京東金融區力：我們上億的客戶都是機器在審，沒有一個人工

7月6日，京東金融在上海電影博物館舉行了「招商銀行京東金融小白信用聯名卡發布會」。這是京東金融與中信銀行、光大銀行、民生銀行等合作推出「小白卡」之後的第8張銀行合作信用卡產品。

發布會上，京東金融消費金融事業部總經理區力將這張小白卡詮釋為「年輕人的第一張信用卡」，著重強調了京東金融服務年輕人的理念。發布會後，區力接受了清流消費金融的專訪，分享了他對京東金融白條業務、風控體系及消費金融的思考。

談京東白條：上線三年授信用戶1.2億，難題天天有

區力於2015年4月加入京東金融，負責白條業務。此前，他是廣發銀行總行信用卡中心業務管理部總經理。

「不想提前知道自己未來十年的樣子。」為了讓生活更有挑戰，區力離開了工作、生活多年的廣州，來到了北京。

彼時距京東白條上線已一年有餘。2014年2月14日，京東白條上線公測，半年後京東宣布白條業務有效促進了京東商城銷售增長。

「我從事銀行工作超過10年，在廣發銀行信用卡中心可以說是見證了信用卡從零開始到成為大家都非常認可的消費工具。而在互聯網時代，我希望做一些更前沿的業務。」區力向清流消費金融坦言，加入京東金融之初就對白條業務很嚮往。

在區力看來，京東做白條業務的先天優勢就是近2.4億的京東商城用戶。「它手裡掌握的客戶群體以及對客戶的了解程度是銀行所沒有的，所以我覺得白條一定可以做起來，從來沒有動搖過。」

作為國內首款互聯網消費金融產品，京東白條在誕生之初曾受到過多方質疑和不解，有人認為這是一個「雞肋」產品，也有人認為這是「跟銀行對著干」。

為了積累用戶，白條在iPhone6上市的時候推出了「在京東買iPhone6打白條，12月分期支付」活動，很多用戶激活白條就在這一階段。當年雙十一，白條單日過億。

區力主管白條業務后，主要在推動兩件事：與銀行合作推出小白卡，以及白條閃付。

2015年9月，招商銀行和光大銀行相繼關閉了京東白條的信用卡還款通道。招行認為白條業務涉嫌「以貸還貸」。業界對此解讀為銀行業對白條的封殺。

「當時確實很焦慮，覺得銀行不理解我們，我們是賒銷模式，並沒有觸及到以貸還貸。而且停止了信用卡還款通道后也擔心會不會影響整個業務」，區力告訴清流消費金融，「但現在回頭來看，我也不太覺得是封殺，我們做這個事情的初衷銀行也慢慢接受了。從我們的經營需要來說，也是要逐步停止信用卡還款的。」

銀行出身的區力知道，白條只有跟銀行合作而非競爭，才能逐步壯大。入主白條之後，區力頻繁地跟各大銀行打交道，陸續推出了各種「小白卡」。

當清流消費金融問及區力：「從2015年最早跟中信銀行合作推出小白卡到現在，取得了哪些成果？」

問題還沒問完，區力就直接補充：「8月27日。」這是中信銀行小白卡正式發行的日子。想來當時洽談合作時的種種酸甜苦辣至今仍記憶猶新。

當年中信小白卡一經推出，在上線100天內申請人數就超過了100萬。「我覺得最大的成績是我們開創了一個聯名信用卡行業的新方式，而且這種方式越來越得到廣泛的認同。」區力認為，白條跟銀行推出聯名信用卡是一種良好的化學反應，對銀行來說，白條直接降低了獲客成本，並且能夠在貸前、貸中、貸后幫助銀行精準識別客戶。「傳統銀行信用卡的獲客成本大概在兩三百元，而小白聯名卡大概將獲客成本降低了40%左右。」

對京東來說，小白卡讓很多年輕的京東用戶獲得了人生中第一張信用卡，加強了用戶黏性，並且在搭建整套服務的過程中，京東也強化了自己在機器學習、人工智慧、大數據風控領域的能力，從而實現技術輸出。

目前，京東白條的授信用戶達1.2億，平均客單價及京東商城滲透率並未對外公布，但在2015年「雙十一」結束后，京東曾透露白條平均客單價為800元，分期平均客單價為1500元。

談校園貸和現金貸：做金融必須要保持善良和剋制

區力當天的穿著十分簡單：一件深灰色的POLO衫，上面印著發布會的主題「Go White」，一條深色休閑褲，再加一雙黑色馬丁靴，跟西裝革履的金融高管形象相去甚遠。

著裝風格某種程度上反應了人的性格。一般來說，加入京東這樣一家仍在飛速成長中的大型互聯網企業，銳氣和激情必不可少。但在區力身上，更多體現的卻是一種低調務實的風格。

「2014年的時候，P2P很熱，但我們覺得P2P的方式不一定是最健康的。現在有有一些高利貸包裝成消費金融的方式，我們也一定不會去碰，」區力告訴清流消費金融，「我認為消費金融產品，首先是一個支付工具，然後才是信貸工具。支付工具我們追求的是跟客戶交付頻率聯繫，只有建立了交付頻率後面才有信貸的機會。」

為了實現白條的高交付頻率，2015年開始，在區力的主推之下，京東白條開始走出京東。

對於依託於京東商城的白條來說，走出京東不是一件容易的事情。首先遇到的問題就是線下支付。京東並沒有像支付寶或微信這樣的支付渠道，能夠迅速切入各種消費場景，區力選擇跟銀聯合作，推出白條閃付。

