螞蟻金服聯手險企成立農科公司，農村保險成互聯網+下一陣地？

保觀|專註互聯網保險

螞蟻金服又出手了，這次瞄準的領域竟是相對冷門的農業保險。

保監會11日批複，同意中華聯合保險控股股份有限公司出資3000萬元投資農聯中鑫科技股份有限公司60%股權。據悉，農聯中鑫另一股東為上海雲鑫創業投資有限公司，該公司為螞蟻金服全資子公司。

這是保監會批複的保險公司首家農業科技公司，中華保險集團稱，要提供「互聯網+融資+保險+農業供應鏈」的一體化創新服務。

繼車險之後，螞蟻金服把技術的觸角又伸向了農業保險，一個被大多數人忽略的市場。

為什麼是農業保險？

農村，實際上正成為互聯網金融的一個新陣地。在極低的關注度背後，實際上互聯網巨頭早已經磨拳擦掌試圖攻城略地了。

如果說在幾年前進軍農村商業保險，聽起來像天方夜譚，那麼現在，我們或許正在迎來一個「黃金時代」，因為條件的成熟。

這種成熟體現在市場空間、市場條件以及政策支持等方面：

市場空間

有近9億的農業人口，巨大的人口基數為市場發展提供巨大的紅利。另一方面，隨著外出打工人口的增多，農村家庭收入結構變得多元化的同時收入也在不斷提高。由西方經濟學的絕對收入假說，當居民生活條件提高時，為了適應現在的生活水平，他們的自發性消費也必然會提高，購買過去認為是「奢侈品」的保險產品數量也會增加。

這是從農村的市場環境變化出發，而站在保險公司的角度，農村保險市場也大有可為。由於城市保險市場競爭激烈，基本上趨於飽和，商業保險公司再想在原有市場上獲得與原來同樣的利潤，需要付出更大的成本，而與此相對的是，農村保險市場還處於未開墾狀態。

市場條件

從農村金融的層面看，農村居民金融支出不斷加大的背景下，保費支出也在不斷增加；而且，在居民消費支出中佔比也不斷增長。農村金融市場效率的提高，金融深化程度的加深，大大提高了金融部門對農村實體經濟增長的貢獻，且這種貢獻具有外部溢出效應，會給保險發展帶來推動作用，間接提高保險市場發展速度和效率，這為商業保險在農村市場的發展提供了良好的金融環境。

政策支持

2017年中央一號文件以推進農業供給側結構性改革作為主題，對保險業保障農業發展提出了更高的要求。文件提出，鼓勵金融機構積極利用互聯網技術，為農業經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務。這會進一步提高投保、理賠服務效率，並可在更廣的範圍內提升農業農村發展的動能。細讀文件可以發現，不論是採取以獎代補方式支持地方開展特色農產品保險，進一步加大保險供給，活躍農村金融市場；還是穩步擴大「保險＋期貨」試點，探索建立農產品收入保險制度；抑或通過鼓勵發展農業互助保險試點，促進農村內部信用合作等，中央一號文件都為農業保險創新、助力農村改革、激活農業農村內生髮展動力提供了大空間。

農村商業保險的類別

從需求的角度出發，大概分為這麼幾類：

1、特色農產品保險

除了享受中央財政補貼險種的品種，如玉米、小麥、水稻、油料等，一些特色的、經濟價值高的農業經濟作物還處在保險的空白地帶，如吉林的人蔘種植、養鹿產業等，四川的桔子、漁業、食用菌等，特色農產品的保險需求強烈。近兩年來，保險公司推出的特色農產品保險越來越多，包括雞蛋價格指數保險、太平洋推出的楊梅採摘期降水指數保險等等。

目前的農業保險仍以政策性保險為主，在農業保險商業化方面尚有很大發展空間。農業生產的產前、產中、產後都需要一系列保險服務，未來農業保險將向提供農業綜合服務方向發展，農業保險在商業化創新方面潛力很大。

2、農村財產保險

農村財產保險又包括三種：

農戶家庭財產保險，包括農房保險、家庭財產保險、農業生產工具保險以及家庭機動車保險等。

農機具保險、農業設施保險、農村企業財產保險，以及上下游產業鏈的責任保險、農產品生產、加工、儲藏、運輸和銷售等環節相關保險產品，在農業產業鏈形成一條龍商業保險服務。

