【黑龍江金融服務「三農」系列報道之八】克山模式誠信根 農村金融創新花——黑龍江省克山縣信用信息平台建設啟示錄

1

松嫩平原腹地，小興安嶺南麓，訥謨爾河畔，有一片富饒遼闊的黑土地——黑龍江省克山縣，這裡因富產大豆和馬鈴薯而盛名天下。

仲夏之夜，一場久違的甘霖「嘩嘩」喜降克山沃野，趁著喜雨，克山縣古北鄉永勝村支書、種糧大戶郭喜盤腿坐在炕頭上，那黝黑臉頰泛著些許紅潤。「嗞」地又一聲，「先干為敬！」郭喜端起酒杯抿了抿嘴，他對相邀一起喝「喜酒」的眾農戶無比暢快說道：「下場透雨心裡透亮，真得感謝銀行解決我貸款難題！」

郭喜的旭光家庭農場將620戶農民1.16萬畝土地流轉過來，集約化種植大豆等作物。2016年，郭喜支付土地流轉金及買農資貸款但卻沒抵押物，克山農信聯社信貸員了解實情后，幫助郭喜協調用村裡機動地抵押貸款。在村民代表大會、村聯委會上，郭喜和村幹部據實陳情，經40個村民代表簽字並由信貸員和客戶經理現場錄製影像資料，村裡將2700畝機動地集體資產抵押憑信，為郭喜貸款450萬元，按月息千分之七點五計算。郭喜不誤農時搶種搶收，並提前兩個月還貸。

當記者問及此事，郭喜拍了拍掛在左後腰那一串鑰匙淳樸笑道，我承包流轉地是5年，去年掙116萬元，進城買了118平米房子，裝修花了10多萬元。今年，我種植5000畝甜玉米、6000畝大豆、600畝高粱，收入保守估計在100萬元以上。

今年，郭喜又利用村機動地信用貸款，買了400多萬元的「玉米收」、「大豆聯合收割機」等農機具，用於土地連片種植，好年景好收成可期可待。

無獨有偶，今夏同一個雨夜，喜雨臨門，克山永強農機合作社總經理李偉峰與大家在克山迎雨相慶。這個千萬元級農機合作社，代耕流轉土地種植1.1萬畝，兼營糧食烘乾倉儲。2017年3月，該社收1萬多噸玉米積壓急待處理，備春耕亟需購買80多萬元農機用柴油及種子、農資等。本來想申請土地流轉貸款，但反擔保機動地不夠，固定資產又沒有《房屋所有權證》，正當李偉峰躊躇之際，克山農信聯社伸出援手，協調用價值1200多萬元農機具抵押憑信。此貸為農信聯社創新推出動產抵押貸新品種。

農信聯社特意查詢由人民銀行牽頭的克山信用信息管理系統，發現李偉峰雖是貸款新客戶卻是誠信老客戶。信用為大，農信社馬上派人到農機局備案，並現場拍照採集資料，按信用信息管理系統誠信戶待遇，7天內發放信貸200萬元，李偉峰的農機社從今年3月20日至4月30日已提前還貸100萬元；剩餘的100萬元7月末已還付。

對這些農村金融創新產品，作為黑龍江「三農」信貸主渠道的省農信聯社，該聯社理事長王建成介紹說：「2005年8月省聯社成立，現有6家市聯社和80家縣聯社、農商銀行，所屬各類營業網點1977個，在崗員工2.9萬人。截至今年5月末，全省存款餘額3386億元，貸款餘額1785億元，其中涉農貸款餘額1075億元。」

多年來，全省農信社認真貫徹落實省委、省政府戰略部署，堅守服務「三農」發展戰略，堅持「支農、支小、支散」市場定位，並在存貸比、貸款增速、涉農貸款佔比等方面確保發展戰略和市場定位的實現。併發揮網點覆蓋面廣、貼近「三農」的優勢，不斷加大信貸資金投放，創新農村金融服務，支持實體經濟特別是現代農業發展。

據王建成介紹，省聯社緊密結合全省經濟特徵和市場需求，整合推出了「豐收時貸」系列40多款信貸產品，為市、縣聯社產品研發工作指明方向。各級聯社以客戶為中心，貼近市場創新產品和服務，目前平均每個地市擁有信貸產品達到50個以上。