「重新複製這個東西（支付寶、微信）我認為也是不現實的，」區力告訴清流消費金融，「我們也不需要做一個封閉的支付體系，本身銀聯就有很強的基礎設施能力，無論安全性還是支付系統穩定性，已經經受了多年考驗，為什麼我們不去擁抱這些領先具有能力的基礎？」

2016年9月，京東金融宣布上線「白條閃付」，線下近2000萬台銀聯POS機、800萬家商戶都能支持用白條消費。用戶只需要將「白條閃付」賬戶綁定在Apple Pay、華為、小米Pay等手機支付工具上，就可以在銀聯閃付POS機上用白條進行消費。

推出白條閃付之後，白條業務順理成章地拓展到京東商城體系之外。過去白條雖也進入租房、旅遊、教育培訓、裝修等場景，但受制於商戶資金結算的非標準化，服務能力有限。區力希望，白條閃付能夠深入到各種消費場景，特別是便利店、咖啡館這樣高頻低消的場景，讓白條在消費者的生活中觸手可及。

白條走出京東被區力稱為除銀行「封殺」之外的第二個大挑戰。走出京東商城體系之後，白條擁有了更廣闊的想象空間，校園貸、現金貸這樣的產品也開始進入了視野。

京東曾針對在校大學生推出「校園白條」業務，引發了業內對京東開展校園貸業務的熱議，對此區力說：「我們在校園一直打造的是校園生態的服務，信貸只是其中很小的部分，更多的是採取賒銷的模式。我們在學校贊助了聯賽，給學生做很多基礎金融知識的教育和培訓，也有專門針對學生自己的一些小金庫做理財的計劃，也有一些保險的服務。我們也幫助大學生在就業、創業或者暑期實習做大量的機會。這時候我不是為了給他放貸款掙錢，而是希望在這個地方能接觸他，作為我們客戶全生命周期管理。我從來沒有把校園業務視為校園貸。」

如果說對待校園貸的態度是謹慎保守，那區力對於現金貸的態度可以稱得上是嚴防死守。在多個場合，區力均表達過「普惠金融不是披著普惠的皮做高價生意」、「消費金融不是簡單的放貸生意，更不是把高利貸線上化」等言論。

在本次專訪中，區力也主動向清流消費金融提起了自己的擔憂：「我看到現在有很多高利貸的形式，通過消費金融的包裝出現，我覺得這對行業是一種傷害。」

區力說：「我一直認為做金融必須要保持善良和剋制，善良是說我給客戶提供的服務，我是為了幫助他，跟他一起成長。我不是期望通過這麼高的利率榨取他。還有克制是說對現在確實定價很高的現金貸可能會成長起來，但我們真的需要掙這個錢嗎？」

談未來：做自己所長的事，對外輸出金融科技

去年年底，區力最重要的工作是跟銀聯談戰略合作。為了讓幾大銀行和銀聯達成一個共同的合作框架，本身就過著廣州、北京雙城生活的區力已經顧不上回家了，最終一口氣拉了16家銀行齊聚京東大廈。

「當時一個是工作強度比較大，同時面對這麼多銀行，要在那個點把這個東西發布出來，能夠獲得一致是比較難的。還有就是要得到銀聯的支持，也是需要做大量的溝通和工作。」

今年1月4日，京東金融與銀聯簽署戰略合作協議，並宣布京東金融旗下支付公司正式成為銀聯收單成員機構，可以開展銀聯卡線上線下收單業務。

發布會結束之後，區力發了一條朋友圈：所有的曲折都將化作成長的烙印，心中有劍，腳下有弦，堅持做有價值的事情，我們一定可以親手創造未來。

這個未來指的大概是京東金融定位金融科技企業向外輸出技術的未來。

「我們現在的業務，無論是白條也好、金條也好，都是跟銀行合作，」區力說，「事實上整個交易是銀行跟客戶之間，我們更多的企業定位是金融科技的輸出，我們去幫助銀行更好的識別客戶，降低他的風險。」

區力認為，京東金融的核心競爭力並不在於業務跑的多快，而在於技術實力和品牌。「現在我們整個部門團隊500多，在做風控、建模、機器學習這方面的人數超過200，我們上億的客戶都是機器在審，沒有一個人工，這才是我們最核心的。另外一個核心的是我們品牌，我們品牌方面做了大量的投入，我們用年輕人的方式，我們培養客戶的忠誠度，所以堅持做自己所長的東西，堅持自己核心的優勢。」

據清流消費金融了解，京東金融應該是業內第一個提出科技轉型的企業。跟銀聯簽署的戰略合作協議也顯示，今後京東金融將於銀聯在支付、大數據風控、用戶服務等多領域展開合作。

這其中，區力最有信心的是京東金融的大數據風控板塊。他向清流消費金融表示，「京東金融的大數據風控技術是國內最領先的」，並表示京東金融現在已經開始對外輸出風控技術了。

此外，京東金融發布的大數據消費指數登陸彭博全球終端，向行業相關機構輸出京東金融的大數據能力；發布了ABS雲平台，降低融資企業的融資門檻和融資成本，提升資產證券化機中介機構的服務和管理效率；京東金融京農貸2.0提供數據驅動型的農貸風控解決方案，也已具備對外輸出的能力。

根據京東集團首席執行官劉強東的願景，京東金融有望在2020年成為全球金融科技公司TOP3。