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健康險業務亟待走出「高賠付、低利潤」困境

最新統計數據顯示,今年前5個月,健康險業務原保險保費收入已經突破2000億元,市場規模進一步擴大;而從健康險業務的經營情況來看,整體仍處於「高賠付、低利潤」的狀態。在前景被廣泛看好的大健康產業鏈上,保險公司、健康管理公司等各個...

最新統計數據顯示,今年前5個月,健康險業務原保險保費收入已經突破2000億元,市場規模進一步擴大;而從健康險業務的經營情況來看,整體仍處於「高賠付、低利潤」的狀態。

在前景被廣泛看好的大健康產業鏈上,保險公司、健康管理公司等各個「點」都在尋求突破,探索切入健康產業的新路徑。隨著實踐的推移,健康產業鏈上各方逐漸意識到,打破壁壘,攜手合作或許才是共同做大做強的良方。於是,健康管理、健康服務與健康保險各方的多種合作模式逐漸出現,相關各方正在從大數據等方面開展合作,以期實現良性循環。

保費高增長利潤不同步

相關數據顯示,「十二五」期間,商業健康保險迅速發展,年保費收入年均複合增長率接近38%。到目前為止,快速發展的勢頭依然在延續。

根據保監會公布的統計數據,今年1-5月份,健康險業務原保險保費收入2240.00億元,同比增長17.03%。縱向來看,2014年、2015年及2016年同期健康險業務原保險保費分別為721.80億元、1006.64億元以及1913.96億元。不難發現,最近幾年,健康險市場從較小的基數起步並快速發展。

同時,業界對健康險市場的前景依然看好,在壽險公司發力健康險業務之外,目前為止已經有6家專業健康險公司,分別是人保健康、平安健康險、和諧健康、崑崙健康、太保安聯健康以及復星聯合健康,其中,復星聯合健康是今年上半年剛開業的新公司。此外,阿里健康擬與太平等發起設立阿里健康保險公司,從事互聯網健康保險相關業務。

然而,從健康險公司的實際情況來看,健康保險業務普遍面臨高賠付、低利潤的挑戰,專業健康保險公司目前多數處在扭虧狀態,盈利模式尚並不十分清晰。成立於2005年的平安健康險至今仍走在虧損路上,2016年,其凈利潤約為-6382.2萬元。「我們今年的目標是扭虧為盈,同時也在進行戰略調整,在高端醫療市場之外,也在拓展中端市場和基礎醫療市場。」平安健康險一位內部人士在和記者交流時表示,目前健康險業務虧損是行業普遍現象,大家都還在摸索如何走出迷霧。

產業鏈各方探索合作模式

健康險業務要持續健康發展,就必須走出「高賠付、低利潤」的困境。為此,相關公司進行了多方面探索,其中最主要的一個思路即:加強健康管理服務,既可增加客戶粘性,又可降低賠付提高效益。

在這方面,一些較為典型的合作模式開始出現。6月份,平安健康險、人保、廣東省人民醫院、深圳市新元素大健康管理集團等10家機構共同發起籌備「南方國際高端醫療與商業保險服務聯盟」。該聯盟將設計新型醫療服務方式和內容、新型健康保險,提供一體化的健康防、控、診療服務以及相應保障。

泰康養老近期在推出一款新型防癌險的同時,也引入了健康管理的環節,實現從理賠服務向健康管理服務的轉變。由專業的健康管理服務機構為客戶建立專屬健康檔案,並安排家庭醫生為其提供基因檢測、健康問卷諮詢等六大健康管理服務,進行腫瘤風險排查。

在健康管理和服務的鏈條上,體檢、健康諮詢、藥品供應等環節都不可缺少。近日,互聯網保險服務平台大特保、隸屬於三胞集團的移動健康管理平台妙健康以及仁和藥房網三方聯合起來,嘗試從大數據聯手開始,構築「健康保險+健康管理+健康服務」的新型業務模式。在服務鏈前端,目前三方都有單獨入口,而在後端,三方數據實現互聯互通,任何一方的用戶都可以同時享受三方的服務。打造「人體健康指數」,為用戶提供健康評估、慢病管理等服務,激勵用戶進行健康管理,以及開拓整合醫療健康資源,這些正是三方合作的重點內容。

健康管理、早期防範的意義何在?相關數據顯示,目前,80%的癌症患者確診時即到了中晚期,而在日本,大約80%的癌症發現在早初期,其中80%的人得到治癒,癌症治癒率高達68%。同時,還有公開數據顯示,目前符合世界衛生組織關於健康定義的人群僅佔總人口數的15%,還有約15%的人處於疾病狀態,其餘70%的人則處於「亞健康」狀態。分析人士認為,70%的亞健康人群由於健康意識不強或者缺乏健康管理知識等問題,成為健康「危機」隱患最大的一部分人。由此可見,對身體健康情況的了解,對疾病的防控還有很大的可作為空間,這方面的進步無論是對保險消費者還是對保險公司來說,都將發揮積極作用。

分羹16萬億元市場

隨著2016年《「健康2030」規劃綱要》的發布,業界對健康產業的發展前景十分看好,對參與這一市場積極性高漲。

根據上述《規劃綱要》,到2030年要實現人均預期壽命達到79歲,重大慢性病過早死亡率降低30%,個人衛生支出比重降低至25%,經常參加體育鍛煉人數達5.3億人,健康服務業總規模在2020年超過8萬億元,在2030年達到16萬億元。

「實施中醫治未病健康工程,將中醫藥優勢與健康管理結合,探索融健康文化、健康管理、健康保險為一體的中醫健康保障模式。」該《規劃綱要》明確提出,「進一步健全重特大疾病醫療保障機制,加強基本醫保、城鄉居民大病保險、商業健康保險與醫療救助等的有效銜接。到2030年,全民醫保體系成熟定型。」

興業證券相關研報指出,「防治結合、全民醫保、分級診療」將是未來醫療領域需要重點推進的工作,其中醫保支付方式改革、商業健康保險和分級診療政策推進值得重點關注。記者在採訪中得知,今年以來保險公司與健康管理公司等相關機構推出的多項探索與合作正契合上述《規劃綱要》的方向。「發展健康保險不能單打獨鬥,而要與產業鏈上的企業共同合作,發揮協同效應。」一位業內人士指出。可以預見的是,未來單獨銷售、僅僅體現賠付功能的健康險產品市場將逐漸縮小,而通過產業合作實現「保險+服務」功能,能發揮協同效應的產品設計將擁有更大的舞台。



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