問渠那得清如許，為有源頭活水來。克山農村金融工作何以做得風生水起，「村鎮銀行」、「兩權質押」、「活體抵押」、「助農通」等創新農村金融產品為何深入人心，遍地開花？

過去「五戶聯保」最多貸款5萬元，現在土地經營權抵押、村機動地抵押等，能貸幾十萬至幾百萬元，涉農龍頭企業、家庭農場、農民專業合作社等新型農村經營主體，像雨後春筍般蓬勃競發；自2012年，農信聯社以土地經營權抵押貸款20萬元開全國先河，農信聯社、農行、工行、郵儲等先後成立村鎮銀行，解決新型農村經營主體貸款難等發展問題。同時，人民銀行哈爾濱中心支行主導建立克山信用信息採集系統，克山縣政府出台土地經營權管理辦法，建立土地流轉交易平台，繼而全省建立33個信譽中心，實現公示認可，統一標準，庫網結合，在14個縣成立農村金融合作租賃公司等，全省多地相繼出台配套政策，支持農村金融創新發展。

人民銀行哈爾濱中心支行副行長張會元對記者說：「在『政府主導、央行推動、多方參與、共贏受益』的指導思想下，以克山模式為先導的黑龍江省農村信用體系建設取得了良好成效。「

2014年2月，克山縣被人民銀行總行確定為黑龍江省唯一農村信用體系建設試驗區，推廣聞名全國的農村金融「克山模式」。

家住克山古北鄉更好村的農機合作社經理楊文幫將1.33萬畝土地經營權和農機抵押，實行「組合抵押貸款」。2016年他從農信聯社貸款900萬元，2017年貸款500萬元，都是提前一個月還貸。楊文幫他們認準理兒，要發展要借錢「信用天大」。「信用戶額度增加、利率從優，3天就能拿到貸款。」楊文幫感慨道，「農民信用意識都上來了，要是信譽整沒了上黑名單啥都完了。現在真是好借好還，再借不難。」

據克山農信聯社河南鄉信用社主任馬秀芳介紹，她剛到河南鄉就找書記、鄉長、會計，講解信貸優惠政策，逐戶去採集信息。她告訴記者：「信用不好農戶第二年是貸不來款的。」克山河南鄉二河村劉喜林，承包個人地2000多畝，由擔保公司擔保貸款，擔保每畝360元，他可享受「一次授信周轉使用」隨用隨貸，三年循環使用優惠政策。2017年3月，擔保公司為劉喜林擔保貸款60萬元。劉喜林說：「咱也是AAA級信用戶呢，每年信用還貸沒有不良記錄。」

馬秀芳對記者說：「像劉喜林這樣的信用戶，貸款便利快捷，3天內就能放貸。農信社採集農戶信息，道德評估占第一位，像街坊鄰居是否和睦，是否有違法違紀行為，村委會對其評價等都很重要。」

據克山農信聯社理事長助理彭雲浩介紹，克山聯社下設19個機構，實行鄉、村、戶三級信用貸款，已有63600戶完成信息採集，占農戶65%，今年上半年共發放了2344筆、3.2億元貸款。通過縣、鄉土地流轉平台——土地流轉服務中心，採取土地經營權組合擔保貸、土地經營權按揭貸、土地經營權抵押貸等創新形式貸款助農。

通過縣、鄉土地流轉平台，結合克山土地經營權貸款管理辦法，將土地流轉到新型農村經營主體，提高集約生產效率和農民收入。

黑龍江省農信社開展金融知識下鄉助力「三農」 本報記者 黃力輝 攝

2

黑龍江省是最大糧食產區和商品糧生產基地，耕地面積1187.07萬公頃，農村人口1633.7萬，人均耕地居全國第一，年糧食總產和商品糧輸出量居全國首位。改善農村金融信用環境成為激活農村金融市場要素，建設現代化大農業的時代命題和現實需要。

黑龍江省委書記張慶偉在全省金融會議上強調，要切實解決金融機構不良資產負債問題，建設農村信用體系，創新農村金融產品。

對此，人民銀行哈爾濱中心支行創新開展農村信用體系建設工作，在地方政府大力支持下，2012年3月，齊齊哈爾市克山縣被農業部列為全國24個國家級農村改革試驗區之一，人行在全省農村信用體系建設中重點推廣「克山模式」。2013年3月6日，東北地區首家「縣域信用信息中心」——克山縣信用信息中心成立。

