探索普惠金融的「蘭考模式」

6月23日，由蘭考縣政府、人民大學普惠金融研究院共同舉辦的「蘭考普惠金融改革推進活動周」落下帷幕。在過去的一周時間裡，國內外知名專家學者齊聚蘭考，圍繞普惠金融的理論與實踐展開研討，分享國內外成功的發展經驗，探索利用數字普惠金融技術助力發展的路徑，推動蘭考縣普惠金融改革試驗區各項政策更好落地、各項舉措紮實推進，早日實現改革目標。

借力數字普惠金融實現更好更快發展

2016年12月，經國務院批准，蘭考縣成為首個國家級普惠金融改革試驗區，力爭通過5年努力，建成全國普惠金融改革先行區、創新示範區、運行安全區。

在探索試驗區建設路徑的過程中，能否更好地借力數字普惠金融受到了各方專家的關注。

當前，的普惠金融發展呈現出服務主體多元、產品模式多樣、覆蓋面較廣等特點，金融服務的可獲得性不斷提高。根據世界銀行關於普惠金融指標的一系列最新數據，大部分的相關指標目前均排在發展家前列，特別是賬戶普及率和儲蓄普及率等，甚至比一些G20國家的平均值還要高。作為首個國家級普惠金融改革試驗區，蘭考的使命就是要創新體制機制，打造改革高地，有針對性地破解影響金融可得性和融資成本的障礙，同時，為貧困縣域探索出一條可持續、可複製推廣的普惠金融發展之路。

「在傳統的普惠金融模式和技術條件下，全球普惠金融所面臨的成本高、效率低、服務不均衡、工序不匹配、商業不可持續等共性難題，依然沒有得到完全解決，依然是我們實現普惠金融目標的主要障礙。」互聯網金融協會會長、人民銀行原副行長李東榮表示。所幸的是，一個以技術為驅動的數字普惠金融新模式目前正在全球範圍內加速形成，為解決上述全球共性難題，提供了可行路徑和技術支撐。

2016年9月，G20數字普惠金融高級原則發布，這份「國際公約」標誌著數字普惠金融即將上升為國家戰略，也為蘭考縣的普惠金融實踐指明了方向。

「一方面，要整合各方資源，形成整體合力，充分利用財政資金作為槓桿，撬動金融資源普惠性配置；另一方面，要運用數字技術、移動技術，降低服務成本，向新技術要效率、要公平，拓寬服務覆蓋面、可得性和滿意度。」人民銀行鄭州中心支行行長徐諾金表示。事實上，由該行所推動的「普惠金融一網通」移動金融服務，正是數字普惠金融理念的具體實踐。

不過，要更好地發揮數字普惠金融的功能作用，還有一些問題值得關注。對此，李東榮表示，要優化環境，發揮市場的作用，尊重投融資主體的選擇，公平準入、公平競爭，著力破解不合理的政策約束和制度瓶頸；要注重創新驅動；要完善風險機制；要進一步完善支付清算、信息通信等基礎設施體系；此外，還要加強消費者權益保護。

「要從需求側和供給側來消除障礙，彌補當前金融服務可獲得性、適用性和福利性的缺失。」一位參會的國外專家表示，還需通過培養農民接受數字化金融服務的意識和引入相關技術手段來有效發展普惠金融。

探索符合國情的普惠金融「蘭考模式」

自從2005年聯合國提出普惠金融這一概念以來，大力發展普惠金融受到全球各國的高度重視。但由於不同國家的國情不同，普惠金融制度的實踐存在很大差異，不同的群體由於立場不同，對普惠金融的理解也是千差萬別。

那麼，蘭考縣能否探索出適合國情的普惠金融「蘭考模式」呢？

人民大學普惠金融研究院院長貝多廣認為，雖然蘭考縣擁有自己獨特的社會資源，但是建設好國家級的普惠金融改革試驗區還應充分調動各方資源，取得社會各界的支持，包括政府部門的政策指導和支持，市場上各類金融機構的商業探索和實踐，以及國內外教學研究人員的積极參与。

「假如說未來我們普惠金融的發展仍然是通過政策的堆砌、資金的堆砌，或者是通過各種各樣的政策支持，最後打造出一個『盆景』的話，我覺得這種模式既不可持續，也不可能去複製和推廣。」人民銀行研究局副局長紀敏認為，如果通過幾年時間的努力，能夠在一個縣的範圍內把普惠金融的生態建立起來，無論是信用體系建設、法制環境，還是開放包容的體系生態，都能得到切實的改善，這將是普惠金融改革試驗區非常重要的著力點。

「蘭考是微縮河南、微縮的典型代表，在蘭考縣先行先試實施普惠金融改革具有重大意義。」開封市委常委、蘭考縣委書記蔡松濤表示，2016年以來，該縣在各級部門的幫助下逐步展開普惠金融的各項工作，如健全機制，出台政策；健全投融資體系；推動普惠金融全覆蓋；建設信用信息中心；探索金融脫貧奔小康模式等。未來「普惠金融小鎮」的打造將吸引更多各類金融業態的入駐，推動蘭考縣的普惠金融探索邁上新的台階。

的確，如何更好地協調財政、貨幣、稅收、審慎監管政策；如何踐行《G20數字普惠金融高級原則》並同市場各方形成良好的反饋機制；如何促使蘭考縣普惠金融改革試驗區真正成為數字普惠金融監管沙盒，進而探索出有效的縣域發展和金融扶貧模式，這些都將擺在蘭考執政者的案頭，成為當前及未來發展的重要命題。⑦8