P2P車貸行業的主要風險，以及車貸管家風控建議淺析

因為銀行授信對個人信用報告要求非常高，銀行需要承擔較少的風險，再加上其操作手續的繁瑣，放款時間較慢。P2P車貸平台成為風生水起的行業，大小公司一時之間拔地而起。P2P平台的小額快速放款的優勢，讓更多貸款用戶成為首選。但是經營過程的風控技術成為核心關注點，風險對於P2P平台來說會成為隱患，逾期、賴賬、丟車，導致平台出現流動性風險，對投資人是很大的損失。

一、車貸市場發展歷程

以杭州車貸市場為例，2012年中旬左右P2P行業出現GPS車輛抵押業務，借款人可以在車管所辦理抵押登記並安裝GPS之後可以繼續使用自己的車輛。之後很多同行快速模仿，市面上P2P車貸業務風生水起，大小公司陸續成立，隨便一個寫字樓都能找到三五家經營車貸業務的投資公司。

2013年中旬業態競爭陸續升溫，杭州市場誕生了一批具有一定規模的典型公司。再到2014年中旬進入白熱化競爭階段，每天可以看到七八家車貸公司同時在地推發廣告。到2015年中旬很多公司業務萎縮，逾期壞賬高，同時很多中小型公司陸續倒閉或退出市場。當前杭州車貸市場競爭充分，富陽、臨安、建德等周邊區域也進入白熱化，再加上按揭車再抵押、二次抵押等違規業務，很多公司的車貸資產質量堪憂。當然絕大部分倒下的公司都輸在信用管理和風險控制上。

二、車貸主要風險

1、欺詐類風險：車主身份虛假、事故車、套牌車、租賃車輛、查封車，此類客戶多以各種故事理由（經常選擇傍晚、周末來申請貸款，借口是車管所下班、急用錢）不去車管所設定抵押登記。

2、信用評估風險：信用管理體系和信用評估技術本身不科學，信用管理維度缺失、不合理，車輛價值、信用狀況、工作及經營狀態、家庭穩定性、負債狀況、有無惡習等核心信用管理維度沒有落實到位。

3、操作風險：很多公司沒有獨立的風控線，部分風控流程業務人員參與，風控流程執行不到位很容易產生操作風險，如車輛價值評估失誤、GPS安裝不合格、備用鑰匙遺漏、保險過期等。更有甚者審批人員明知該類客戶風險較大，依然選擇放款。

4、過度負債風險：單獨強調是因為具有普遍性，很多跑了的高危客戶都是非理性過度負債狀態，很多公司對借款人同行負債評估不重視，借款人最後把車輛二次抵押給不正規的公司，最後甚至被倒賣黑車，結果人車兩空。

5、貸后管理風險：很多公司貸后管理沒有採用業務系統進行數據化管理的方法，執行力欠缺，追車不果斷。其實客戶在出現系統性風險之前是有表現的，如利息支付拖沓、車輛軌跡反常、經常關機等。

三、車貸管家風控實操建議

兩項基本規律

1.個人融資一般規律：先考慮親密朋友圈（不需要利息、不難為情）借錢，然後是透支信用卡（套現市場很成熟、方便快捷），接著向銀行貸款，向家人及同事借款（迫於情面）。之後開始向第一家P2P公司，甚至多家P2P公司借貸，最後就是高息貸款。個人融資是有一般規律的，是借款人根據個人狀況進行現實選擇，建議公司確定授信階段的底線。

2.小額原則不動搖：市場留給P2P的機會在於解決客戶小額、短期、高頻、快速的融資需求，這也是由P2P公司高資金成本決定的。以當前P2P行業的等額本息信用貸款月費率2.0%為例，通過現金流折算可知，12期複利演算法產生的實際融資成本高達45.67%，這僅是融資成本，還沒有算其他的經營成本，將大額、長期的小貸公司資金用於經營就是龐氏騙局。也不難解釋那些做豪車抵押的公司容易出問題，貸款集中度偏高容易產生系統性風險。建議車貸公司主要經營10萬以內的短期（9個月以內是不錯的選擇）貸款業務。

車貸管家的實操建議

1、儘早建立業務系統，實現風控流程標準化、規範化，選擇第三方貸后風控系統，通過硬體以及軟體相結合，實現輕鬆管理車輛；

2、堅持小額、短期策略，不經營按揭車再次抵押等業務；

3、對信用報告設定合理底線要求，配合GPS安裝車輛雙重預防風險的發生；

4、其他同行轉貸過來的客戶要提高警惕，長期使用高成本資金的客戶風險遲早會暴露；

5、通過通話詳單、銀行流水、信用報告、同行共享等數據強化同行負債甄別，確定底線要求，如果能實現在客戶授權情況下，技術解析上面的個人資料數據那就高大上了，比如解析淘寶消費數據也很一定價值；

6、現場評估車輛、至少安裝2個GPS（一個有線一個無線）、變更保險第一受益人；

7、貸后管理強化車輛在線監控、軌跡分析、是否停留敏感區域，根據預警信息發現問題果斷處理；

8、通過與第三方徵信公司數據共享對客戶進行徵信黑名單約束。