克山模式是在當時怎樣的農村金融信用環境背景下催生的呢？

前幾年，黑龍江農村金融環境勢態嚴峻，各大涉農金融機構不良貸款包袱沉重，2015年，黑龍江省不良貸款率達4.78%，同比遠遠高於全國平均值。黑龍江郵儲銀行2013年不良貸款率高達43億元，占近全國同行三分之一。

人民銀行哈爾濱中心支行處長周銳分析說：「農業是黑龍江主打產業，前幾年農村金融生態環境不好，不良貸款率比全省平均不良貸款率高7%以上。農民普遍反映貸款難、貸款貴，農民還款意識不強等問題突出，各金融機構涉農業務不良貸款率居高不下。一時間社會各類信貸公司蜂擁而至，涉農貸市場魚龍混雜，圍繞抵押物糾結、糾纏不清，急貸和惜貸矛盾突出。」

深化金融體制改革，建立現代金融體系，是黨的十八大做出的戰略部署，也是促進宏觀經濟穩定，支持實體經濟發展的客觀需要。而建設農村信用體系，建立信用信息採集平台，發展農村信貸事業，成為黑龍江深化農業供給側結構性改革，由農業大省轉向農業強省轉型，推動新型農村經營主體健康發展的重要路徑之一。

「克山模式」由此應運而生！

變化是驚人的，由農戶個人信用信息評定到農村整體信用環境提升，帶來不僅僅是萬千農民生活方式的轉變......

仲夏時節，記者來到哈爾濱銀行阿城網點，拿到阿城第一筆信用貸款的阿什河街道城建村種植戶何國彬說，當時幸虧及時拿到了貸款，不然真種不上地了。何國彬回憶，那還是2005年，信貸員高淑珍幫助他通過「五戶聯保」拿到第一筆貸款5000元，第二年續貸3萬元。當年何國彬才種15畝地，現在都種1500畝水稻了，一年收入30多萬元。何國彬無比欣喜地說，家裡兩個兒子、兒媳加兩個孫子，現在又承接「父子貸」，連續12年受益哈爾濱銀行「農戶種植貸款」、「彩虹貸」信用貸款，年息才7.8%，而且手續非常簡便，只填一張表，3天錢就到位。

信用貸款猶如及時雨，給何國彬一家帶來了生活春旺和富裕秋收。而他深明：幸福都是建立在堅守信用的基石之上！

新立街道長虹村劉忠義，原來是一名教師，養了800隻大鵝。農村信用社創業資金不設門檻，信貸員來到村口放貸。現在他養大鵝5000多隻、商品鵝10000多隻，年收入20多萬元。劉忠義踐諾守約評信良好屢獲創業貸款扶持，「信用生財」成了他家的致富經。

在克山縣河南鄉學習村，記者一邁進種糧大戶佟永貴家的小院，幾隻大白鵝伸長脖子呷呷直叫。門前停著一台紅色農機，佟永貴告訴記者：「這機器掛上農具就可以蹚地。」他給記者講述了使用農村信用社農信貸前後生活的變化。

「這些年手頭可寬綽多了，過去沒有錢包不到地，只種自家20畝地，年頭好還行，趕上災年，去了種子化肥，啥也不剩，都得賠。這兩年藉助農信社幾萬元貸款，種了190畝苞米、黃豆。我們農民只懂種地，多包地，每年就能多掙錢。一年掙個四五萬塊錢不成問題，這可都是實收入，有了這錢，兒子結婚不愁了！」佟永貴說。

問及農信貸款手續費不費事，老佟說：「開春向農信社申請貸款后，農信社的信貸員到家照照相，把房子、四輪拖拉機等做個抵押，辦了個兩戶聯保，不到7天就放款了。有了這些錢，可以包更多的地，購買種子、化肥都夠了。利息只有八厘，周轉使用3年，方便極了。」

鄉親們告訴記者，村裡還有挺多農信社評出的「黃金戶」，享受銀行授信額度封頂10萬元，保底5萬元，周轉使用三年無擔保。要是臨時取一兩萬連利息都不用花，隨時有錢隨時還。

人民銀行克山支行行長杜宏林說，這裡63544家農戶的信用狀況都已輸入電腦，每年更新。因為這裡是信用村，家家戶戶幾年間的經濟狀況早就在信息平台上登記了，辦理農信貸款十分便捷。

