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銀行行長上門「求換匯」 貨幣兌換業多金又搶手?

「換外幣」有多火?黃金周出遊之前,堂堂的銀行行長甚至提早一個月打招呼,希望「截留」一點兒泰銖現鈔。

在老一代人的印象中,「換外幣」是大事兒,要開證明蓋章,得去銀行,銀行可兌換的幣種也最為豐富。

在海外,貨幣兌換一般由專業的貨幣兌換公司來操作。最初,內地並沒有專業的貨幣兌換公司。直到2008年北京奧運會召開時,外國遊客在來前想換到人民幣,並不容易。北京聯合貨幣兌換股份有限公司(下稱「聯合貨幣」)CEO於清告訴第一財經記者,在當時,人民幣還沒有走出去。這也意味著在2008年,全世界各國各地區的運動員、記者和遊客只有入境之後,才能換到人民幣。為了滿足這一大批外國遊客的需求,他們在北京首都國際機場設點,「攔截」和服務外國客戶。

局面從2012年前後卻發生了很大的變化。這一年,出境人數達8318萬人次,成為世界第一大出境旅遊市場。隨著出境游的蓬勃興起,內地消費者拿人民幣來換外幣的兌換需求大幅增長。於是出現了文章開頭的銀行行長「求換匯」的小插曲。

從單向的「換外幣」為主,到貨幣批發再到回國退稅等「貨幣兌換+」業務,通常只有幾個平方米大小的貨幣兌換店,由此與經濟、國民以及人民幣的「國際化步伐」緊密相連。

外幣從賣不掉到不夠賣

但對於來到的外國人而言,很少有銀行來做現鈔業務,更別提貨幣兌換。一般境外貨幣兌換都是由專業的貨幣兌換公司來操作,而最早的貨幣兌換行業起源於歐洲,由於該地區國家密集且臨近,所以在飛機場、火車站等地,兌換店遍地都是。

聯合貨幣2006年在北京成立,並於次年在北京首都國際機場T2航站樓設立了第一家貨幣兌換店。於清表示,公司成立的主要目的,就是看準了2008年北京奧運會的機會。

做貨幣兌換,最希望看到貨幣流動起來,這樣才能賺取更多匯差。不過,成立很長一段時間內,聯合貨幣門店更多的是單向的代兌業務,即把外幣換成人民幣,而拿人民幣來換外幣的卻寥寥無幾。收到的外幣賣不掉,只好出售給銀行,換取很少的返佣,這也是聯合貨幣的主要收入來源。

從2010年開始,出境游規模快速增長,到2012年,出境旅遊人數為8318萬人次,同比增長18%。已經成為世界第一大出境旅遊市場。

隨著出境游的蓬勃興起,貨幣兌換需求大幅增長,於清發現,聯合貨幣收到的外幣很快就開始不夠賣了,特別是小幣種。

2012年,東南亞游熱火朝天。一到黃金周,泰銖就成了搶手貨,連銀行都沒有「餘糧」。

於清記得,當時和聯合貨幣合作的一家銀行行長,提前一個多月就和自己打招呼,希望可以留點泰銖別換出去,好換給親戚朋友用。

外幣不夠賣,於清他們只好打起了進口貨幣的主意。

2013年,經國家外匯管理局(下稱「外匯局」)和人民銀行反洗錢局、海關總署共同批准,聯合貨幣開始從事調運外幣現鈔進出境及批發業務。

兌換業務旺盛的需求,讓聯合貨幣快速發展。截至目前,聯合貨幣已可兌換38個幣種,從機場的一家店,變成了國內57家門店。於清還表示,貨幣兌換業務受到外匯局的嚴格監管,就算是開一家5平方米的小兌換店,也需要經過外匯局審批。

事實上,在出境需求爆髮式增長的刺激之下,國內貨幣兌換業也開始快速增長。根據外匯局公布的名單,截至去年,全國已經有67家貨幣兌換企業,不過可以在全國範圍內經營特許業務的機構只有聯合貨幣等8家。

於清並未透露外幣兌換業務增長的具體數字。

不過從國內首家登陸新三板的貨幣兌換公司——宇鑫(廈門)貨幣兌換股份有限公司(下稱「宇鑫貨幣」,834510)的增長數字或可見一斑。儘管門店數量變化不大,但宇鑫貨幣2015年營業收入2億元,同比增長近2倍;2016年上半年,增速達到262%。

貨幣兌換也是商業銀行的傳統業務之一,這算不算和銀行搶生意?

