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我們買保險真的有用嗎

我們買保險真的有用嗎

我們都知道,發達國家是主要的保險市場,全世界保險費的95%來自於發達國家。

即便是在社會福利制度較為健全、福利水平較高的發達國家或地區,

商業壽險的需求仍舊保持旺盛的姿態,幾乎佔據了全球市場份額的67%。

那麼,我們國家對於保險是怎樣的狀況呢?

記得十幾年前,大家對於「保險」這兩個字是非常抵觸的,

覺得說,我為什麼每年要花幾千塊錢去買這樣一個可有可無的東西,

甚至於,只要知道我們身邊有朋友是做保險的時候,

每次聚會總會有意無意的避而遠之,總是擔心他會給我們推銷保險。

再加上那時候,保險行業整體還不是特別規範,就這樣,「保險」被冠以「傳銷」這樣的惡名。

近兩年,無論從國家層面上還是從個人層面上,對保險的重視度越來越高。

隨著國人整體受教育程度和生活水平的提高,對未來可能發生的風險開始有了防範意識。

我們從保險公司近幾年業績大幅地增長也能看出這一現象。

我們發現,當我們想去配置保險的時候,新的問題出現了。

比如:我們會問,那麼多的保險產品,我到底應該買哪一個?

當風險發生時,買多少保額才能將我的家庭損失降到最低?

家裡有老人、有小孩、有配偶,最應該給誰買?

在解決這些問題之前,我想先給大家梳理一下保險的概念以及保險的大致分類,

在這個大框架下,再去判斷到底哪個保險產品才是真正適合自己的或許會容易很多。

首先,保險分成兩個大類,一個是社保,另一個是商業保險;

那社保我們知道,它是由國家負責運作的,而商業保險則是由商業保險公司負責運作的。

社保就是我們通常意義上說的社會保險,

主要項目包括養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險和生育保險,

它的作用是解決大部分人的基礎保障問題。

而超出基礎保障部分的風險,便需要商業保險。

商業保險,通俗的解釋,就是我們去保險公司進行投保,

與保險公司簽署保險合同,同時給保險公司支付保險費,

然後根據保險合同約定的事項,保險公司決定是賠付錢或是給付錢。

了解了什麼是商業保險后,接下來我們看,商業保險到底保什麼?

歸納一下,其實商業保險主要保兩個方面:

一個是保財產,也就是說約定在什麼情況下發生了怎樣的損失,保險公司賠付錢;

另一個是保人身,也就是說約定當人發生,比如生病、傷殘或者死亡時,保險公司給付錢。

接下來,我們來看看商業保險可以如何分類:

第一種,是基於財產的保險

比如車子,我們有了車后,需要給車子上保險,

跟車子有關的最重要的保險包括交強險、車損險和第三者責任險,

其它的還會有比如風擋玻璃單獨險、車上責任險等等。

基於財產的保險還有針對房屋的損毀、水管爆裂等的房屋保險;

以及保家電、傢具和財物的家庭財產保險。

說完財產保險,我們接著講第二種,跟人有關的保險

跟人有關的保險我們可以歸納為四類,分別是意外險、醫療保險、重大疾病險和壽險

接下來,我就給大家一一做介紹。

先講意外保險

這個保險主要當人發生意外傷殘或是意外身故時,進行給付。

第二個跟人有關的保險是醫療保險

醫療保險保的主要是在人生病期間發生的費用,包括醫療費用類的和住院補貼類的,

比如住院一天,保險公司給付多少錢。

而醫療費用類的保險,在國內的實務操作中,門診類的基本沒有,主要因為門診風險太大,保險公司基本做一家虧一家。

那麼,第三個跟人有關的保險則是重大疾病保險

這個險種是上個世紀70年代才出現的,重疾險起源的故事可能大家都知道。

是一位叫伯納德的醫生,為一位婦女成功實施了手術,

但是沒過多久婦女卻病情惡化去世了,因為婦女有兩個孩子,她要掙錢養活她們。

醫生很悲傷,說了一句有名的話,這句話是重疾險發明的理論基礎,

伯納德醫生說:醫生只能拯救一個人的生理生命,卻不能拯救一個家庭的經濟生命。

就這樣,醫生和南非的保險公司合作,開發出了世界上的第一張重疾險保單。

具不完全統計,目前家庭因為得重大疾病而陷入財務困境的比例超過30%。

所以說,重疾險的發明可以說是意義重大。

同時我們從這個故事,也可以看出重疾險並非醫療險。

伯納德醫生是意識到病人手術后需要必要的經濟支持才能活下去,才發明的重疾險。

所以,重疾險從誕生之日起就和醫療花費沒有關係。

而重疾險屬於收入損失險。也是保險裡面常說的一句話,收入即風險。

跟人有關的第四個保險為壽險,壽險通常分為死亡險和生存險。

年金保險衍生出來的還有教育金保險,

我們視教育金保險為針對孩子的兩全險,另外還有與投資有關的保險,比如分紅險、投連險等等。

剛才我們講了基於財產的保險以及跟人有關的保險,最後我們介紹第三類,基於法律責任的保險。

比如開車時的第三者責任險;

比如展覽館或者賓館會投保的公共責任險;

還有專門針對幼稚園或者國小期間,有些特別調皮的小朋友,會傷害到其他小朋友而造成傷害的熊孩子保險,

這些保險都是基於法律所判定的責任進行賠付的。

上面的這些分類並非教科書上的照本宣科,其實保險是個非常龐大的,專業性極強的領域,

跟我們個人和生活息息相關的險種都是圍繞上面這些進行展開和延伸,

當然,隨著最近幾年,保險行業的不斷發展,創新類的保險產品也是越來越多,

但是無論如何,都離不開這些基礎的類別。

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春日到來春花笑,朵朵春花春意鬧。送來美景身邊繞,送來快樂煩惱消。人生在世當歡笑,悲哀痛苦腦後拋。生活當如春光好,珍惜眼前每一秒。祝春天快樂!

筆者微信KDJ867

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