網貸資金存管明確銀行是「唯一」 第三方存管模式將退場

2月23日，網貸行業終於等來了銀監會聯合十部委發布的《網路借貸資金存管業務指引》（下稱《存管指引》）。

《存管指引》主要明確了商業銀行進行存管的「合法性、唯一性」、強化了存管人免責條款、增加了非銀行機構開展存管業務的處罰並留出6個月的整改時間；並將擔保人相關資金納入存管範圍。

同時，該指引還明確指出地方金融監管部門備案登記和獲得相應電信業務經營許可為網貸機構開展進行銀行存管的前置條件。這樣將幫助銀行更好的辨別網貸機構合規性和安全性，降低銀行開展網貸資金存管時的風險。

開鑫金服總經理周治翰告訴界面新聞記者，《存管指引》正式稿相較之前的徵求意見稿進行了不少流程簡化，可執行性更強，且重視用戶的資金安全。包括安全保障措施升級、風險準備金也要相應進行存管、加強對平台的監督等。

目前，銀行資金存管不代表無風險，投資人要仔細甄別，關注平台的底層資產以及風控水平。雖然《網貸存管指引》強化了諸多關於資金安全的保障措施，有利於防止客戶資金被非法挪用，但投資風險是多方面的，不能直接划等號。網貸平台開展資金存管后，本身的風險管控依然是重中之重，投資者在選擇平台時還要仔細甄別，

明確由商業銀行為網路借貸機構提供資金存管服務，將帶來之前的第三方存管模式逐步退出市場。

根據人民銀行2016年3月18日發布的《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》第三章第九條規定，「支付機構不得經營或者變相經營證券、保險、信貸、融資、理財、擔保、信託、貨幣兌換、現金存取等業務」，就已經明確了第三方支付沒有做網貸存管的資格。

對於一些資金存管方案涉及第三方支付機構的網貸平台，《存管指引》給出半年的整改期，平台可以利用這段時間整改。

多名第三方支付行業從業者向界面新聞記者表示，《存管指引》與之前徵求意見稿有所不同，不再強調商業銀行「自主開發」，為技術外包留有空間。富友支付總裁吳偉認為，本次網路借貸銀行存管指引並沒有限制支付公司與銀行合作，利好屬於網貸平台：「第三方支付服務網路借貸已經有近10年時間，對網路借貸的業務流程、運營模式知之甚稔，可以成為網路借貸企業和銀行之間的橋樑。」

第三方支付機構退而求其次成為「橋樑」，商業銀行的不冷不熱態度或將發生轉變。

當前，業內皆知網貸資金存管比例低，同時有「城商行活躍，商業銀行不冷不熱」的特點。

界面新聞記者獲悉，據網貸之家不完全統計，截至2017年2月23日，已有民生銀行、江西銀行、徽商銀行、恆豐銀行和華興銀行等33家銀行布局P2P網貸平台資金直接存管業務。在簽訂協議階段，廣東華興銀行與60家平台簽訂協議，位居榜首；其次是江西銀行，簽約36家；浙商銀行和廈門銀行排名第三和第四，分別簽約23家和15家；民生銀行排名第五，簽約9家；其餘銀行分別簽約1-8家。

在完成上線階段，廣東華興銀行依然以40家平台上線直接存管系統位居榜首；其次是江西銀行，有29家平台成功對接並上線直接存管系統；浙商銀行排第三，13家平台；廈門銀行和徽商銀行各有10家和5家上線直接存管系統；恆豐銀行、民生銀行、貴州銀行和上海銀行等10家銀行分別各有1-4家上線直接存管系統。

短融網總經理楊夏耘告訴界面新聞記者，先前資金存管業務有網貸平台「熱臉貼冷屁股」一廂情願的現象，但《存管指引》中的細則釐清了銀行在網路借貸業務中的責任，不承擔借貸違約責任，不需要給平台做信用背書，打消銀行原有顧慮：「預測未來會有更多商業銀行加入到網貸資金存管業務中來。」對此，網貸之家高級分析師張葉霞對此持相同意見。