健康險該如何挑

原標題:健康險該如何挑

▲ 按照保險產品設計類型分，人身保險產品可分為：普通型、分紅型、萬能型、投資連結型等。從分類看，沒有「返還型」產品設計類型，因此「返還型健康險」這種表述並不准確。所謂「返還型健康險」，實則是具有一定儲蓄功能，包含生存或身故給付保險金責任的商業健康保險

近期，一則「《健康保險管理辦法》於2017年1月1日起實施，返還型健康險即將停售，此後所有健康險均為消費型，有病賠錢，沒病返本的時代已經終結」的消息，是不是在您的朋友圈被刷頻了呢？

還有雷同版本的「因《保監會關於強化人身保險產品監管工作的通知》《保監會關於進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》的要求，及保險業第三套生命表正式啟用，保險行業將於3月底前停售一大波性價比很高的健康險……」的傳言讓您一時信以為真？

對此，保監會近日發布了關於炒停「返還型健康險」的消費提示，「當前，一些媒體借用『返還型健康險』表述混淆健康保險的特點和作用，並以此為產品『停售』造勢，實為虛假宣傳，藉機促進產品銷售」。

什麼是「返還型健康險」

按照保險產品設計類型分，人身保險產品可分為：普通型、分紅型、萬能型、投資連結型等。從分類看，沒有「返還型」產品設計類型，因此「返還型健康險」這種表述並不准確。以上相關傳言中所描述的「返還型健康險」，實則是具有一定儲蓄功能，包含生存或身故給付保險金責任的商業健康保險。

據了解，當前商業健康保險按責任可分為：疾病保險、醫療保險、護理保險和失能收入損失保險。這四類健康保險分別以約定的疾病、醫療行為、日常生活能力障礙引發護理需要、疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件。

舉個例子，某保險公司一款「健康重大疾病保險」，每年繳費6100元，基本保額為20萬元，繳費20年。那麼，在保險保障期間，將為投保人提供重大疾病包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦損傷等70多種重疾的保險金保障，而且還有身故保險金。也就是說，不論因疾病或意外身故均可賠付。同時，該產品還承諾，如果在保險保障期間未患任何疾病，到期將130%（6100×20×130%）給付。

為何會有「停售」傳言

而這種帶有儲蓄功能的商業健康險，會被傳言即將「停售」，說是緣於《健康保險管理辦法》、保監會相關文件，還有保險業第三套生命表的即將實施或啟用。隨後記者了解到，《健康保險管理辦法》於2006年9月1日開始實施並適用至今，不存在即將實施的說法。另外，傳言所說《保監會關於強化人身保險產品監管工作的通知》，保監會方面更是給出明確表態。

保監會表示，嚴禁產品「炒停」行為。「根據《保監會關於強化人身保險產品監管工作的通知》（保監壽險[2016]199號）要求，各人身保險公司需在2017年4月1日前對本公司保險產品進行主動自查和整改，對不符合監管規定和監管要求的保險產品主動停售。保險公司不得借用自查整改時機，虛假宣傳，採取產品『炒停』等營銷策略違規開展保險業務，違背保險最大誠實信用原則。保監會一旦發現保險公司存在產品『炒停』等違規行為，將依據相關法律法規嚴肅追究保險公司和有關人員責任。」

此外，《保監會關於進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》中，對保險公司開發銷售的個人定期壽險、個人兩全保險、個人終身壽險和個人護理保險產品，死亡保險金額或護理責任保險金額與累計已交保費或賬戶價值的比例進行了細化規定。「這主要是防止保險公司將終身壽險、年金保險、護理保險設計成中短存續期產品。」業內專家表示。

保險業第三套生命表指的是《人身保險業經驗生命表（2010—2013）》（以下簡稱「第三套生命表」）。據悉，第三套生命表於去年底正式發布，並在2017年1月1日啟用。所謂「生命表」，是對相當數量的人口自出生(或一定年齡)開始，直至這些人口全部去世為止的生存與死亡記錄，用於描述某人口群體死亡規律的概率分佈。壽險生命表上所記載的死亡率和生存率是保險公司評估風險、決定壽險保費的重要依據。

保監會壽險部主任袁序成認為，在保監會實行人身險費率市場化之後，各家保險公司對於產品的定價自主權較大，因此本套生命表對於壽險產品定價影響並不大。

精算師協會秘書長王證介紹說，「精算定價基礎三元素為預定死亡率、預定利息率、預定費用率，而生命表確定的預定死亡率不是影響產品定價的主要因素，對產品定價起關鍵因素的是利率。另外，由於現在保險公司的產品定價自主權大幅放開后，第三套生命表更多是公司對保險產品定價的參考依據，並非決定性的依據」。

「目前市面上的『停售』傳言，實則是行業促銷的『潛規則』，也就是保險公司的一種營銷手段。」某保險公司相關負責人告訴記者，每年保險公司在沖業績的階段，都會運用這些「限購」「叫停」等方式吸引眾人眼球。

商業健康險怎麼買

商業健康險不僅包括帶有儲蓄性質的產品，還有消費型健康險，即客戶跟保險公司簽訂合同，在約定時間內如發生合同約定的保險事故，保險公司按原先約定的額度進行補償或給付；如果在約定時間內未發生保險事故，保險公司不返還所交保費。

消費型健康險的性價比很高。首先，保費相對較低，其次，有些產品的保障額度還非常可觀。

在北京某家互聯網公司工作的張女士告訴記者，2016年5月份為自己購買了一款輕症保障計劃的消費型健康險，一年交90元，保額為10萬元，保障期1年。今年1月份公司體檢中，張女士被查出患有早期乳腺癌。「我帶著醫院的診斷證明和當初投保的單據，申請理賠。隨後保險公司經過核實，符合保險責任範圍，便按照合同約定一次性賠付10萬元保險金。」張女士說。

「一般來說，消費型健康險，保障期是一年，保費低但保障高，適合參加工作時間不長、收入不穩定的年輕人；儲蓄型健康險，屬於定期、保費較高的類型，兼具理財和風險保障雙重功能，適合經濟收入高且穩定的人群。」人壽北京分公司一位客戶經理表示。

人民大學保險系副教授何林提醒，在投保健康險時，首先要選擇正規的保險公司，仔細查看保險公司的經營資質以及保險合同上的條款規定。其次，要根據每個人的年齡階段和不同的保障需求，選擇較適合自己的產品。另外，一定了解豁免條款和賠付比例，以及等待期的相關規定。（經濟日報記者 李晨陽）