儲戶要當心了，銀行還在用這個招數騙你的存款

前兩天，融360小編去某國有銀行兌換雞年紀念幣，出來的時候發現在銀行大堂上立著一塊熒光板，上面推廣的是銀行存款，其中一年期存款利率3.8%，兩年期利率4.2%，五年期利率5.3%，都是一萬元起存。

看到這裡，不知道大家有沒有發現什麼異常，可能有些人會覺得利率挺高的啊，比平常看到的定存利率高很多，甚至比國債利率都要高。

融360小編可以百分之百確定地告訴你，這絕對不是普通的定期存款，而是銀行與保險公司合作的保險理財。這麼多年了，銀行仍然用這個招數在騙儲戶的錢，「存款變保險」的事情仍然在發生。

這裡有必要給大家普及一下銀行存款的知識。

一般來說，銀行定期存款指的是整存整取，50元起存，2014-2015年期間央行六次降息之後，銀行存款利率降至谷底，目前一年期存款基準利率為1.5%，銀行可以在這個基礎上自主浮動，大部分銀行上浮幅度在30%左右。

融360監測了29家銀行在北京地區的實際存款利率，數據顯示，一年期存款的平均利率為1.93%，兩年期存款的平均利率為2.52%，三年期存款的平均利率為3.08%，五年期存款的平均利率為3.14%。不同銀行之間的利率會有所差異，但是不會特別大。

此外，定期存款未到期之前是可以隨時提前支取的，但只能按照活期利率計算，有的銀行是0.3%，有的是0.35%。

保險理財與定存的區別

銀行所謂的這種存款實際上是萬能險，是保險理財的一種。

萬能險有這幾種特點：

1、起點比存款高，一般為1千元或1萬元；

2、有保底收益率，通常為1.75%-2.5%；

3、期限比較長，去年保監會叫停一年期以內萬能險，現在基本都是一年期以上的了，大部分都是三年期以上的；

4、未到期前不能隨意支取，提前退保需要繳納高昂的手續費，甚至要損失本金。

所以再回到上述國有銀行宣傳的存款，也就是萬能險，大家會發現其有普通定存有兩個非常明顯的區別：

一是起點不同，定存是50元，該萬能險是1萬元；

二是利率不同，一年期定存平均利率還不到2%，一年期萬能險收益率高達3.8%，比五年期存款利率都要高。

如果你看到某存款的起點比較高，不是50元，利率遠高於正常的定期存款，就要注意了，十有八九是萬能險。

儲戶可能面臨的風險

首先是利率風險。定期存款的利率是明碼標價，實打實的利率，說多少就是多少，到期了本金和利息一分錢都不會少，但是萬能險所說的利率是預期收益率，是存在變數的，如果資金運作不佳，有可能你只能獲得不到2%的最低收益率。

其次是流動性風險。定期存款可以隨時支取，頂多浪費了定期利息而已，但是萬能險一般不能提前支取，即使能提前支取，也要扣除非常多的手續費，比如你的收益率是5%，但是手續費高達30%，存一萬元還要倒貼3000元。

第三是詐騙風險。這種可能性比較低，但並不是說沒有，也就是銀行員工利用內部關係，私自與他人勾結，售賣非銀行發行的理財產品，你的錢沒有流向銀行，也沒有流向保險公司，很有可能流向股市或是某些人的個人腰包，等到東窗事發，你會發現錢莫名失蹤了。我們通常所說的「貼息存款」就是這種情況，前幾年「存款失蹤」的案例時有發生。

真實案例

融360小編有個長輩前幾年去某銀行存錢的時候，銀行建議存一個三年期的定期，利率很高，在5%以上，並且還贈送一份保險。這位長輩在那家銀行存了好多年了，對銀行比較信任，於是就存進去了。

第二年，他急需用錢，於是打算把錢取出來，這時候銀行說實話了，你買的是保險，不能提前取，只能等到期了取出來。這時候他才知道自己被騙了，於是只好跟他人借錢應急，好在到期之後順利取出來了並拿到了預期的收益。

這種情況算是比較好的了，起碼最終本金和利息都拿到了，但是並不是每個人都這麼幸運。

沒想到這麼多年過去了，銀行還拿著這種老套路去欺騙儲戶。

不管是存款還是理財，銀行賣的產品通常給人一種比較安全的感覺，但是不要被這種假象迷惑了，銀行賣的很多代銷的產品風險並不低，虧損的情況也時有發生。

最後附上29家銀行在北京地區的實際存款利率（%）：

註：數據收集時間為2016年四季度末，同一家銀行在不同地區的存款利率也可能不同，比如工商銀行一年期存款在北京的利率是1.75%，但是在上海的利率是1.95%。

如果你看到的存款利率明顯高於表中的存款利率，你就要當心了，很可能你存的並不是銀行存款。