網貸存管上演「搶食」大戰：銀行爭奪、支付助力、中介搭線

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文/戈森

這是一個關於存管的故事。

在監管的步步緊逼下，網貸平台開始了一場自我救贖的「生死時速」，歷盡了世間炎涼。

最開始，網貸平台跪求銀行青睞，換來的，是銀行的冷眼和冰顏。

這個故事的結尾，卻又深度反轉，銀行開始瘋狂「掃樓」，打起了存管價格戰，反過來，變為網貸平台的挑剔和甄選。

金融進入強監管年代，這樣的故事，將持續上演…

痛苦的聯姻

2013年前後，當馬雲叫囂著改變銀行，當P2P開始呈現燎原之勢，一個新的時代划空而來——互聯網金融全面覺醒，而它從降生開始，就放出了某種顛覆而狂放的信號。

不發牌照、不設門檻、全靠行業自律，這就是當時網貸行業的發展現狀。

「金融的草莽發展，必然逃不脫監管到來的命運，要麼備案，要麼牌照，要麼設置門檻」，一位網貸行業的CEO預感，這個行業必逃不出這一命運的枷鎖。

2014年，人人貸就已有接入銀行存管的念頭，他們開始尋找銀行，卻鮮有人問津。

此時的銀行，對網貸平台的態度是輕蔑的——他們眼前這些叫囂著革命革新的創新者，就如螳臂擋車，不屑一提。

據網貸之家數據，2015網貸年成交量接近萬億，歷史累計約1.4萬億。

而同年，銀行光是銀行卡的交易總額，就高達1420萬億元——網貸行業和他們比起來，只能算九牛一毛。

但網貸行業的增長，確實飛速。銀行中的創新派，開始正視這個新的「玩家」。

2015年初，民生銀行總部放出消息，稱已初步搭建首家銀行資金託管平台。人人貸和民生銀行搭上線，拉鋸戰就此展開。

人人貸的技術總監阿布記得第一次雙方正式對接，陣容浩大：兩個15平的會議室坐滿了人，分別討論不同的主題。

從那以後，阿布幾乎一天一個電話，兩周一次會議，「我們拉出來一個單子，這些問題能不能解決，一二三備選方案，跟民生一個個去談」。

上線前兩個月，整個技術部門被隔板包圍，進行「封閉式開發」。這兩個月，阿布感覺無比艱難，大家經常通宵達旦。

2016年2月25日，晚上8點，清華科技園18層燈火通明，整個公司全副武裝，等待系統上線。

會議室整齊擺放著十幾張行軍床，熬夜的員工，抽空就去躺一會。

當時會議室擺了十幾張行軍床

每個人手裡拿著十幾頁操作手冊，阿布找來一塊白板，寫滿操作程序的代號，「完成一項，劃掉一行」。

財務在辦公室里，盯著數億資產，準備往民生銀行的賬戶轉，「我要開始轉了啊」，她沖門外的所有夥伴們喊。

所有人緊張得手心出汗，阿布想，開弓沒有回頭箭，這一去，再無回頭路了。

正如他所料，這一切才是剛剛開始。

資金存管之後，所有的用戶，都需要在民生銀行開一個子賬戶，「一個小小屏幕，用戶一下要輸入好幾項信息」，產品部稱，最「反人性」的是，每次購買理財產品，都需要再跳轉到銀行頁面，輸入一次交易密碼。

能不能從用戶體驗的角度出發，給予一些退讓和妥協？

多次的博弈和協商，民生銀行的答案，依舊是否定的。

民生銀行的底線，就是安全合規，就怕平台可以繞過用戶，私自將資金轉出。

上線第二天，十幾位客服的電話被打爆，用戶就是不理解：「為什麼和以前不一樣了？這也太麻煩，體驗太差了」。

運營部承擔著巨大的壓力，用戶轉化率，有了明顯的下降。

作為第一個吃螃蟹的人，業內還沒有這樣的嘗試，用戶也不理解，就連產品部也搞不懂：「為什麼要犧牲用戶體驗和轉化，來做一件如此麻煩的事？」

在存管上線的那天，人人貸的員工轉發了一張圖片，圖片的背景是奧斯卡閃閃發光的小金人——他們為自己，頒發了「最嚴格資金存管獎」。

這帶著某種戲謔的調侃，述說了背後的那段艱辛。他們說：「美好的事情值得等待。」

不久之後，他們就將發現，當時所有的折騰和等待，都是值得的。

回暖又僵持

監管第一次將銀行拉入網貸行業的發展長河，是在2015年7月。

《關於促進互聯網金融

發展的指導意見》正式出台，要求網貸平台設立銀行資金存管，以實現客戶資金與平台自身資金的分賬管理。

全文6000多字，卻大概劃出了網貸行業的最終宿命。當即就有網貸老闆表示：「銀行存管，無論花多少錢都要做！」

「這是一門好生意」，吳斌早年做P2P平台系統研發，后加入某平台成為總監，一直混跡在網貸圈的他，敏銳地發現，可以通過這波監管，賺取紅利。

任何監管的閘門落下之時，被監管者就如無頭蒼蠅，尋找出口，而解決信息不對稱的掮客，將成為食利者。

此前，銀行和網貸平台關係緊張：網貸平台是銀行眼中的咋咋呼呼的攪局者；銀行是網貸平台眼中墨守成規的老頑固。

監管的一聲令下，雙方這種莫名的僵持，出現了一次曖昧的鬆動。

平台開始主動示好，但大多銀行還是高高在上，冷眼旁觀。

但部分城商行迫於業務壓力，開始對網貸這塊「肥肉」垂涎欲滴。吳斌發現，一些分支行還是背著總行，在外面「偷食」，私自接單。

吳斌給自己定位為「平台業務顧問」，幫助平台去找到這些「偷偷開門」的銀行。

他接的第一單是個小平台，待收不到兩千萬。

他拿著資料滿世界的找銀行，大銀行俯視回絕，「風險太高了，我們不做」。

當時已有徽商銀行、恆豐銀行等開展此業務，但選擇的門檻依然很高。吳斌最終找到了門檻相對較低的一家銀行，資料順利遞交，但苦等兩個月，沒有結果。

吳斌找門路，聯絡到銀行業務員，對方委婉地告訴他，先往銀行賬戶里存入兩百萬的保證金，再談存管。

在傳統銀行面前，網貸平台就如搖尾乞憐的乞討者，毫無地位——吳斌轉過身，狠狠地將煙頭扔在地上，不再回頭。

僵持了兩個月，直到網貸平台拿到一筆融資后，這單生意才得以順利簽約——儘管是一門不平等的交易，網貸平台也不得不妥協。