search
尋找貓咪~QQ 地點 桃園市桃園區 Taoyuan , Taoyuan

想買車險? 打個分先

你有沒有想過,有一天,你因為換了一份工作,或者購買了一把玩具手槍,或者一次意外的欠費停機,而不得不在給你的愛車購買保險時多付出幾張人民幣?現在,一項技術正在使這種假設變為現實可能。

5月25日,螞蟻金服宣布向保險行業開放首個車險分,以螞蟻金服在大數據、人工智慧、數據建模等方面的技術,為保險公司更準確識別客戶風險、更合理定價、更高效服務消費者提供依據。簡單來說,就是用科技讓靠譜的人少花錢,讓不靠譜的人為自己的行為買單。

用技術驅動或賦能金融機構是螞蟻金服一直想向外界傳遞的信息。今年1月,馬雲在螞蟻金服會議上提出了「Techfin」的概念,其本質也在於此。

這個戰略落實到螞蟻金服保險事業群,即為螞蟻金服保險事業群總裁尹銘所提出的「保險科技」,即「通過技術和科技助力保險公司」。為此,螞蟻金服成立了專門的保險數據科技實驗室。

通常來說,車險的風險定價因素由「從車」信息與「從人」信息兩部分組成。目前國內車險定價更多考慮「從車」信息,比如車型、車齡、配置、車輛是否有「出險」等。關於「從人」因素考慮較少,而且長期以來保險公司在這方面的數據積累不足夠。

所謂車險分就是將海量「從人」信息通過人工智慧等技術進行挖掘,對車主進行精準畫像和風險分析,量化為300-700不等的車險標準分,分值越大,風險越低。保險公司可以根據不同用戶的車險分值制定精細化的車險價格,給予其不同的定價政策。

經過了一年多的探索和嘗試,目前車險標準分技術已經相對成熟,實現了「即查即用」。用螞蟻金服保險數據科技實驗室首席架構師、平台部總監敬智的話說,只要保險公司與螞蟻金服完成技術對接,一個大學應屆畢業生即可完成查詢工作。

「但是,在與保險公司進行深層次交流的過程中,我們發現不同規模、不同類型,甚至不同地域的公司,對車險分有著不一樣的需求。」螞蟻金服保險事業群副總裁李冠如表示,「可能對於中小公司來說使用標準分就可以了。但對於大中型公司來說,在龐大歷史數據基礎上,希望能對用戶進行更精準的風險識別。」

為此,螞蟻金服保險事業群的技術團隊在「標準分」的基礎上,根據職業特性風險度、身份特質風險度、信用歷史、消費習慣、駕駛習慣、穩定水平等細分標籤又設計了專用分。保險公司在獲得用戶授權的情況下,可以查詢用戶的車險標準分,或是結合自身數據對標籤進行加工建模,得到自己的車險專用分,從而依據車險分進行更為公平的車險定價,確定合適的價格水平和業務能力。

人保總核保師兼人保車險總經理方仲友表示,車險分是跳出傳統保險精算技術來看保險業,真正把人、車、生活組成一個風險包來進行估算,「我覺得可能會更加精準。」

螞蟻金服推出的車險分讓人想到了美國個人消費信用評估公司費埃哲公司(Fair Isaac Corporation)開發的FICO信用評分系統。二者都設置了分值區間,都設置有標準分和專用分(定製)。

只不過,FICO分更廣泛的運用在徵信領域,保險公司只是其用戶群之一,用其預測投保人的車險或房屋賠付率。而車險分則專門為財險公司的車險業務開發。

此外,車險分一個最主要的特點在於,它運用了螞蟻金服相關的專利技術進行數據安全控制,通過動態脫敏和靜態脫敏的方法,保護用戶的隱私。在此過程中,螞蟻金服與保險公司的數據會被輸送到雲端,雙方不進行任何數據交換,保證彼此的保密性和獨立性。

「我們這叫『可用不可見,相逢不相識』。」尹銘說。

目前人保產險、太保產險、國壽財險、中華聯合、太平產險、大地保險、陽光產險、華安產險、安盛天平車險等9家保險公司已經與螞蟻車險分達成了合作,技術對接和數據校驗工作已經在進行中。

尹銘說:「到現在為止,車險分還沒有考慮過收費的問題。我們希望能用技術助力保險行業,這將是一件美妙的事情。」

鎖定「商車費改」

毫無疑問,車險分的推出,瞄準的是已經開始並將持續深入的商業車險費率市場化改革。

「從國際上來看,車險費率完全市場化從美國進軍到歐洲,再發展到韓國、日本。當車險定價越來越靈活多樣,對保險公司定價能力的考驗也隨之增加。」尹銘表示。

「的車險業務跟歐美最大的差別在於我們的定價能力是弱項。」方仲友直言不諱。他說,從前國內的車險定價簡單直接,而商車費改提出的公平公正要求,需要通過海量數據進行複雜的計算。通過成熟的車險分技術,定價可以回歸簡單高效,可能短期內就會跨越能力的短板。

目前人保財險正在進行車險分的數據校驗。而已經完成大部分數據校驗工作的太平財險確實看到了「很准」的結果。

「車險分可以把車險傳統定價模型中最底層風險類別繼續細分下去。」太平財險副總經理戴曙燕說,「我們的測試結果顯示,每一細分類別的車險分值與現實的賠付率比較吻合。」她同時表示,「財險公司在定價時,肯定會結合公司自身業務實際進行綜合考慮。不僅是渠道策略、市場掌控力,包括競爭對手對這項技術的態度都會影響我們的使用和最終定價。」

那麼,車險分技術會不會帶來賠付率下降,進而優化保險公司最為關心的綜合成本率指標呢?目前來看還沒有明確的答案。

方仲友表示,「我個人認為賠付率可能會下降,但也不排除賠付率會上升。如果通過車險分技術推動了安全駕駛,那麼行業的平均保費就會下降。到時保費分母變小,賠付率的變化會因時而異。」

事實上,無論是螞蟻金服還是已經參與合作的保險公司都沒有將車險分簡單作為降低賠付率的技術工具。「我覺得最重要的可能不是賠付率的下降,而是將每一個客戶的風險區分得更加清楚,從而提供更加公平、公正的體驗。」陽光產險副總裁、精算師協會常務理事朱仁棟表示,「從這一點上來說,我們與螞蟻金服合作是希望能夠實現可持續的成長。」

而在長期的計劃中,螞蟻金服希望車險分帶來的不僅是定價公平,還有機會的公平。正如尹銘所說,開辦車險業務的財產險公司有60多家,很多中小公司都在為「費改」后的定價而煩惱。車險分技術至少能幫助它們獲得與大公司同樣的定價能力,或者相近的能力,為這些公司的生存助上一臂之力。

本文來自保險報《互聯網+保險周刊》,原文編輯為蘇潔

記者 張爽



熱門推薦

本文由 yidianzixun 提供 原文連結

寵物協尋 相信 終究能找到回家的路
寫了7763篇文章,獲得2次喜歡
留言回覆
回覆
精彩推薦