企業年金基金數據交換探索與實踐

2004年，《企業年金試行辦法》（勞社部第20號令）的發布標誌著企業年金基金管理正式進入市場化運營階段。經過多年業務運營實踐，企業年金業務場景不斷豐富、業務流程日益成熟。與此同時，不同管理機構的業務表單要素、業務交互環節、業務處理方式等仍存在差異，管理機構間的部分業務交互「對話」具有個性化特色，增加了業務運營的整體複雜度。2012年《企業年金基金數據交換規範》（中華人民共和國國家標準GB/T 29424-2012，以下簡稱《規範》）發布，為業務運營標準化建設提供了基礎條件。

工商銀行作為國內最大的企業年金基金管理機構，長期致力於政策研究和管理創新，是《規範》主要牽頭起草單位之一。為推進《規範》落地實施，工商銀行專門成立數據介面項目組，制定項目總體規劃，與其他管理機構進行項目商談，並將市場佔比最高的賬戶管理業務作為首批推進項目。截至目前，工商銀行已與太平養老、平安養老、國壽養老保險股份有限公司（下稱「太平養老、平安養老、國壽養老」）等多家管理機構開展數據介面直聯工作，《規範》落地實施取得突破性進展。

工商銀行企業年金數據介面項目實施情況

（一）項目進展

工商銀行與太平養老於2015年5月啟動企業年金數據介面項目，2015年10月雙方啟動部分計劃的試點工作。截至2016年11月，該項目推廣應用至工商銀行與太平養老合作的全部企業年金單一計劃及集合計劃，涉及個人賬戶44萬戶、累計業務處理量15072筆，這標誌著太平養老與工商銀行分別成為業內首家成功應用數據介面全自動處理模式的受託人和賬戶管理人。

工商銀行與平安養老、國壽養老等法人受託機構的數據介面項目也在推進過程中。後續，工商銀行將逐步擴大數據介面在養老金業務中的覆蓋範圍和應用深度，全面提升業務運營和客戶服務的標準化與自動化水平。

（二）項目成效

1.運營差錯率大幅下降

抽樣調查顯示，實施數據介面業務處理模式的企業年金計劃的業務申請差錯率下降了94%，極大減少了報錯申請回退流程發生，明顯提高了業務交互和處理時效。這是由於數據介面業務處理模式下，受託人同步前置了賬戶管理人對數據規範性的大部分校驗規則，對業務差錯提前進行把控，且免去了傳統業務處理模式下賬戶管理人轉換受託人業務表單等手工操作環節，極大減少了人工操作風險敞口，從而使得業務運營差錯率顯著下降。

2.運營時效性顯著增強

抽樣調查還顯示，實施數據介面業務處理模式的企業年金計劃的業務處理時效提升了87%，運營時效性顯著增強。在傳統業務處理模式下，一筆賬戶管理業務申請的處理流程通常包含接收指令、提交申請/報錯申請回退、複核申請、反饋指令等多個人工參與環節，而數據介面業務處理模式實現了雙方系統間業務指令的自動接收、處理和實時反饋，從而顯著提高業務交互和處理時效。

3.運營壓力得到緩解

數據介面業務處理模式實現了業務由線下向線上的遷移，取消了人工提交、複核業務申請以及下載、反饋處理結果等多個環節，簡化業務流程，實現系統自動交互，受託人與賬戶管理人的業務運營人力得到有效釋放。隨著企業年金賬戶管理業務規模的擴大，未來釋放人力效果將進一步放大。

工商銀行企業年金數據介面項目實施原則

（一）全自動化原則

傳統的賬戶管理業務處理方式是賬管人收到受託人指令郵件后通過人工方式下載申請文件，並將申請文件導入賬戶管理系統中。人工處理存在業務處理不及時、操作失誤等隱患。全自動進行介面業務處理可以杜絕這些隱患，一方面系統可以隨時進行數據監測和處理，當發現有新的受託人指令到達時可以第一時間進行處理並反饋，有效減少了申請處理時滯；另一方面系統完全服從於程序指令，減少了人為干預環節，只要程序指令正確，系統運行結果即準確無誤。

（二）標準化原則

自動化處理可以有效防範人工操作差錯，但系統畢竟有其局限性，在靈活程度方面不如人工操作。因此，需要個性化處理或複雜處理的各類業務仍然使用人工操作，只通過系統處理最標準化的業務。一方面個性化或複雜業務面臨更多的操作風險及邏輯風險，由人工方式操作可以預先判斷這些風險發生的可能，降低錯誤發生率；另一方面個性化或複雜業務發生頻率較低，如果通過系統進行處理需要進行更加複雜的流程梳理、邏輯梳理和系統開發，人工操作可以減少因此帶來的開發工作量。

