宜人貸金融科技能力共享平台 驅動行業更高效發展

2017 LendIt USA峰會近日落幕，而一場全新的金融科技革命正剛剛開啟。當來自全世界的金融科技從業者共聚一堂，回顧行業發展歷程、充滿信心地展望未來時，都不約而同地提到了「科技驅動」、「合作共贏」的發展戰略。足以見得，「科技」、「合作」這兩個關鍵詞，將是未來幾年內金融科技行業的核心命題。此次峰會上，宜人貸發布了「宜人貸金融科技能力共享平台（Yirendai Enabling Platform）」，將「數據獲取」、「反欺詐」、「精準獲客」三大能力輸出，為行業賦能，致力於幫助行業獲得更加高效健康的成長。

宜人貸CEO方以涵指出，金融科技行業一直在以驚人的速度增長。近年來，已成長為全球最大的移動支付市場，互聯網借貸、理財、保險、眾籌等新興的金融業態迅速地滲透到大眾的金融生活中。特別是有著巨大的未被傳統金融充分滿足的信貸市場，這讓的網路借貸市場出現了井噴的現象。然而行業初期魚龍混雜，多而不精，大而不強。儘管有多達上幾千家網貸平台，用戶仍然很難找到最適合自己的服務，而且能堅持長期運營的平台不多，甚至不乏跑路平台侵害投資者權益，負面的聲音讓行業遭受到很多爭議。

宜人貸CEO方以涵在2017 LendIt USA峰會主論壇發表演講

這種亂象來自多方面的原因。首先，的信用體系還在完善之中，金融科技企業想要獲取有價值的信用數據，難度非常大。「初期我們嘗試郵件營銷的方式，這種方式在Lending Club等美國P2P企業效果很好。然而，我們給用戶發出郵件后，得到的是零回復。這種方法在行不通，因為我們缺少類似美國三大徵信局那樣公開的信用機構，也沒有像FICO評分那樣通用的信用數據。美國的P2P公司可以通過這些非常權威又容易獲取的信用數據，更高效地找到目標客戶，但是在當時的是沒有這種信用環境的，這對做線上借貸來說，是一個非常大的挑戰」，方以涵說。

其次，在監管出台前，的網貸行業門檻較低，一些平颱風控能力非常薄弱，無法持續獲取優質的資產，很多企業只追逐短期利益，沒有科學規劃長期的發展，不合理的高收益燒錢模式無法帶來合格的投資者，而缺乏誠信的平台更是給廣大用戶帶來了很大的傷害。

方以涵指出，去年監管機構出台了很多細緻嚴謹的監管政策，被稱為行業監管年，推動整個行業向著安全透明的方向發展，無論是從業者還是用戶都逐漸趨於理性。最直觀的體現是，在行業整體交易規模持續增長的過程中，平台數量在2016年首次出現下降，而預計到2017年行業平台數量可能縮減到同期的一半；相應地，2016年P2P理財交易規模同比2015年增長超過100%，但行業平均年化收益水平已經從2013年的20%下降到10%左右的水平。

方以涵表示，金融科技企業僅僅有很大的規模是不夠的，必須注重增長的質量，這個質量包含平台的盈利性、資產質量，以及用戶的忠誠度。宜人貸通過精準渠道獲取優質的城市白領借款人群，在風險可控的前提下，已經在2015年開始實現持續盈利，截止到2016年第三季度已經累計促成257億元借款金額；在理財端，宜人理財的用戶人均在投金額超過8萬元人民幣，而且平均投資期限都是在12個月以上，這種長期持有的行為體現出用戶對宜人理財的信心十足。自2015年12月宜人貸在美國紐交所上市一年來，宜人貸高質量的穩健增長，使之成為了2016年美國金融科技股票中回報率最高的企業，也是2016年中概股表現最佳的企業。

方以涵表示，在做好信用這件事，雖然充滿挑戰，但並不是沒有解決方案。宜人貸希望能夠通過金融科技能力共享平台，將科學的、可持續發展的經驗及能力，分享給整個行業，幫助合作夥伴高效健康地發展。

