網貸「偽銀行存管」 引監管關注，投資人如何識別

「近日，14部委聯合召開的處置非法集資部際聯席會議，公安部相關負責人指出，對於聲稱與銀行「戰略合作」或者聲稱群眾的資金由銀行託管、監管，但實際上僅僅是在銀行開立有賬戶的現象，務必高度警惕。」

不追究網貸行業在國外的發展歷史，單就的網貸行業來說，目前也已逾10年。和傳統的投資渠道相比，網貸平台一方面有著高收益、厚羊毛的吸引力，另一方面，網貸行業更善於通過對平台自身的包裝、通過一些不合規的方式來獲取投資人的信任。 和之前的平台背景包裝手法一樣，平台都喜歡看投資人喜歡什麼，你喜歡國資背景的，那我就認個乾爹，你喜歡上市系的，那我想辦法掛個上市的牌子，反正就是上有政策下有對策，相信很多人都被乾爹什麼的坑的不輕。同樣的現在大家最看重的是銀行存管，那 「偽資金存管」的出現就不足為奇。其實銀行存管說到底是資金安全問題。 2016年銀監會頒布的《網路借貸暫行辦法》，明確規定網貸平台的資金存管方式要對接銀行，這個硬性要求使得許多網貸平台不得不退出競爭舞台。如今，銀行存管已成為網貸平台增信的主要措施之一。但是，目前有不少網貸平台在宣傳的時候對自己平台的資金存管模式誇大其詞，給投資人形成一種偽資金存管的概念，誤導投資者的選擇。

偽資金存管可以分為以下三種： 1.網貸機構與銀行電子銀行部達成開戶協議，就對外宣稱「已獲得銀行存管資質」，但是電子銀行並不能代表銀行; 2.網貸機構以個人名義向銀行存入一筆資金，取得相應的存款憑證，就宣稱自己達到資金銀行存管的監管要求，但事實上，平台只是將一筆風險準備金存入銀行; 3.網貸機構與第三方支付機構簽訂託管協議，就對外宣稱「與銀行簽訂存管協議」，第三方資金託管在過去可能還管用，可是目前已經被化為不合規板塊，投資人要擦亮眼睛了。目前符合監管要求的銀行存管只有銀行直接存管。在「銀行直接存管」模式下，具有兩套賬戶體系，一類是平台在銀行開設的存管賬戶(大賬戶)，一類是投資人在存管銀行的個人賬戶(子賬戶)。如平台有風險準備金或擔保公司等，一般還會開設風險準備金賬戶和擔保賬戶等，實現平台資金與投資人資金的隔離。該方式下，由於用戶的資金從一開始就不在平台體系內運轉，有效避免了平台隨意挪用資金。該模式也是當前大多數與銀行簽訂資金存管協議的平台所採取的方式。

所以說投資人在看平台資質時一定要擦亮眼睛，不要被某些平台的偽善所欺騙。有實力有資質的平台肯定通過自身的努力已經完成了銀行存管或者已經簽署了存管協議，如信融投資，早在2016年3月份就完成了ICP備案，銀行存管正在對接中，不日將會上線，但是這樣的平台還是不多的。 據不完全統計，截至2017年4月12日，全國共有308家網貸平台與銀行簽訂存管協議，佔網貸行業正常運營平台總數的13.5%，其中有171家平台完成存管系統對接並上線，佔網貸行業正常運營平台總數的7.5%。截至目前，已有廣東華興銀行、江西銀行、徽商銀行和浙商銀行等36家銀行布局網貸平台資金直接存管業務，目前城商行仍為開展網貸資金存管業務的主力。