聰明理財方法通鑒—理財課堂第二期第一課

一、美國成功的省錢家族

美國的伊科諾米季斯一家被稱為該國「最節約的家庭」。這個七口之家的年收入大約為3.3萬美元，低於美國家庭的年平均收入（有關統計數字大約為4.3萬美元），但是由於成功地實施了「省錢戰略」，這個普通的家庭如今在美國一舉揚名。

例如，他們全家每月在飲食方面的花銷僅為350美元，而美國一個普通的四口之家每月光吃飯就大概要花費709美元。那麼，伊科諾米季斯家到底是如何科學節約的呢？

1.每個月只購物一次：因為逛得多一定會買得多，花得多。

2.窮追不捨買便宜貨：每次到超市購物，他們都會在購物架前仔細地來回逡巡，尋找要購買物品的最低價格，而且直到找到最低價才買東西。

3.購物一定要有計劃：他們每個月都要根據家中需要制定詳細、合理的購物計劃，甚至要提前將每頓飯的菜單設計好，寫在賬本上，做到心中有數。

4.提前購買節日物品：每逢重大節日前，伊科諾米季斯一家都會提前購買一些節日所需物品，並儲備起來，以防節日時漲價。

5.巧妙利用購物優惠：當許多商場、超市促銷推出購物優惠活動時，他們一定會經過反覆比較，以最優惠的辦法買下所需要的物品。

6.商品功能不是越多越好，選擇適合自己的商品才是最重要的。只買自己用得到的產品。

7.提前預算不立危牆。

8.永不花費超過信封內總金額80%的錢：從結婚初期，伊科諾米季斯夫婦就開始每個月把家中的錢放入一個個信封，分別用於買食物、衣服、汽油、付房租等等，而且永遠不花費超過信封內總金額80%的錢。

9.抓住機會，想辦法賺錢。

二、聰明用卡妙招

家庭用卡的聰明做法：

1.家庭賬戶盡量統一在一家銀行。

2.家庭用卡採用一戶、一借記卡、一貸記卡的用卡模式。

所謂一戶，就是一個存款賬戶。把家庭的定期存款，大額活期存款都轉在這個賬戶上，由於賬戶不被經常動用，也不用在ATM機上取現，因此只持軟卡即可，相應的借記卡銷掉，省去一筆年費支出。

一借記卡，也就是家庭最重要的「理財卡」。一般建議由家庭主要理財成員的工資卡擔任，讓這張卡儘可能承擔大部分的結算功能，比如水、電、煤支付，還貸、保費支出等。

一貸記卡，也就是信用卡。該卡專門拿來刷卡消費，不放存款，因為存款不計利息。同時把貸記卡與借記卡關聯，定期划賬還款，避免逾期產生罰款。這樣做的最大好處是，你刷卡消費動用的是自己的免息透支額度，你可以額外得到一筆存款利息。

三、幾個用好信用卡的竅門

1.用足免息還款期。目前國內的信用卡一般享有最長50天的免息還款期。免息還款期是貸款日至還款日之間的時期，刷卡時間不同，免息期長短也不同。如賬單日為20日，在20日消費，只能享受最短20天的免息期；如果在21日消費，就可以享受最長50天的免息期。

2.巧用自動還款，避免利息損失。信用卡內存款是沒有利息的，因此，不要將資金存入信用卡內。客戶可以在銀行同時開立一個個人結算賬戶，並指定其為信用卡還款賬戶，還款日前，銀行會自動將信用卡欠款金額划入信用卡內，這樣就避免了因為來不及去銀行還款造成的利息支出。

持卡人切記要在到期還款日之前（含還款日）全額還款。比如，某持卡人的信用卡透支了5000元，他在透支還款日前歸還了4500元，還差500元未能全額歸還，那麼銀行將對這5000元計息，而不是僅對500元計息。

四、辦房貸時算仔細

買房時有許多消費者不太注意的地方，有一些消費者在按揭的還貸上並未計算，只看中了每月可以承受的還款金額和按揭貸款的年貸款利率為5%左右，認為給銀行的利息並不會太多。其實不然，如果消費者的按揭貸款採用的是等額本息還款法的話，銀行利息的計算是採用年金法計算，利息支出總額一般會隨貸款數額和年限的增加佔到貸款總額的25%～90%，並不是人們看見的在合同上寫著的5%左右的利息率。除此之外，還有一點要注意，目前調整后的住房商貸年利率為5.51%，其實這不是真正的實際貸款年利率。銀行是以月為單位計算利息的，因此以月為基準複利算出的實際年利率應為5.795%。以上這些並不屬於欺詐行為，而是因消費者沒有通過計算而造成誤解的。

