從你工資里扣的公積金 究竟成了誰的福利？

對於上班族來說,除了工資,住房公積金可能是大家最關心的福利了。用公積金貸款買房時,能夠享受到低利率。即便你是用商業貸款購房,公積金也算是一種變相存款,買了房后,每年都可以提取一筆現金自由支配。

然而,從實際情況來看,最需要用公積金貸款買房的人卻更難買房了,而且他們每月依然得交這筆錢,卻取不出來。

去年以來,部分城市降低公積金貸款最高額度,低收入群體通過公積金貸款買房的門檻也隨之提高。比如,在5月18日,瀋陽市宣布將公積金貸款最高限額降低10萬。

當前,在房價上升的背景下,公積金繳存的主要群體和通過公積金貸款購房的群體明顯分化。一方面,繳納公積金的低收入群體人數多,但貸款人數很少;另一方面,中等收入群體在繳存中佔比低,但在貸款中佔比高。

以支持中低收入群體住房需求為主要目的的住房公積金,面臨難以滿足低收入群體貸款需求的尷尬。

一線城市住房公積金貸款額度偏低

在購房時享受低貸款利率無疑是職工繳納住房公積金時最大的期待。然而,對部分高房價城市的存繳職工來說,公積金可貸額度不足、對購房支持力度不夠等問題讓公積金的作用打了折扣。

目前在北京,個人公積金首套房貸款的最高額度為120萬元,二套房貸款的最高額度為80萬元。在上海,購買首套住房,借款家庭1人參與貸款的住房公積金可貸金額為50萬,2人以上參與貸款的,住房公積金可貸金額為100萬。

李先生在2016年初購買了北京大興區西紅門一處房子,房子當時總價是277萬。他告訴每日經濟新聞記者,當時集全家之力湊了100萬首付,如果通過公積金貸款最多貸120萬,其餘57萬就需要商業貸款,但是這種組合貸款走流程的時間可能要3個多月,純商業貸款1個月就能批下來,所以最後全部走的商業貸款。李先生表示:

住房公積金對我來說就是零存整取,沒得到貸款上的好處。而且利息還比存銀行低。現在周邊房子基本都漲到400多萬了,但北京公積金貸款的額度還停在2015年120萬的水平沒變。對還沒買房的低收入者來說,公積金貸款更像是「雞肋」。

人民大學土地政策與制度研究中心主任葉劍平告訴每日經濟新聞記者:「在三四線城市,公積金貸款額度還基本能滿足購房者需求,但在一二線城市中,公積金貸款最高額度與房價不匹配的現象更為明顯。」

低收入群體繳存佔比高,貸款佔比低

當前,從人群結構來看,住房公積金繳存主體和貸款主體出現明顯倒掛的現象。

從全國整體狀況來看,住建部等部門發布的《全國住房公積金2015年年度報告》顯示,2015年繳存職工中,低收入群體佔49.81%,中等收入群體佔44.12%,高收入群體佔6.07%。貸款職工中,低收入群體佔36.61%,中等收入群體佔57.43%,高收入群體佔5.96%。

上述報告中,低收入指收入低於上年當地社會平均工資,中等收入指收入介於上年當地社會平均工資1倍(含)~3倍之間,高收入指收入高於上年當地社會平均工資3倍(含)。

葉劍平對每日經濟新聞記者表示:「公積金制度的目標是要解決中低收入群體的基本住房需求,但目前來看,低收入群體獲益較少。」

在北京、上海和廣東,上述現象更為明顯。2016年,北京、上海、廣東公積金繳存中,低收入人群分別佔比53.1%、57.44%和68.99%,但是在住房公積金個人貸款中,上述三地低收入群體只佔到30.6%、35.36%和26.64%。

廣東省的報告還顯示,職工貸款所購住房套數中,90(含)平方米以下佔38.76%,90~144(含)平方米佔51.83%,144平方米以上佔9.41%。

有業內人士評論認為,廣東住房公積金貸款中用於購買90平米以上住房佔比過半,意味著公積金貸款主要流向中高收入群體改善型居住需求,用於低收入群體的基本居住需求相較偏低。

住房公積金急需改革

在國務院發布的《國務院2017年立法工作計劃》中,修訂住房公積金管理條例被納入全面深化改革急需的項目,由住房城鄉建設部起草。

從此前住建部起草的《住房公積金管理條例(修訂送審稿)》來看,修訂內容涉及對繳存基數和繳存比例實行「限高保低」,放寬提取條件,增強資金流動性等,縮短提取和貸款審批時限等。

另外,對低收入群體來說,如果無法通過公積金貸款享受到低利率的好處,況且與銀行存款利率相比也沒有優勢,繳納公積金不免有得不償失之感。

「現在公積金改革的方向之一是要增加公積金使用渠道,提高使用、提取便利性。特別需要重視通過多種渠道保證低收入群體的福利。」葉劍平對每日經濟新聞記者表示。

那麼南京上海這些城市又是怎麼做的呢?

南京:提取公積金不足四成用於購房貸款

根據南京市公積金網,去年,南京市住房公積金繳存金額與提取金額分別增長了18.31%和31.41%,提取住房公積金用於償還購房貸款本息佔38.44%。

根據去年南京公積金年報,2016年南京市住房公積金實繳單位39388萬家,新開戶單位5637家,凈增單位3150家;實繳職工206.99萬人,新開戶職工28.98萬人,凈增職工14.74萬人。截至2016年底,繳存總額1,998.82億元,繳存餘額832.66億元,同比分別增長18.31%、10.18%。

2016年,當年提取額232.68億元,同比增長31.41%;占當年繳存額的比率75.68%,比上年同期增加8.32個百分點。截至2016年底,提取總額1,166.40億元,同比增長24.92%。提取住房公積金100.25萬筆,金額232.68億元。

提取的金額中,住房消費提取佔84.45%,其中,用於償還購房貸款本息佔38.44%,用於購買、建造、翻建、大修自住住房佔42.79%,租賃住房佔2.92%。

上海:提取公積金七成用於購房貸款

根據上海市公積金網,去年,上海市住房公積金繳存金額與提取金額分別增長了15.62%和29.17%,職工提取住房公積金用於償還購房貸款本息的佔到了72.49%。

根據去年上海公積金年報,2016年上海市住房公積金繳存額1018.58億元,同比增長15.62%,實繳單位31.39萬家,新開戶單位5.20萬家,凈增單位4.39萬家;實繳職工764.74萬人,新開戶職工93.33萬人,凈增職工50.37萬人。截至2016年底,繳存總額7115.14億元,繳存餘額3181.79億元,同比分別增長16.71%、12.73%。

2016年,當年提取額659.37億元,同比增長29.17%;占當年繳存額的比率64.73%,比上年同期增加6.78個百分點。截至2016年底,提取總額3933.35億元,同比增長20.14%。提取住房公積金2010.53萬筆,金額659.37億元。

提取的金額中,住房消費提取佔83.91%,其中,用於償還購房貸款本息佔72.49%,用於購買、建造、翻建、大修自住住房佔8.35%,用於租賃住房佔3.06%。

今年2月,上海出新規防範公積金騙提,購房提取需「購房資金來源憑證」。