合作共贏 宜人貸為行業賦能

為行業賦能，宜人貸敢於說出這樣的話，必然有著相當的底氣。講故事容易，做事情難，真正能把前沿的理念用實際行動落地的企業，才是推動重塑行業格局的先鋒。宜人貸總是傾向於先把事情做好，再講故事。當前，宜人貸金融科技能力共享平台已經落地，並在實踐中獲得了充分的驗證。

宜人貸COO曹陽在2017 LendIt USA峰會主論壇發表演講

宜人貸COO曹陽介紹，宜人貸金融科技能力共享平台包含「數據獲取」、「反欺詐」、「精準獲客」三大能力，直指行業多個痛點——大眾信用意識和用戶教育有待提升、缺乏統一的信用評級、缺少權威的信用機構以及團伙欺詐，這些挑戰導致行業整體的風控成本和獲客難度非常高，而另一面，用戶也很難找到最適合自己的服務。那麼宜人貸是如何解決這些難題的呢？

首先，在數據獲取方面，宜人貸有著海量而豐富的數據資源：宜信11年、宜人貸5年積累的數據；用戶授權的金融數據、電商數據、行為數據、運營商數據、地理位置等數據；合作夥伴的共享數據；網路公開數據；互聯網金融信用信息共享平台數據。然而僅僅有數據資源是遠遠不夠的，對數據從獲取、分析到洞察，產生信用決策，才能讓數據釋放出信用價值。宜人貸獨創的實時數據獲取與解析系統「蜂巢」，是國內首個基於大數據的風控技術，大幅提升了借款批核的效率和精準度。宜人貸在2014年推出的全球首個將借款批核時間壓縮至10分鐘的明星借款服務「極速模式」，背後依託的就是「蜂巢」。自2013年底開始研發至今，「蜂巢」用四年的時間，充分驗證了這項技術在風控上的卓越表現，並已經成功運用到了宜信旗下多個平台，以及51信用卡、卡牛等合作夥伴。

其次，在反欺詐方面，宜人貸通過機器學習等技術手段，以及前沿的科學演算法，實現在用戶激活、註冊到申請的初始階段，就能夠精準識別欺詐用戶。這個反欺詐模型按照信用評分從低到高，分為5個不同的用戶小組，數據表明，信用評分最低的小組違約率最高，信用評分最高的小組的良好信用表現高達98%。這項反欺詐技術不僅有利於降低風險，同時作為重要的客戶分層依據，能夠反饋到前端營銷，有利於提升客戶獲取的精準度。

金融的目的不是將風險降到零，也不是風險越低越好，而是在風險可控的情況下，源源不斷地獲取目標客戶，獲得持久的增長和盈利。因此在專業的數據能力和高效的反欺詐技術基礎上，宜人貸能夠對用戶做更加細緻的分層，實現精準獲客。宜人貸目前有超過2000萬借款註冊用戶，400萬理財註冊用戶，，此外還有來自宜信內部和外部合作夥伴的用戶資源。可以說，宜人貸在金融科技領域已經是一個非常巨大的流量平台。截止到2016年第三季度，有近40萬借款用戶成功通過宜人貸解決了資金需求，近80萬理財用戶在宜人理財平台有實際的出借行為。

曹陽表示：「宜人貸的目標借款用戶是信用非常優質的城市白領，宜人理財面向大眾富裕階層，雖然我們的平台無法滿足所有人群的需求，但是我們基於深厚的用戶洞察能力，能夠區分出不同的用戶資質和需求，我們希望能夠站在更高的角度上，和行業合作夥伴一起，為不同的用戶群體匹配最適合他們的服務，同時幫助合作夥伴降低成本，推動行業更加高效、更加健康地發展，實現共贏。」

作為已連續5年出席LendIt峰會的宜人貸，從第一款全流程借款App，到金融科技第一股，再到本屆大會上發布的金融科技能力共享平台，宜人貸一次又一次用引領的科技創新，刷新世界對金融科技的驚艷印象。肩負多個「第一名」的光環、為行業開拓了眾多里程碑的宜人貸，並不滿足於僅僅讓自身的精彩發生，而是以開放、合作、共贏的心態，帶動整個行業的精彩發生。曹陽表示：「林肯有句名言『預見未來最好的方式就是創造它』，我們希望跟合作夥伴一起來創造未來。」