月薪 4000，如何理財？

導讀：

這篇是昨天在知乎上抽一個小時回答的一個問題。遇到很多個小朋友問相類似的問題。月薪3000、5000、8000都該如何理財……我想，下面這個回答應該能解決年存5萬以內小朋友的投資理財困惑。

來源 | 網叔點財（id：wsdc2046）

作者 | 網叔

月薪 4000，如何理財？

從題主支出情況看，這個議題可以歸納為：年存3萬該如何理財？

先看看3萬塊錢理財一年大概有多少？（拋開拿父母積蓄去理財這種情況）

對一個0理財經驗的人來講，選對理財產品，努努力最高大概有10%的年化收益，也就是一年理財會有3000塊錢收入。但是，考慮到工資是一個月一個月給的，實際的理財收入遠不到這個數字。

所以，看到這個問題，很多答主直接開口：這點錢理個屁財！

錢少，我們就不理財？

這樣的說法肯定是錯的，但也絕不僅限於為了10%以內的利息花去太多精力。完全靠錢生錢這種事，就不要想太多。

錢少的時候，最重要的要思考手上這些僅有的錢如何實現以下目的：

1、 如何中短期提高自己的收入。記住，財富只有達到一定的基數，錢生錢的價值才凸顯。

2、 如何保障自己的健康。身體是革命的本錢。

3、 如果出現健康問題，自己和家庭的又該如何保障。

4、存一定的錢在手上，但不要花太多精力打理。基數小，不管怎麼努力回報率都很低，儘可能選擇極低風險的投資理財產品。這樣可以不需要浪費任何不必要時間。

關於此，下面開個藥方，然後慢慢解釋。

如何中短期提高收入

世界上生財的方式有兩種：一種是個人技能和努力，主要是職場的進階。一種是資源性投資收入，包括錢、人脈、權力等其他社會資源。還有一個前提，就是順勢而為。

所謂男怕入錯行，女怕嫁錯郎。

如果還年輕，特別是25歲以下，一定要重新評估一下自己的職業。看看自己的職業的平均收入，最高收入。以及未來的前景（網上都能收到很多信息）。選錯行，然後一錯再錯，到30歲以後你會發現進退兩難，賺錢更難。

月入4000，如果原生家庭沒有資源支持的話。生財的選擇，早期基本就是靠個人技能和努力。任何一個職業，都有起薪，平均工資，最高工資。4000元在一線城市大概是起薪到工作一兩年內。在二三線城市，很可能落到平均工資（如果已經是最高工資了，趕快跑）。

叔剛畢業那會薪資也不是很高，月薪3K左右開始，4年內達到45K，後來就創業去了。

職業收入的高低，主要取決於兩點能力：一個是專業，一個是管理。

舉個栗子，以人力資源人事崗為例。

你在專業上，必須短期內對於人力資源規劃、招聘、培訓、績效、薪酬和員工關係六大模塊有深刻的理論積累和消化理解，並能熟練地應用到工作之中。而不僅僅是收收簡歷面面試就完了。

然後是管理。除了嚴重偏專業技術崗位（比如程序員、設計師等），大部分職業，管理是收入增加的核心通道。管理的職級，一般是主管、經理、總監、副總裁……進入管理崗位之後，既要熟悉專業，也要會帶團隊解決更大的問題。

職業發展的路，需要投資。包括時間和金錢。

時間你懂的，金錢主要是學習資料，名師益友的維護成本（他們一般能教你很多，同時也會為你創造很多職場的機會，但一定要找對人）。大部分職業都能找到非常好的網路課程，生活中也能遇到一個比一個更優秀的領導老師。

健康是革命的本錢

健康是革命的本錢，保持良好的健康。除了身體本身的條件外，主要取決於兩點，一個是攝入的食物，一個是運動。

食物也不需要各種突擊的營養品，什麼魚翅鮑魚。關鍵是營養攝入均衡，以及恰當的缺啥補啥，這裡貼一份營養指南，自己可以消化吸收一下。

運動，則可以考慮辦一張健身卡，如果二三線城市，估計也就一千多來塊。

如果身體出現問題，該怎麼辦？

看到這個標題，我想你也應該知道，叔的意思是還是要買點保險的。當然了，值得買的保險不多。但這幾個還是必須考慮一下的。具體產品這裡就不講，可以自己去研究（或者以後講講）。

1、 重疾險。

一般重疾險都能覆蓋大部分疾病。即那個得一個，基本讓普通家庭傾家蕩產的，比如各種癌。對於收入不高的家庭，用保險做一定的防守是需要的，買個30-40萬重疾（查出疾病一般都是直接給的），交個20年，保到70或終身，消費型一年也就3000-4000塊。

2、 定壽險。

所謂定壽，就是萬一自己掛了，家庭該怎麼辦？有了它，保險公司就會直接賠一筆錢。建議買個20-30萬。交20年一年也就2000-3000塊。

3、 意外險。

交通事故一年20萬起。一年花200-300塊保平安做防守還是需要的。

最後，回答一個問題

網叔回答：

1、畢業半年，應該是23歲。26、27結婚，大概有5年左右改善經濟的機會。以目前的每月收入結餘，假設每年能增幅20%，不做任何投資理財，那麼到結婚的年紀也有50萬左右的積蓄（沒有增幅，也有近40萬）。一般首付三成，也就是30萬。換句話說，你的買房買車目標，其實以你目前的職場收入，保持不變就能實現。

2、在職場早期，網叔不建議過早介入複雜的高風險投資理財。比如期貨、股票、股票基金等。看起來有很大的僥倖獲利空間，但本金的基數回報率過低，時間卻消耗很大。如果想嘗試，可以少量做點基金定投。建議把精力更多放到提高自己的職業收入上去。

3、回到投資理財。總體建議是尋找低風險產品（可以少花精力）。保持年收益率8%以內增長就行，部分配置貨幣基金，可以考慮選擇風險較低的P2P平台（魚龍混雜，切莫追高息亂投）。

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