農村水利工程保險、農村治安保險等。

3、農村居民意外健康保險

針對農村居民在社會保障體系中還處於一定程度的缺位狀態，一些進城的農民，也面臨著就業無崗、醫療無保、養老無份等問題，人身意外保險、養老保險、醫療保險、計劃生育保險、外出務工保險等需求強烈。目前在全國推廣小額人身保險和新農合大病保險，效果很明顯。

農村互聯網保險布局

小編整理資料發現，農村保險這塊「金礦」並沒有被完全忽視，相反，不少玩家在悄然布局，且布局重點均有所不同，下面保觀整理了一些公司。

螞蟻金服重點研發農村電商保險

今年3月，螞蟻金服保險事業部提出了農村保險計劃。將伴隨阿里巴巴集團的村淘戰略，重點研發與農村電商相關的保險產品。螞蟻金服提供的數據顯示，2015年，公司和險企合作推出的互聯網保險已覆蓋5800萬農村用戶，同比增長42%。

此前，螞蟻金服聯合安信農保推出的農資農具品質保證險正式在天貓上線，採用賣家為買家投保的模式。農戶在已投保的商家購買包括農藥、化肥、獸葯、飼料等農資農具時，如果對品質有所疑慮，可申請質量檢測，檢測費由保險公司承擔，如檢測后不符合國家標準或營養成分低於賣家描述，還將根據平台規則，根據不同類目，獲得數倍於訂單金額的理賠款。

據說利用同樣的原理，螞蟻金服還會在農產品電銷環節推出相關保險產品。

加上本次與中華保險聯合成立農業科技公司，可以說螞蟻金服在農村保險這條路上算是「深謀遠慮」了。

中華財險深耕互聯網+農業保險

事實上，因為農業保險較高的經營風險和賠付率，商業保險對此並沒有太多的涉足。但是隨著技術的發展，這些阻礙在減少。

在農業保險領域，中華財險算得上是領頭羊。中華財險與國家農業信息中心共同成立的「農業保險地理信息技術聯合實驗室」為依託，建立了以互聯網運用、衛星遙感、無人機航拍及手持移動設備共同組成的「天、空、地」一體化查勘定損的種植險應用體系。

此外，數據顯示，該公司完成了65591個村級服務點，通過農網的健全，為將網點的整合成為保險宣傳，保險學習，保險諮詢，保險服務的綜合平台。並依託平台開展農村商業保險，全面激活了保險基層體系的銷售能力，致力於打造互聯網+農業保險的新模式。

太平洋攜手趕街網進軍農村保險

今年5月份，太平洋產險浙江分公司與浙江趕街電子商務有限公司簽署戰略合作協議，通過「農村電商平台+保險」的模式共同開拓農村市場，服務三農建設。

雙方將共同研發與「農產品進城」相適應的保險產品，比如農作物種植保險、時令果蔬質量保證保險、農產品物流破損保價保險等新型險種。與此同時，雙方還將推進「消費品下鄉」環節的農村服務網點、人員共享，有效實現農村市場「最後一公里」的綜合競爭力與服務水平。

據悉，作為一家致力於在農村植入、普及、推廣電子商務的公司，趕街網在農產品供應鏈管理上有著獨特的經驗與豐富的客戶資源。其實現了「消費品下鄉」和「農產品進城」雙向流通功能，為農民提供在村購物、售物、繳費等一站式解決方案，該模式被稱為「遂昌模式」，目前已聞名全國。

京東攜保險布局農村金融

今年1月份，京東金融集團宣布將與保險機構在農村金融領域建立長期、全面、多層次的合作，具體合作領域為涉農金融服務產品創新、擴大農村金融服務範圍、農村金融移動化等，以提升農村金融服務水平和風險管理水平，共同努力實現支農、惠農的多贏目標。

當農戶申請貸款時，將會同時向保險機構，包括種養殖保險、借款人、信用貸款保證保險等，擔保公司也會為貸款提供擔保服務，一旦農產品在種植過程中發生影響還款的風險事件造成違約，保險和擔保保障就會啟動，最大限度地降低風險事件帶來的損失，雙重增信措施能夠使更多農戶得到貸款，降低交易成本，提升服務效率。

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