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中國科技金融行業迎來技術輸出時代

「沒想到科技金融行業已經進入技術輸出時代。「多位美國科技金融機構負責人感慨說。

近日舉行的朗迪互金紐約峰會,儼然成為科技金融機構展示技術輸出實力的舞台。點融網和富士康旗下金融平台富金通宣布推出「Chained Finance」區塊鏈金融平台,並計劃向銀行等金融機構以及企業「輸出」基於區塊鏈技術的全新供應鏈金融解決方案;宜人貸則發布科技能力共享平台(簡稱YEP共享平台),準備向國內網貸平台輸出金融數據分析、反欺詐和線上客戶獲取等服務,幫助他們完善信用評估、風險控制和精準獲客等業務水準。

一系列的技術輸出,也讓不少美國科技金融機構頗為好奇——風控、獲客、信用評估一直視為科技金融平台的核心競爭力,如今科技金融機構公開這些核心競爭力,究竟意欲何為?

多位國內科技金融平台負責人告訴記者,由於科技金融處於藍海市場——約3億-4億人還沒有得到普惠金融服務,技術輸出的最大好處就是能讓網貸平台借雞下蛋——通過向其他平台輸出技術,在最短時間獲得更大的市場份額與業務增速,分享產業發展的成果。

「不過,很多國內科技金融機構之所以選擇在美國發布技術輸出成果,一個重要目的就是希望與美國同行開展更多技術合作分享。」他們直言,其實科技金融機構所輸出的不少風控反欺詐技術源自美國風控模型,由此形成了中美之間科技金融產業的新互動關係——越來越多科技金融機構將美國前沿技術拿到市場應用,並通過技術輸出檢驗其市場效果,反過來幫助美國科技金融創新技術找到孵化方向與商業化操作模式。

風控技術輸出的「算盤」

在宜人貸CEO方以涵看來,YEP共享平台的最大功能,就是幫助其他網貸平台進一步完善模型開發和數據分析能力,最終生成更全面專業有效的信貸決策引擎,進而降低運營風險。

這令不少與會的美國科技金融機構感到不可思議。

一位美國科技金融機構負責人坦言,在美國,風控模型與數據分析成果一直被視為科技金融平台的核心競爭力,誰都不願公開自己的競爭法寶,而科技金融平台反其道而行,無形間等於放棄自己的競爭優勢。

「科技金融平檯布局技術輸出,有著自己的算盤。」多位國內科技金融機構負責人向記者分析說,名義上,技術輸出有助於幫助其他平台解決獲客成本高、風控成本高、欺詐事件多、客戶體驗差等「痛點」,但其實它也給這些布局技術輸出的平台帶來全新業務增長動力——比如實現更多的客戶導流,以及欺詐借款人黑名單的擴充共享,因此平台獲得更大的業務增速潛力,以及更完善的反欺詐風控數據。

記者注意到,正是YEP共享平台的面世,讓宜人貸有底氣提出在2020年實現千億借款交易額的目標。

在部分美國科技金融機構負責人看來,技術輸出某種程度也是一把雙刃劍,一旦輸出的風控能力不夠強,反而會令其他平台經營風險驟增。畢竟,宜人貸最新發布的四季度財報顯示,當季A、B、C、D借款占當期促成借款總額的比例分別為4.3%、3.2%、4.7%和87.8%,這意味著,信用評級最低的借款人(D級貸款)佔比同比又增加10個百分點左右,由此將會引發更高壞賬率隱患。

這份財報數據也顯示,截至2016年12月底,宜人貸2015年促成的A、B、C、D借款的累計凈壞賬率分別為5.1%、6.6%、8.2%和6.7%,較去年9月30日4.6%、5.3%、6.7%和5.2%的數值的確有所提高。

方以涵對此表示,階段性壞賬率的提高,並不會影響YEP共享平台的技術輸出效果。目前宜人貸已經通過促成借款總額的增長,以及對線下渠道借款需求進行更有效的風險管理,進一步降低壞賬率。截至2016年12月底,宜人貸逾期15-89天借款佔比為1.7%,較去年三季度降低了0.2個百分點。

記者從多位國內科技金融平台負責人處了解到,其實美國同行對國內科技金融平台技術輸出的認知還是存在一定的偏差。當前不少國內科技金融平台主要輸出的是獲客渠道、反欺詐、服務體驗等環節的技術支持,旨在解決獲客成本偏高與欺詐風險(這也是國內網貸行業最大的壞賬來源),進而推動行業良性發展,至於借款人信用風險的管理,依然需要依靠各個平台自身的運營能力。

記者發現,相比科技金融平台之間的技術輸出,美國科技金融機構更為驚訝的是,當美國同行不得不依賴當地銀行拓展貸款業務時,科技金融機構卻開始向銀行機構輸出消費金融風控技術,形成新的業務關係。

飛貸金融科技首席風控官周立勇告訴記者,在朗迪紐約峰會期間他被美國同行問到最多的問題,就是飛貸平台如何通過手機APP貸款一端連接銀行,一端連接借款人,進而實現最高貸款額最高30萬元的借款服務,且不良率低於同業。

「不少美國同行對此難以理解,因為手機APP貸款看不到借款人,壞賬風險理應不低,為何銀行就願意使用我們的風控模型給借款人提供大額借款。」他告訴記者。其實要向銀行輸出風控技術,難度並不低。通常國內銀行要求網貸機構必須擁有多年的網路信貸數據積累,了解不同經濟發展周期網貸領域不同的壞賬發生趨勢並擁有相應的風控措施。

