互聯網保險：在科技中升華 在風險中進化

在網路風險頻現的嚴峻背景下，網路安全保險應運而生，市場需求日益增長。目前在市場上，首批提供網路安全保險的是安聯財險和美亞保險。平安產險則在今年初開始提供綜合性的網路安全保險。

不過，就目前的情況來看，網路安全保險的銷售規模並不大。針對網路安全保險發展緩慢的狀況，保險學會會長姚慶海表示，推動網路安全保險是保險業與互聯網深度融合的一個重要機遇，保險業應該緊跟時代步伐，不斷創新，探索出一條適合國情的網路安全保險發展道路。

對於保險業而言，互聯網平台好似一把「雙刃劍」：一方面，保險企業藉此用新科技武裝自身，以消費者需求為出發點，大力整合行業資源，提升客戶服務體驗，進而促進保險行業的健康發展；另一方面，網路空間本身潛藏風險，保險業正在承擔起網路風險保障的重任，為用戶的網路信息安全築起一道「防火牆」。

保監會原副主席周延禮近日表示，「網路安全保險將迎來發展新契機。」

保險行業「一枝獨秀」 受資本與互聯網巨頭青睞

飛速發展，可以用來形容互聯網保險業的前進勢頭。截至目前，保險市場中僅有的4家持互聯網保險牌照的公司一直保持規模逆市飆升的盛況，其規模增速表現較傳統產險公司更勝一籌。最新數據顯示，成立於去年年初的兩家互聯網保險公司易安財險和安心財險，今年前5個月原保險保費規模同比增長百倍，原保險保費同比增速分別達到11465.07%和24437.01%，而去年同期兩家公司原保費收入僅有366.18萬元和47.99萬元。

雖然從整個財險市場的情況來看，今年1—5月83家財險公司原保險保費收入達4304.38億元，而互聯網保險公司所佔份額僅為0.73%，其規模效應尚未盡顯。不過，因其「保險+科技」的投資熱點，資本市場對互聯網保險熱情依舊。

縱觀今年上半年互聯網保險平台的融資數據，互聯網保觀統計顯示，截至6月30日，互聯網保險領域共發生融資事件13起，融資金額整體偏大，天使輪融資金額均在千萬元及以上，億元級融資事件兩起。近期，在港交所發布招股書的眾安保險，成立17個月便獲得9.34億美元首輪融資。

不僅如此，互聯網巨頭進入保險業熱情也有增無減。百度、阿里、騰訊等除了通過入股保險公司或和保險公司進行戰略合作外，也在積極爭取保險牌照。對外經貿大學保險學院教授王國軍對此談到，「這幾年保險行業在金融業里一枝獨秀、增長極快。這些互聯網巨頭髮現自己在保險行業其實大有用武之地，但它們自己成立保險公司的可能性較小，最好的辦法就是入股現有的保險公司，把自己的資金技術注入進去。在近一兩年互聯網保險牌照比較緊張的情況下，這應該是一個比較主流的方式。」

新科技助力保險公司 以消費者為服務核心

在互聯網保險如此迅猛的增速背後，必定離不開新技術、新模式以及場景化的應用，這些原本就歸屬於互聯網保險的特徵正在推動互聯網保險公司步入迅速發展的快車道，這為提升客戶服務體驗做好了充分準備。

作為一家互聯網創新型保險公司，安心互聯網保險始終堅持走在創新互聯網保險服務的前沿，深挖各種保險服務需求，完善各個服務環節。據了解，該公司已與騰訊雲合作，將核心繫統搭建在雲端，實現輕鬆對接海量併發業務，極大地減少了運營成本，從而將更多的優惠和更好的服務讓渡給保險消費者。同時，安心互聯網保險還與前海保險交易中心聯手，在平台技術、服務創新等方面進行了深入合作。

安心互聯網保險總裁鍾誠表示：「安心互聯網保險堅持開放的業務體系，多維度第三方平台合作，以提升服務體驗為中心，通過與流量、渠道、技術以及服務領域的企業合作，不斷提升自己的服務水平。」

大數據技術具有數據量大、數據類型多樣、數據處理速度快等顯著優勢，為人們的生產生活提供充足的數據基礎。而保險是典型的以數據為生產資料的產業，大數據使傳統的保險從簡單的銷售模式向互聯網保險方向進階。

通過大數據觀察消費者行為，可以分析隱藏其後的消費動機，判斷用戶的真實需求，從而幫助保險公司為用戶提供更好的產品和服務。慧擇通過大數據分析發現，由個人用戶的行為軌跡總結出的保險需求模型和用戶畫像並不精準，而是應該以家庭用戶數據作為分析的基礎，進一步研究用戶的真實需求。買保險不像一般的網上購物，從投保人、被保險人到受益人，一個家庭的數據是相互關聯的。基於家庭關係圖譜，慧擇在大量的平台用戶數據中，通過挖掘已成交的用戶數據，按不同的提取規則劃分出20多個標籤，對應不同的用戶畫像。

慧擇CTO歐陽凱介紹說，以數據為依據，再結合實例分析形成這些數據的原因，找出一個家庭處於不同的生命周期之時，他們所作出保險決策的動因，就能夠更清晰地洞察用戶的消費心理，從而更好地為用戶提供精準的服務，完善用戶體驗。

網路安全保險應運而生 或將迎來發展新契機

互聯網在給保險業以及其他各行各業的創新帶來歷史機遇的同時，也產生了新的風險挑戰。

根據怡安集團發布的《2017全球風險管理報告》顯示，如今，網路安全風險已經成為全球企業和組織共同關注的五大主要風險之一，而在幾年前，這項風險還被人們排在十名之外。此外，互聯網協會發布的《2016網民權益保護調查報告》顯示，從2015年下半年到2016年上半年的一年間，網民因垃圾信息、詐騙信息、個人信息泄露等遭受的經濟損失高達915億元。

2017年以來，網路安全界更是進入了「多事之秋」。3月，2100萬Gmail和500萬雅虎賬戶在黑市公開售賣；4月，黑客團體影子經紀人曝光NSA黑客工具；同月，安恆安全研究院檢測到全球有超過9萬台機器被利用曝光的黑客工具植入後門；5月，勒索病毒席捲全球，入侵150多個國家近30萬台電腦；6月，一款名為「暗雲Ⅲ」的木馬程序在互聯網上大量傳播……

在網路風險頻現的嚴峻背景下，網路安全保險應運而生，市場需求日益增長。根據預測，2018年全球網路安全保險市場將增至50億美元，到2020年將增至75億美元。據了解，目前在市場上，首批提供網路安全保險的是安聯財險和美亞保險。平安產險則在今年初開始提供綜合性的網路安全保險。不久前眾安保險也推出一款網路信息安全綜合保險。

不過，就目前的情況來看，網路安全保險的銷售規模並不大。平安產險表示，由於市場投保意識還處於萌芽階段，市場及公司的銷售規模有限，購買群體主要是機構，投保機構基本為公司。另外，由於缺乏開發相關產品必須的資料庫，也導致網路安全保險的產品單一，創新不足。

針對網路安全保險發展緩慢的狀況，保險學會會長姚慶海表示，「推動網路安全保險是保險業與互聯網深度融合的一個重要機遇，保險業應該緊跟時代步伐，不斷創新，探索出一條適合國情的網路安全保險發展道路。」