對此於清並不認同。在他看來,一方面銀行的主營業務還是存款和收放貸業務,貨幣兌換利潤率低,對銀行意義不大;但對於貨幣兌換公司,則是主營業務。另一方面,貨幣兌換店也有優勢:更像貨幣便利店,服務更靈活,不用排隊,手機上就可以完成兌換過程,再到門店取鈔即可,換到小額零鈔也更容易。個別幣種相比銀行兌換成本上也只貴出幾塊錢,但相比出境后再兌換還是合算得多。

回國退稅和「貨幣兌換+」

說到利潤率低,於清舉了個例子。貨幣兌換公司的盈利來自於匯差,但用戶兌換100美元,貨幣兌換公司也只賺幾塊錢。

以宇鑫貨幣為例,2016年上半年,其毛利率不過2.5%。

隨著國人出境游,尤其是出境購物熱情大增,如何才能把握住新機會下的商機?聯合貨幣的目光轉向了更多的與外幣相關的業務,並將其稱為「貨幣兌換+」。

經過反覆考慮,聯合貨幣的第一步就是境外購物回國退稅業務。國人海外購物消費能力驚人,購買奢侈品、化妝品等經常一擲千金。據國家旅遊局數據,2016年全年共有1.22億人出境旅遊,境外消費金額高達1098億美元,人均花費900美元(約合6192元人民幣).

為鼓勵外國遊客購物消費,其實各國各地區都有相關退稅政策。例如,經常出國旅行的人知道,在歐洲購物可以獲得10%到20%不等的退稅金,在離境時,拿著退稅單、購物小票和護照就可以辦理手續拿到退稅款。

「之前有近三分之一的遊客在歐洲購物卻沒有退稅,不是怕麻煩,就是不知道怎麼退。目前聯合貨幣也是國內首家將歐洲購物回國退稅業務引入的企業。」於清告訴記者。

聯合貨幣數據顯示,2013年,遊客僅在法國一地的購物退稅就高達30億歐元。不過根據全球最大的退稅集團環球藍聯(Global Blue)統計,2013年,有三分之一的遊客在歐洲購物之後並沒有退稅,有高達8億多元人民幣的退稅款被放棄。

事實上,海外購物的退稅款並非由環球藍聯等退稅集團承擔,而是由當地政府支付。退稅公司並不希望退稅被放棄,因為每一筆退回的款項,退稅公司都能拿到一筆費用。

從2011年至今,遊客在歐洲購物有多少退稅被放棄,並沒有官方數據統計。但於清表示,國內遊客退稅困難,一方面是因為境外退稅點分散、手續繁瑣,語言不好的遊客辦理困難;另一方面是退稅需要多次排隊,很多國人怕麻煩或時間不夠,就放棄了。

第一財經記者了解到,在歐洲購物退稅一種方式是領取現金,但要繳納較高的手續費;一種則是在機場投寄退稅單據,幾周後退稅公司將退稅款轉賬至用戶銀行卡或支付寶賬戶中,但手續錯誤、單據不全等原因,導致國內遊客經常寄出了單據,但是拿不到部分或全部退稅。

隨著人出境越來越多樣化,出國的目的也從觀光旅遊轉向商業、居住、醫療、教育等更多領域。於清認為,貨幣兌換業務從簡單的收外幣的機構,也必須隨之轉向「貨幣兌換+」,所有和貨幣兌換相關的業務,都可以成為下一個業務增長機會。

事實上,聯合貨幣已經在努力讓業務走出兌換店的「玻璃房」,公司和萬事達(MasterCard)、維薩卡(Visa)等發卡機構合作,計劃推出境外使用的外幣借記卡,某種程度上替代「電子旅行支票」,以解決商務、遊學、自由行等需要帶大量外幣現金出境消費的安全問題。

出境游未來十年依然將保持高速增長,出境對於很多國人而言已經是生活中的一部分。於清認為,隨著未來人民幣和外幣業務的交互越來越多,貨幣兌換店的方寸之間還會有更多的商業機會等待去發掘。



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