為此飛貸開創了一整套基於移動互聯網個人放貸的風控體系,其中包括欺詐防範和偵測,即通過刷臉等黑科技精準識別用戶資料真偽並攔截欺詐;其次是通過大數據來構建新的信用評估體系;最後就是搭建借款人生命周期管理系統,根據借款人日常金融交易與吃喝玩樂等日常生活行為,動態評估借款人信用並及早採取風控措施。

「其中不少風控技術來自美國最新的科技金融技術,通過調整部分模型參數在市場得到不錯的應用。」他介紹說,當前飛貸APP用戶突破500萬,授信額度超300億元人民幣,日放款峰值破1億元人民幣,平均貸款額為6萬元,借款資金基本來自銀行金融機構。

在他看來,國內科技金融機構風控技術之所以能輸出給銀行機構,關鍵在於利用技術與大數據分析,改變了銀行原有的個人消費貸款風控評估體系——以往國內銀行評估借款人能否貸款的最大依據,是看他提供的抵押物,以及工作收入狀況(但這有時也會造假帶來壞賬風險),而國內科技金融提供的,則是另一套全新的風控技術,比如將借款人日常生活與其他消費行為納入整個風控模型,讓銀行能多維度全方位評估他是「好人」還是「壞人」。

「但是,美國已經建立了很全面的個人信用檔案記錄,銀行可以直接調取借款人信用記錄評估是否給予借款,自然對科技金融機構這些風控技術的興趣較低。而金融市場缺乏對個人信用的梳理評估,則給科技金融機構實現技術輸出提供了良好條件。」周立勇直言。

區塊鏈供應鏈金融的輸出征途

值得注意的是,不同於圍繞P2P網貸業務提供技術輸出,部分國內科技金融機構則另闢蹊徑尋找新藍海市場。

在朗迪紐約峰會間隙,點融網正式推出了「Chained Finance」區塊鏈金融平台,這也是首次嘗試藉助區塊鏈技術解決供應鏈金融操作難題。

點融網首席運營官羅龍翔接受21世紀經濟報道記者專訪時透露,Chained Finance的面世,其實是機緣巧合。當時點融網和富士康旗下金融平台富金通擁有一個共同的企業客戶,它為蘋果手機生產連接手機屏幕與主板之間的連接線,由於企業規模不大,導致它在傳統金融機構難以得到供應鏈金融融資服務。於是點融網和富金通開始考慮能否通過技術改變融資難問題,最終開發了這個基於區塊鏈技術的供應鏈金融平台。目前,Chained Finance系統測試運用約7個月,發放貸款額超過4500萬元。

在他看來,4500萬元放款額只是起點,未來Chained Finance將向銀行、各類金融機構以及企業開放,切入國內年均26萬億元的應收賬款市場。

「在金融服務趨於同質化的時代,未來科技金融機構的核心競爭力比拼,將會回歸到科技金融的本質——利用科技驅動業務模式創新,彌補傳統金融難以涉足的盲點痛點。」羅龍翔直言。區塊鏈技術對傳統供應鏈金融業務的最大顛覆性變革,就在於它能夠快速安全地記錄產業鏈所有企業之間的每一筆資金往來交易,並對其真實性進行自動驗證(相應記錄不可篡改),讓產業鏈上所有大型核心企業與中小企業隨時隨地都能看到整個產業鏈全部交易信息與資金往來付款記錄,由此產業鏈上的每家企業都將獲得合理的信用與授信,隨時可以根據這些交易信息獲得快速融資。

在他看來,這將對傳統供應鏈金融操作模式帶來三大改變,一是改變傳統供應鏈金融只服務15%大型供貨商的做法,讓剩餘85%中小型供貨商都能得到融資服務;二是改變傳統供應鏈金融信息不對稱的局限性,任何一家中小供貨商需要緊急融資時,區塊鏈技術都能及時提供過去資金往來記錄,給金融機構提供相應的融資風險定價依據;三是改變核心企業在供應鏈金融環節必須提供擔保的做法,讓中小供貨商僅僅憑藉以往交易記錄就能獲得貸款,不用再看核心企業是否提供擔保的臉色。

「不過,Chained Finance要真正實現較大範圍的技術輸出,可能需要一段時間的實踐探索。」羅龍翔直言,目前不少企業對區塊鏈技術在金融領域的應用還心存顧慮——比如區塊鏈技術能否實現核心企業的去擔保化、以往付款交易記錄能否被金融機構作為給予貸款的關鍵依據,他們心裡還沒底。

「我們打算再投入3000萬-4000萬美元完善區塊鏈技術在供應鏈金融的應用,逐步吸引更多汽車、電子設備、紡織行業企業參與,因為這些行業核心企業規模較大,中小型供應商高度分散,整個供應鏈融資存在諸多信息不對稱問題。」他坦言。但令他意外的是,相比國內部分企業心存顧慮,美國不少科技金融機構卻對此興趣盎然。究其原因,美國不少區塊鏈技術應用還在停留在實驗室論證階段,但卻開始普及應用了,他們希望能獲得更多Chained Finance的市場運作經驗,為區塊鏈技術在美國供應鏈金融的應用提供借鑒。

「其實,中美金融環境還是存在不少差異,某種程度決定了區塊鏈在中美供應鏈金融領域的不同發展處境。」羅龍翔分析說,美國供應鏈金融服務擁有相當高的信息透明度,區塊鏈金融在解決信息不對稱的作用自然不高;反觀,大量金融業務存在信息不對稱問題,導致傳統接金融業務只能依賴抵押、擔保控制風險,無形間給區塊鏈技術在落地提供了發展空間——通過解決信息不對稱幫助信貸流程實現去擔保化、去抵押化,由此徹底改變傳統金融業務操作生態,創造新的發展空間。

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