五、購外匯理財關注終止方式

外匯資產的最大風險是匯率風險，2011年美元大幅貶值，人民幣升值，投資者損失的匯差將遠遠超過所得利息。專家指出，避免因匯率變動引起外匯理財資金損失的關鍵在於選擇合適的理財產品終止方式。

「理財產品終止」指的是銀行或客戶根據約定在理財產品到期前提出贖回要求。理論上外匯理財產品的終止有自動終止、銀行終止、客戶終止等情況，但市面上的外匯理財產品幾乎無一例外實行銀行單方面終止。據業內人士介紹，客戶如果不能根據形勢自行終止理財產品，就等於放棄了對自有外匯資產進行流動性管理的主動權，當匯率發生變動時，客戶將不能通過幣種調整規避匯率風險或者從匯率變化中獲利。

專家因此建議，市民應首選可由客戶終止的外匯理財產品；如選擇其他終止方式的理財產品，也應儘可能地投資短期品種，最好是分期投入。

六、美國方法用

1.把房屋投到市場上

出售之前，為你的房屋設計一兩個一流的賣點。一個簡單好看的布景花銷不到500美元，但可以給你帶來成倍的回報。其他低投入高收益的舉措有：在底樓掛一幅嶄新的畫，增加你家照明燈的瓦數，或者僱人把房屋徹底地掃除一番。

2.在世界範圍內賺錢

對你的證券多樣性投資，在本土外的地區投資會減少風險，提高回報率，至少要把你資產的20%放在海外。

3.確立資產再平衡日

每年的8月1日（你也可以自由選擇一天），減持價格上漲的證券，增持價格下跌的證券，把你的資產重新優化配置。研究表明，每年如此，你就會自動地在股價低時買進，股價高時賣出，最終可以得到高收益。或者你可以把你的資金放在專業的資本配置管理公司中。

4.安裝溫度調節器

在你家附近的五金商店或者家庭倉庫店花不多於100美元的錢購買一個溫度調節器。當你在睡覺或者工作時，它可以自動調節溫度，下降華氏10度就可以使你的繳費單減少15%。

5.讓孩子現在就感激你

現在就把你的錢給你的孩子，而不要等待留遺囑時才給他們。你即使給你孩子11000美元一年的禮物也不用納稅。你的兒女或者孫兒女們現在感激你要比你死後感激有意義得多。

6.做萬一沒有工作的打算

在工作生涯的關鍵幾個月，你有30%的可能喪失工作能力。傷殘保險可能使你現金收入減少，但卻是必要的投入。如果你在工作生涯中並沒有遇到這種情況，當你65歲時，你仍然可以得到所繳納保險金的60%到70%。

七、工薪階層，分段積累法

古人說：吃不窮，喝不窮，不會管家一世窮。可見當家理財的重要性。也許有人會說，就那幾個死工資，日常開支都不夠，還要理什麼財？其實，不光是有錢人需要理財，余錢不多的工薪階層更需要理財。在這裡向你推薦一種適合工薪階層的理財方法——分段積累法。

顧名思義，分段積累法就是把積累財富的目標，分成幾個階段來實施。該法是借用一位長跑冠軍的經驗。在一次十公里長跑比賽中，有位運動員論實力頂多只能得個第三名，但他的教練卻要他爭取冠軍。在比賽的第一天，教練把比賽路線分成四段，教練要求運動員爭取在第一段比賽中跑出第一名，然後再考慮下一段路程。於是這位運動員在第一段便全力衝刺，遙遙領先。接著，他相信自己在第二段也能行，結果他一段一段跑下去，真的拿到了冠軍。而在平時，他總是想著10公里太難了，往往邊跑邊心虛，當然沒有好成績。同樣，一個三口之家，小孩讀書，夫婦倆月收入總計1400元，如果要積累10萬元，乍一看，這是一個遙遠的夢境。許多人都會這樣計算，每月收入1400元，生活開支700元，還有各種人情費、醫療費、衣服添置費、文化娛樂費等等，一個月最多能存下400元，一年充其量儲蓄5000元，最少要20年才能達到10萬元的目標。於是覺得10萬元財富的積累變得遙遙無期，乾脆有多少花多少，不去搞資金積累。然而，如果我們把這一目標分成幾個階段：第一階段，用兩年時間積累1萬元（起步）；第二個階段用3年就可以積累兩萬元了（含第一階段的1萬元投資收益），即5年積累3萬元；第三個階段又用3年積累3萬元（工資積累1.5萬元、3萬元投資收益、加薪部分），此時用8年時間積累了6萬元；第四個階段考慮漲工資、前期積累、投資收益等因素，也許再用兩年時間就可以積累10萬元，從而使不可能轉化為可能。這樣把目標分成幾段，一步一步去積累，見效明顯，更能激勵人們為實現目標而努力。