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智能金融,金融科技下一個風口?

智能金融,金融科技下一個風口?

在風口上,豬也會飛。在金融領域,下一個風口將會是什麼?

近年來,國際互聯網巨頭如GoogleIBM紛紛將將人工智慧技術(AI)全面滲透到金融產品和服務。而國外金融行業也逐步在業務中應用人工智慧技術,如摩根大通和高盛公司,均表示要在人工智慧和機器學習領域進行大規模投資。在金融科技(Fintech)浪潮下,「智能金融」似乎可能成為下一個風口。

所謂的智能金融,是指人工智慧與金融全面融合而生的金融服務新模式,它以人工智慧、大數據、雲計算等科技為核心要素,在提升金融機構的服務效率同時,實現金融服務的智能化、個性化、定製化。未來的智能金融,指紋、虹膜等生物特徵將可能代替銀行卡,機器人幫你投資理財,聽起來很酷很炫有木有?

過去幾年,互聯網金融發展迅猛。作為金融科技的1.0版本,互聯網金融的興起,主要得益於信息技術中互聯網、移動互聯網與金融的結合。根據統計,截止到2016年,的網民數量已達7.31億人,其中手機網民數佔比95.1%,達6.95億人。面對互聯網時代的到來,一些互聯網公司基於消費、娛樂等一系列生活場景,搭建便捷性的服務平台,使得用戶行為與金融有機融合。同時,金融與互聯網的快速融合,也使得商業銀行等金融機構沿著降低成本和提升效率兩條主線,在獲客、風控、定價等方面不斷提質增效。

而金融科技的2.0版本,主要是以大數據、人工智慧、雲計算和區塊鏈等更為前沿的技術作為支撐。相比於互聯網等技術,金融科技擁有更強的生命力和發展潛力。特別是,人工智慧依賴於神經網路的發展,使深度學習成為可能,將有望更好地解決了金融領域中一些痛點問題,如個性化服務、信息不對稱等。凱文·凱利認為,人工智慧將加快推進新一輪工業革命。

儘管對人工智慧還有一些爭議,但人工智慧帶來的優勢是明顯的:第一,穩定程度較高。人工智慧設備可以不知疲倦地進行工作,在分析問題時幾乎不受環境影響。第二,決策效率較高。人工智慧技術可以快速地對大數據進行篩選分析,幫助人們更高效率地決策。第三,運營風險較低。如利用人工智慧對金融交易、服務信息審查監管,識別交易活動中潛在的非法行為,在一定程度上可以避免操作風險和道德風險。

金融業本質上屬於服務業,提供的是關於人與人服務價值交換的業務。在過去,金融機構構建了以網點為主要形式的渠道體系,通過員工與客戶進行面對面的交流,從中發掘和滿足客戶需求。而人工智慧的飛速發展,使得機器能夠在很大程度上模擬人的功能,並突破時空的束縛,批量地且更個性化地服務客戶。對於深處服務價值鏈高端的金融,這無疑將帶來深刻影響。具體而言,人工智慧技術在前端可以用於提升客戶體驗,使服務更加人性化;在中端可以支持各類金融交易和分析中的決策,使決策更加智能化;在後端用於風險識別和防控,使管理更加精細化。

在金融業,人工智慧將主要有四種應用場景:機器學習與知識圖譜,金融預測、反欺詐,融資授信決策,智能投顧。如智能投顧,具有無門檻限制、傭金費低和信息透明度高的特點,可結合現代資產組合理論和投資者偏好為投資者提供建議,加快釋放投資理財的「長尾」市場。2016 12 月,招商銀行摩羯智投正式上線,是國內銀行業內首家推出的智能投顧服務。據介紹,摩羯智投運用機器學習演算法,融入招商銀行業務經驗,在此基礎上構建的以公募基金為基礎的、全球資產配置的「智能基金組合配置服務」。在客戶進行投資期限和風險收益選擇后,摩羯智投會根據客戶自主選擇的「目標- 收益」要求,構建基金組合,由客戶進行決策、「一鍵購買」並享受後續服務。當然,目前直接使用機器學習演算法進行投資決策,在技術上和法律上都還不成熟,但畢竟已經邁出了第一步。一直對創新保持濃厚興趣的平安集團,更是設立了平安科技人工智慧實驗室,大規模研發人工智慧金融應用,並在人像識別、智能客服等方面獲得積極進展。

天生對信息技術應用和創新十分敏感的國內互聯網巨頭,自然不會在人工智慧浪潮中甘居人後。在剛剛召開的2017百度AI開發者大會上,百度宣布未來將All in AI。並且將金融作為AI最重要的落地場景之一。目前,百度已經在公司內部測試刷臉支付,用戶不用刷卡不用掏手機,只需在自動售貨機前露個臉就能付款。這項技術能夠捕捉細微的面部變化,辨別真人和照片,而對於女性的濃妝和美瞳又能排除干擾。作為BAT「三國殺」的重要角色,百度向來以技術見長,在人工智慧領域布局多年。董事長李彥宏早年在美國學習時,曾在華爾街的金融信息公司打過工,自稱自己是第一代金融科技工程師。

620日,百度公司與農業銀行開啟全面合作,智能金融就是雙方合作的重要內容。金融是人工智慧最重要的應用領域,雙方通過「AI Fintech」的聯合創新,將推動銀行業進入智能金融時代。李彥宏表示,百度與農行通過AI Fintech的聯合創新,將推動銀行業進入智能金融時代。金融行業具有足夠多的大數據,使得演算法技術得到充分的應用。智能金融可能超越支付、網點等等物理限制,高效即時處理海量、多維的非結構化信息,抽取知識,並在尊重金融規律的基礎上,為各種金融業務提供決策支持。

當然,人工智慧等高科技在重塑金融業的同時,也對金融穩定帶來一定影響。金融科技的根本仍然是金融,但由於其電子化、虛擬化等特點,延展了金融業風險管理內涵,使風險更具隱蔽性。下一步,要推動智能金融從局部應用走向全面開花,應進一步完善法律體系,探索加強監管的框架和標準,並加強對金融消費者的保護。智能金融的發展涉及科技公司、金融機構、監管當局、消費者、中介機構和自律組織等多方主體,這些主體應密切協作,共同打造好金融科技生態。

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