試點兩年的徵信牌照為何懸而未決 眾多機構三緘其口

的監管，不僅如此，而且對業務緊密相連的徵信牌照也慎重發放。

對金融監管的從嚴治理中，第三方支付同樣不能倖免。日前阿里支付寶和騰訊財付通因實名制落實問題雙雙被央行處罰，一度讓人懷疑是否還能繼續愉快地支付，不過這些都是虛驚一常

3萬元的處罰對兩巨頭來說微不足道，但業內認為央行此舉警示的意義要大於處罰。「嚴監管」在支付領域的延展令人們想起另一件最近市場關注度較高的話題，即難產兩年多的首批8家徵信機構牌照發放至今沒有下文。

8家徵信機構包括螞蟻金服旗下的芝麻信用，騰訊財付通旗下的騰訊徵信。有觀點認為首批徵信機構中有的也在做金融業務，如何保持獨立性是牌照遲遲不發需要解決的問題。只是大家對此三緘其口，僅側面表示擁護監管政策，貫徹落實監管要求。

兩支付巨頭領罰單

日前，支付寶與財付通兩大第三方支付機構同天被央行分別處罰3萬元人民幣罰金，業內猜測處罰與未嚴格落實實名制認證有關。

對此支付寶和財付通迅速回應，表示高度認可並堅決擁護人民銀行的相關指導意見和行政措施，且已按照相關要求完成落實相關工作，之前將更加嚴格執行規定要求。

業內認為，從罰款3萬元來看，起因可能是很小的事情，且目前第三方支付應該都已落實了實名制，並且有嚴格的限額，能夠存在漏洞的空間很校但是為什麼兩巨頭作為領軍企業反而會有疏忽呢？

值得注意的是，根據相關第三方Analysys易觀發布的統計顯示，截至2016年第四季度，第三方移動支付市場交易份額支付寶佔據54%，財付通佔據37%，佔據超九成的市場份額。

「支付寶和財付通佔據了移動支付市場91%的市場份額，而銀聯缺乏統一的移動埠，難以說服年輕用戶下載繁瑣的銀行APP，且結算差異等導致客戶黏性不高，但移動支付的便捷使市場迅速增大，引起了監管機構的重視。」某三方支付人士表示。

而支付寶和財付通在回複本報記者採訪時也表示感謝人民銀行對第三方支付行業的支持與耐心，幫助行業在創新和發展中解決問題，公司也一直在通過產品引導、用戶教育等多種形式，爭取妥善、到位地推進實名制的落地工作。

不過，支付寶和財付通受罰並不是遭受央行警告和處罰的唯一兩家機構。據市場不完全統計，目前已有47家支付機構被處罰過，罰款金額最高的為2016年8月5日被處罰的易寶支付有限公司，因其違反相關清算管理規定，被給予警告，沒收違法所得約1059萬元，並處違法所得4倍的罰款約4237萬元。

徵信牌照因獨立性難產

不過，監管收緊的風向不止第三方支付，普惠金融中徵信牌照遲遲發布下來也成為當下熱議的話題，這當中螞蟻金服的芝麻信用和財付通旗下的騰訊信用都在其列。

說到徵信，轉眼距離2015年人民銀行下發《關於做好個人徵信業務的準備通知》確定芝麻信用、騰訊徵信、深圳前海徵信等8家機構作為個人徵信牌照試點已過去兩年多。

但在上月召開的個人信息保護與徵信管理國際研討會上，央行徵信局局長萬存知透露，8家機構目前沒一家合格，在達不到監管標準情況下不能把牌照發出去。

個人徵信是通過個人在銀行的存款、貸款、逾期、壞賬等數據綜合表現出來的，也被稱為「經濟身份證」。對於個人來說，這張「經濟身份證」是筆無形財富。個人徵信的優劣程度，直接決定了個人能否獲得銀行相應的授信額度。而現在，不止銀行，很多貸款平台如螞蟻花唄、微信微粒貸、京東白條，等等，在申請貸款時都會查詢個人徵信數據，這決定了個人借款額度和利息的高低。

從2015年開放個人徵信試點以來，伴隨互聯網金融崛起，競逐風口爭奪牌照被視為商業變現的最佳途徑。據不完全統計，自2014年起至今，國內共有137家機構備案企業徵信業務，個人徵信領域除了8家第一批試點機構，等待第二批試點的機構也已排隊候常

目前8家試點機構有芝麻信用、騰訊徵信、深圳前海徵信、鵬元徵信、中誠信徵信、中智誠徵信、拉卡拉信用和北京華道徵信，其背景有阿里、騰訊、平安、聯想這樣的大集團，也有國企、上市公司和民營企業。

在提到8家徵信試點機構存在的問題時，萬存知曾指出，一是8家每一家都想形成自己的業務閉環；二是業務或者公司治理結構上不具備或者不具有第三方徵信獨立性；三是對徵信的基本理念和基本規則了解不夠，而且也不太遵守。

而業內認為部分徵信機構置於普惠金融旗下，自身也有金融業務，如何保持獨立性是很大的問題。例如前海徵信、考拉徵信、芝麻信用、騰訊徵信背後的信貸機構，均對徵信存在著直接的需求，但這也是它們不具備獨立性的重要原因。

徵信牌照何時發？在記者的走訪中多數機構對此問題進行了迴避，認為比較敏感。「互聯網金融企業在進行大數據挖掘時所積累的海量用戶信息，對個人徵信是一種補充，甚至是填補了一些空白，例如在銀行沒有任何借貸信息的人群，但是徵信門檻低、共享不充分、評價單一、管理混亂等干擾因素也會令監管發放徵信牌照前必須思考清楚的事情。」上述人士介紹。

據記者了解，也有部分具備第三方支付全牌照的公司沒有配備相應的徵信機構，「徵信和支付是兩類業務，我們沒有申請徵信牌照的戰略，因為是另一種業務，不熟悉，就像我們不會去申請基金、信託、券商的牌照一樣。」採訪結束時，某第三方支付管理者對《投資者報》記者如是說。