在克山縣河南鄉仁發村村委會辦公樓前，還有一塊醒目的牌匾「克山縣仁發現代農業農機專業合作社」。這可是塊「金字招牌」，省委書記、省長都曾到此視察。

走上這座小二樓，透過玻璃窗，眼前綠油油的農田一望無際。克山縣仁發現代農業農機專業合作社生產經理劉雙義告訴記者，這是合作社流轉來的6800畝地，全部採用先進的滴灌技術，分別種植有機大豆、有機黏玉米和紫薯，產品已取得有機認證，實現了可追溯，並且遠銷上海等地。

在門前寬闊的場地上，整齊停放著各式各樣的大型農機，有深整地專用的大馬力比爾農機，英國產麥賽伏特森收穫機，輪胎高達兩米、一天能收一千畝的凱斯613農機，還有各種聯合收割機、拋肥機、播種機，總價值8000多萬元。

黑龍江省農信社積極扶持農墾建三江分局經營發展，圖為機械化收割場面。本報記者 黃力輝攝

隨著轟隆隆的滑輪聲，巨大的庫房大門被推開。合作社的「鎮宅之寶」露出真容——這是一架草綠色來自比利時的馬鈴薯自動撿拾機，價值600萬元。劉雙義介紹，這台機器運行時，前部打秧，中部傳送，後部篩選入斗，一台機械可代替300到500人的工作量。由於這些現代農機都是電腦操控，合作社還專門培養了多名本地的技術人員。

廣場中央，新型農機大棚正在建設。劉雙義說，由於農機太多，如果露天存放，光照風吹對農機輪胎磨損非常大，我們正在建設一批機具棚解決機具存放問題。

「合作社能有如今的繁榮，離不開農村信用社的支持。」劉雙義說，「若不是農信社幫扶，誰也拿不出這麼多錢，合作社不可能發展得這麼好。2009年立社之初，合作社僅靠農機代耕作業經營，去了人工和場庫棚建設，利潤不夠利息錢，一算賬就賠錢。後來在農信社支持下，合作社引領農民帶地入社，用機械把地連片經營。合作社不但可以採用農機具抵押貸款，還可以地權抵押貸款，現在還可以使用信譽貸款。農信社等授信一放就是3個億，使合作社得到快速發展」。

3

「克山模式」的特點和實質是什麼呢？

2010年，克山縣人民銀行被哈爾濱中心支行確定為農村信用體系建設重點推進縣，2012年3月農業部將黑龍江克山縣列為全國24個國家級農村改革試驗區，2014年克山縣被人民銀行確定為黑龍江省唯一農村信用體系建設試驗區，以此為契機，克山縣提出了「以籌建信用信息中心為手段，實現金融機構和政府相關部門信息共享、以信用評級（分）為依託加大金融支農惠農力度」的工作思路，確定了「一個建立、兩個拓寬、三個完善、四方合作」的「克山模式」農村信用體系建設工作框架，在此基礎上推動創新金融產品，改變貸款抵押模式。

黑龍江省農信社幹部走村串戶為貸款農戶評級授信 本報記者 黃力輝 攝

「一個建立」：建立一個具有縣域特色、功能齊全、覆蓋廣泛、主要服務於現代農業和城鎮化建設的縣級信用信息中心。

「兩個拓寬」：拓寬信用信息採集對象範圍，將農民專業合作組織納入農村信用體系建設中來，開展農民專業合作組織信用評級；拓寬信用信息採集內容的傳統框架，採集內容除銀行業信用信息外，還將採集對象的對外擔保、受表彰及處罰、參保信息等。

「三個完善」：完善中小微企業、農戶、農村經濟組織信用體系建設；完善農戶、農村經濟組織、中小微企業信用評級方式方法；完善信用信息有效整合與信息共享機制。

「四方合作」：克山縣政府實施行政支持，加大經費投入，主導縣域信用體系建設，推動有關成員單位建設信用信息中心；人民銀行給予徵信技術支持，並運用支農再貸款等手段，在信貸准入門檻、貸款額度、利率等方面政策優惠；各家金融機構積極利用信用中心數據，建立信用評價機制，落實金融優惠政策，創新金融產品，加大金融支持力度；農專社、農戶等涉農主體積極配合開展信用信息採集和信用評定，有效利用金融資源發展壯大。