（三）開放、包容原則

工商銀行在數據介面項目的開發和運營過程中積極聽取受託人提出的各類有益建議和開發經驗。對於能夠兼容更多的業務場景、對完善系統有益、降低業務風險或提高系統效率的建議，即使業務流程或系統改造的工作量較大，工商銀行都會積極接受、共同推進。同時，也會協調各受託人同步使用一致的業務處理方式，形成行業業務處理標準，降低業內各受託人與各賬管人開展數據介面項目時的溝通難度。

數據介面落地實施的一些體會

在數據介面項目的實踐中，工商銀行進行了一些有益的嘗試，包括通過構建前置處理平台提升系統運行效率、通過搭建線上交互機制實現業務有序交互、通過增強介面業務可視化提高業務處理可讀性、通過加強業務數據核對防控業務風險等，均取得了不錯的成效。同時，在數據介面應用過程中還需要考慮以下三個方面：

（一）充分商談，全面梳理業務流程

數據介面項目需要實現對接雙方系統互聯互通，而不同機構在業務流程和業務處理方式等方面往往存在差異。在數據介面推廣前，受託人和賬管人之間需要就業務流程和業務處理方式等方面進行充分溝通，對業務流程和業務處理方式進行優化,以便能夠同時兼容傳統模式和介面模式的數據交互。

同時，受託人和賬管人之間也需要就雙方業務流程銜接上的問題進行充分溝通，確保業務流程安全、可靠、穩定。

（二）結合業務實際，擴展《規範》內容

《規範》雖然從整體上對管理機構之間需要交換的信息內容進行了約定，但隨著業務不斷發展，部分業務處理需求已經無法通過現有《規範》內容滿足。為此，工商銀行與有關受託人約定，雙方可以根據業務需要擴展《規範》中的數據集、欄位長度及欄位取值範圍等內容。

目前新增欄位最多的是支付類介面數據集，工商銀行與太平養老在《規範》的基礎上對支付申請數據集新增12個欄位。增加欄位后可以使一個支付申請數據文件轉換成的業務申請表單支持多達200餘種自定義支付補貼方式。其他業務的介面數據集新增欄位大部分與「103號文」相關改造有關，如「納稅標識」欄位等。

（三）全面把控風險，保障業務穩定有序

在數據介面項目應用過程中，工商銀行始終堅持將把控業務風險放在第一位。為了嚴格控制業務風險的發生，除前文提到的三個層次的業務核對機制外，工商銀行注重與各受託人共同制定防範特殊風險的措施，以保障業務穩定運營。

一是數據集欄位取值組合與業務場景一一對應，避免數據介面歧義風險的發生。數據介面是一種系統間對話的語言，一旦語言有了歧義，發生錯誤將不可避免。雙方需要按照約定的方式，將賬管系統欄位的取值範圍和介面數據集欄位的取值範圍一一對應，避免一對多或者多對一的情況發生。

二是特殊業務沿用人工處理，避免使用介面文件進行特殊業務操作。特殊業務的業務場景具有很強的個性化，如通過全自動化數據介面處理覆蓋全部業務場景，系統資源消耗大，且可能存在因業務場景無法窮盡而導致部分業務數據處理髮生錯誤，增加業務處理差錯率、延誤業務處理時效。

三是制定應急預案，抵抗突發事件風險的發生。雙方制定應急預案，適時進行應急演練。當作為數據傳輸通道的深證通發生故障時，及時調整為業務操作人員通過郵件傳輸、前台導入數據包的方式繼續處理業務；當系統生成數據包程序發生問題時，及時調整為郵件發送業務指令和表單，人工上傳業務申請的方式繼續處理業務。同時，工商銀行分佈在北京和上海的數據中心能夠做到千公里級異地實時存儲數據，當自然災害或其他情況導致一地的設施無法使用時，異地的備份系統可以隨時啟用且不會造成數據丟失。應急預案及災備安全體系能夠有效提升數據介面項目抵抗突發事件風險的能力，提高系統運行穩定性。

企業年金數據介面項目是實現業務運營自動化的重要組成部分，可以有效解決傳統運作模式中業務鏈條長、環節多、響應慢等問題，為客戶提供更好的用戶體驗。同時，企業年金數據介面項目也可以將管理機構從繁瑣的日常操作中解放出來，特別是受託人和賬管人之間的交互效率大為提升，從而更加專註於業務本身，為客戶提供更具個性化的服務，滿足客戶的各類業務需求。

今後，工商銀行將繼續秉承著「引領·超越」的發展理念，不斷超越自我，改革創新。願與各企業年金管理機構一同為客戶提供滿意的企業年金基金管理服務，讓企業放心，讓職工安心！

工商銀行養老金業務部 / 供稿

原文刊發於《城市金融》2017年第6期

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