是指貸款人申請的貸款不要直接拿去銀行刷首付，這樣會被銀行發現，可以先找一家第三方的商戶PO S機上刷卡取現，再給商戶一定的刷卡費和手續費，一般手續費在1個點左右」，上述個貸經理表示。

除了上述這種比較常見的變身方式外，上海一名資深按揭中介對南都記者介紹稱，目前部分消費貸、經營貸資金流向了二手房交易市場。舉例來說，一套1000萬的二手房，首付七成，客戶本身只能出資400萬。「找一家墊資公司出600萬，先全款把房子過戶后，再拿到銀行抵押做消費貸或經營貸，貸出來的錢再還給墊資公司。」該中介表示，一般抵押出來的資金差不多是房子價格的五成到七成，年息是基準利率上浮30%-50%。這樣一來，雖然兜了一大圈，但規避了監管審批，本質上還是將消費貸變成了首付貸。

南都記者獲得的一份滬上某知名貸款中介的資料顯示，該公司主推的一款消費抵押產品利率最低為5.65%，一般在5.88%左右，貸款年限最長可達15年，而貸款額度一般為抵押品(即房產)的七成，金額「無上限」，不用押房產證，不需做最高額抵押，也不用公證。

「現在做抵押貸的，除了五大行和外資銀行基本不做，其他銀行都在做。」一名上市銀行上海某支行副行長對南都記者稱。

問題：

貸后資金去向銀行難監管

南都記者注意到，近期多地監管部門發出通知或風險提示，嚴查個人經營性貸款和個人消費性貸款等違規進入房地產市場。

與此同時，監管機構也加大了銀行對消費貸流入樓市的處罰力度。據南都記者不完全統計，6月份至今，監管部門已披露了至少12張與個人貸款被挪用或銀行發放個人貸款「三查」(貸前調查、貸時審查和貸后檢查)不盡職有關的罰單，被處罰機構包括大型商業銀行、股份制銀行以及農商銀行。

最新一張與消費貸違規流入樓市有關的罰單，是浙江銀監局發布的「浙銀監罰決字〔2017〕13號」，行政處罰書顯示郵政儲蓄銀行杭州市分行因個人消費貸款資金挪用於購房等違法違規行為，被罰款65萬元。

而這並不是郵儲銀行杭州市分行第一次因個人消費貸款資金問題被處罰。資料顯示，2017年3月6日，因個人消費貸款資金流入股市，該行被浙江銀監局罰款20萬元。

雖然監管機構要求銀行加大對消費貸資金去向的審查力度，但要完全規避消費貸資金流入樓市還有一定難度。某大型股份制銀行廣州個貸部負責人就向南都記者表示，對於消費貸不能投資房地產的要求一直都有，但有些銀行並未堅決執行。

為了防止消費貸資金被挪用，銀行會要求借款人提供相應的消費憑證。但上述國有行個貸經理表示，目前暫時不需要提供消費憑證，最好也不要和銀行提你的消費用途。

上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊指出，銀行這幾年受利率市場化衝擊，利差收入減少，而個人消費貸款相對風險低、利率高，於銀行而言有著巨大的吸引力。所以，對部分消費貸款的真實資金用途存在「睜一隻眼閉一隻眼」的問題。「比如個人申請消費貸用於購房，如果貸款資金涉及跨行就沒辦法查到」，上述股份行廣州個貸部負責人表示，再比如30萬以上的貸款不會發放到借款人賬戶，但就算受託支付給第三方，如果第三方和貸款人簽署假合同套取資金，將資金轉入親戚賬戶，這也沒辦法查到。