同時，克山縣農村信用體系建設中開展「三信」評定工作，在「三信」評定過程中確定了「一采、二評、三統一」的評定方法。

一采：在信用信息的採集過程中推行「一確認兩簽字」信息採集方式。即採集人和被採集人共同簽字，對採集信息進行確認，同時由採集小組確認的方式，逐戶採集確認農戶信息。到目前已經建立農戶信用檔案63544戶，採集錄入率達到100%。

二評：由縣政府參與，農村信用體系建設領導小組成員共同參與制定出台《克山縣農村信用體系建設總體方案》、《克山縣信用戶、信用村和信用鄉（鎮）評定暫行辦法》，在利用縣域信用信息管理系統進行評定同時，村委會、農村信用體系建設領導小組分別對信息主體進行評價，並將結果進行公示，確保評定結果得到各參評主體的認可。目前已經評出3A級信用戶3533戶，2A級信用戶15633戶，A級信用戶34260戶。在3A級信用戶中優中選優評出「黃金信用戶」272個，評定信用村94個、信用鄉鎮13個。

三統一：是實現評價指標、評分標準、操作流程「三統一」。克山縣出台了《克山縣信用戶、信用村和信用鄉（鎮）評定暫行辦法》即所有信用信息主體採信的採集項目、評價指標全部一致；利用縣域信用信息管理系統統一設定系統評分標準，系統自動評分；採集、錄入、評分和公示等所有「三信」評定操作流程完全一致。

克山縣在大力推進農村信用體系建設同時，不斷創新金融產品，作為全省土地經營權抵押貸款試點縣，克山縣自2012年投放全國第一筆土地經營權抵押貸款以來，已累計投放土地經營權抵押貸款近12.7億元。截至5月末，全縣各金融機構農村土地經營權抵押貸款餘額53249萬元，比年初增加26325萬元。其中縣農信社34323萬元；村鎮銀行10085萬元，哈爾濱銀行8820萬元。貸款主要是用於農業生產經營與承包土地使用，其中不良貸款僅1199萬元。

據克山縣縣委書記劉國文介紹，克山縣不僅創新抵押貸款新模式同時還創新成立縣域產權交易平台。 2009年3月，全縣產權交易平台建立，2010年出台的土地價格評估辦法，以及《克山縣土地承包經營權抵押管理辦法》。2015年克山在原有農村土地流轉平台的基礎上建立了農村產權流轉平台，為進一步促進土地、林地、草地、水面和機械設備的流轉奠定了基礎，也為農村土地承包經營權抵押貸款的推開鋪平道路。克山縣政府通過縣鄉農經部門和村委會，建立了縣、鄉、村三級土地流轉和融資平台，在平台內設置農村產權融資服務窗口，直接受理融資申請。村、鄉土地流轉中心負責核實耕地詳細信息後進行抵押登記，縣土地流轉中心負責辦理流轉土地他項權證；涉農金融機構結合農戶、種植大戶、合作社、農業公司等不同對象的生產實際，推出3種土地經營權抵押貸款模式：對農戶實行完全形式的土地經營權抵押貸款；對合作社推出了「土地經營權抵押+擔保公司」貸款和「土地經營權抵押+其他物權抵押」貸款模式（其他物權包括農機具、股東財產、村集體機動地等）；土地流轉按揭貸款等。

「克山農村信用體系建設使不良貸款率明顯下降。」劉國文書記告訴記者，截至2016年末，全縣涉農貸款不良率為1.49%，比去年同期減少5.53個百分點，更比2011年農村信用體系建設初期減少16.13個百分點。截至2016年末，涉農貸款餘額為249617萬元。推出土地經營權抵押貸款、土地預期收益權抵押貸款、土地流轉按揭貸款、信用+農戶+核心企業的產業鏈貸款等多種形式涉農貸款。

同時金融企業貸款風險降低效益提升。2016年克山信用聯社累計投放貸款17.2億元，實現利潤3062萬元，上繳利稅1134餘萬元，不良貸款率為3.79%，同比減少13.97個百分點。

4

「克山模式」成功經驗為全省開展農村信用體系建設探索出一條新路，人民銀行哈爾濱中心支行在總結經驗基礎上，積極推動省政府出台了《黑龍江省農村信用體系建設方案》，同時在充分調研論證基礎上，對克山縣信用信息中心管理系統進行完善，增加種植大戶信息與家庭農場模塊，開發升級黑龍江省縣域信用信息管理系統（2.0版），進而在轄區推廣農村信用體系建設「克山模式」。同時，出台了《利用貨幣政策工具支持農村信用體系試點建設實施方案》，帶動全省農村信用體系建設實現突破性進展。

