我們該如何看待互聯網金融2.0？

。文章內容屬作者個人觀點，不代表和訊網立場。投資者據此操作，風險請自擔。深8君戲言：在幾年前，很多人肯定都想象不到，幾年後出門上街可以不用帶錢包，一個手機就能完成所有的支付，刷臉貸款3分鐘就能完成放款流程......從傳統金融到互聯網金融1.0再到如今的2.0時代，近年來互聯網的發展讓金融行業發生了翻天覆地的變革，給我們生活帶來了極大的便利，而未來的發展空間也是無法想象的......

近日，在博鰲亞洲論壇學術發布會上《互聯網金融報告2017》正式發布。報告指出，隨著金融科技的發展，已經進入互聯網金融發展的2.0階段。事實確實如此，繼互聯網金融以後，金融科技成為熱門詞，這標誌著在經歷了互聯網金融1.0時代的野蠻生長之後，2.0時代已經到來。

「金融」的現代進化史

幾年前如果你想貸一筆款，可以說完全是線下進行的：借款人首先需要通過電銷或直銷渠道申請，然後帶著工作證明、收入證明、房產證明等所有徵信材料前去線下網點辦理，通過後還要預約簽合同時間，合同簽妥后才能放款。

而互聯網金融的出現革新了傳統金融的繁瑣流程，消費者可以通過網路完成貸款、理財、支付等行為，這也是互聯網金融發展的初級階段，可以將其稱為互聯網金融發展的「1.0版本」。在1.0階段，以第三方支付、P2P、股權眾籌、互聯網理財等蓬勃發展為重要特徵，不過這個時期金融機構更多還是停留在渠道層面的創新，將產品和服務轉移到互聯網上和移動端，打破傳統金融邊界、提高金融流轉效率，對於投資者而言則主要是理財方式和支付方式的變化。

隨著近年來移動互聯、大數據、雲計算、人工智慧以及區塊鏈等全面深入地應用於金融體系之中，並逐步呈現出跨界化、去中介、分散式以及智能化等特徵，互聯網金融發展進入了「2.0階段」。在深8君看來，2.0時代企業間比拼的是金融科技，誰能行走在金融和科技融合創新的風口浪尖之上，誰才是市場的佼佼者。

互聯網金融2.0改變了什麼？

互聯網金融2.0會改變什麼？這可能是很多人關心的話題。在之前的博鰲亞洲論壇上，與會代表也圍繞「金融科技（FinTech）：科技，還是金融？」這個主題進行了探討。京東金融CEO陳生強指出，金融科技企業應該遵從金融本質，以數據為基礎，以技術為手段，為金融行業服務，從而幫助金融行業提升效率、降低成本、增加收入。

在陳生強看來，如果說互聯網金融是場景變革，金融科技就是技術變革。雖然2.0時代才剛剛開始，但這場變革已經影響到我們生活的方方面面。比如打通了金融機構與用戶之間的壁壘，這裡需要強調的是大數據和人工智慧。

據了解，基於大數據技術的發展，目前多數金融機構已經從存儲計算分析進入了預測分析的階段，也就是說可以判斷客戶未來想要什麼，要多少。而通過人工智慧可以模擬人的思維，剔除決斷期間感情、情緒因素的干擾，讓金融環節中的信任分析、風險管理、貸款審批等變得更加高效準確。舉例來說，個人向銀行借一千塊錢，以前可能需要一個人評估十個小時然後才決定是否要借這個錢，而使用人工智慧技術，8秒鐘就可以得到服務和貸款。

另外，金融科技給普惠金融實體經濟也帶來這樣幾個變化。比如移動支付，改變了人們接觸金融的方式；還有推動農村互聯網金融發展，讓以前很難觸及到偏遠的角落也可以享受到金融服務。

金融科技帶來新的監管挑戰

科技對於金融的貢獻是顯而易見的，但任何事情都有兩方面，金融科技可以促進金融活動的質量和效應，但運用得不好，也會對於金融活動產生很大的衝擊和影響。所以，新的金融科技的發展未來對監管將帶來很大挑戰，整個金融監管必須與時俱進，這是毫無疑問的。

事實上，這次博鰲發布的《互聯網金融報告 2017》就多次提到監管問題，包括深化監管體制改革防止分業監管與跨界經營的制度性錯配、創新監管新機制引入版「監管沙盒」等，甚至首次提出了「監管科技」理念，希望未來通過科技力量解決互聯網金融安全問題。

從「促進」到「異軍突起」，再到「規範」，直至2017年的「高度警惕風險」，政府工作報告連續4年對互聯網金融的態度形象地體現出了監管的變遷。尤其在剛剛過去的2016年，一系列監管細則的出台和落地，正在加速推動互聯網金融行業從野蠻生長走向合規發展。