黑龍江省金融辦主任郎國明提出：「各部門要克服畏難情緒，加快農村信用體系建設，真正讓農民享受到完善的農村信用體系帶來的金融服務便利。」

人民銀行哈爾濱中心支行以克山縣為試點，提出「以籌建信用信息中心為手段實現金融機構和政府相關部門信息共享、以信用評級（分）為依託加大金融支農惠農力度」的工作思路。多方參與建立信息採集、數據整合和共享機制，實現信用評級（分）與相關政策支持掛鉤。通過信用信息共享服務，促進當地政府及相關部門將評價結果在社會領域的應用，有效引導金融機構加大對農村的信貸投入，形成了「政府主導、央行推動、多方參與、共贏受益」的工作機制。「克山模式」的建立有效形成了資金窪地效應，並促進了土地規模經營和金融產品創新。截至目前，克山縣農戶信息採集63544戶，占可採集戶數的100 %，農民專業合作社採集618家，占可採集家數的90.61%。已經評出3A級信用戶3533戶，「黃金信用戶」272個，評定信用村94個、信用鄉鎮13個。

哈爾濱中心支行依託信息系統開展「三信」評定，擴大應用效果。建立包括地方政府及相關部門、金融機構等共同參與的信用評定組織與工作機制，建立適合當地特點的指標體系和評定製度，積極推進「信用戶」、「信用村」、「信用鄉鎮」的「三信」評定與創建，在信貸政策上給予優惠；充分運用貨幣政策工具，建立信用激勵機制。制定《運用貨幣政策工具支持農村信用體系建設試點實施方案》，引導涉農金融機構將貨幣政策工具與農村信用體系建設相結合，指導涉農金融機構通過支農再貸款降低信用村、信用戶的貸款利率。

截至目前，黑龍江全省已有30個縣（市）建立了縣域信用信息中心，覆蓋率達到45%。地方政府出資總計604.3萬元，共採集入庫100.5萬戶農戶、7227個農民專業合作社信用信息。全省共創建信用戶105.1萬戶，信用村2138個，信用鄉鎮187個。

黑龍江銀監局副局長李蘭介紹說，黑龍江銀監局通過與政府部門密切溝通，與主要涉農銀行機構深入座談調研，推動出台指導意見，進一步加強全省「信用村（鄉）」建設。通過弘揚誠信文化和建立聯合懲戒機制，優化農村地區金融生態環境。引導銀行業金融機構創新產品和服務，改變農村地區融資方式，重點推廣「免抵押」授信模式，降低農村地區融資成本，破解金融支農「瓶頸」。

黑龍江全省依託信用信息平台，以信用評級為手段，以貨幣政策工具為支撐，不斷創新信貸品種，逐步增加信貸投放。克山縣創新了「銀行+合作社+信用戶+融資擔保公司+保險+加工企業」的新型融資擔保鏈條。2015年，潤生村鎮銀行發放新型融資鏈貸款近14億元；綏濱縣創新推出「信用評定+互保+土地承包經營權抵押」貸款模式，以農戶信用等級為標準，實行差異化用信方式；牡丹江市依託農村「林、地、房」等資源，建立「信用評級+土地承包經營權+家庭農場或專業合作社」、「信用評級+林權+農業龍頭企業」等貸款模式。截至2016年8月末，試驗區克山縣累計向合作社投入信貸資金33.6億元，土地經營抵押貸款累計投放9.4億元。鶴崗綏濱縣累計向新型農業經營主體投放貸款9498萬元。

5

「克山模式」為今後做好農村金融工作帶來哪些重要啟示呢？

克山模式核心是建設農村金融信用信息平台，創新推出金融產品，服務廣大農戶及新型農村經營主體。實質是克山誠信種子生根，催開農村金融創新之花。

徙木立信故事出自《史記·卷六十八·商君列傳》：令既具，未布，恐民之不信，已乃立三丈之木於國都市南門，募民有能徙置北門者予十金。民怪之，莫敢徙。復曰:「能徙者予五十金。」有一人徙之，輒予五十金，以明不欺。卒下令。

商鞅變法，賞金立信，有其時代局限。然而，農村金融環境，社會信用豈能憑金錢利益長久驅動？今天，社會普遍誠信體系建設不能寄托在金錢利益之上，而應建立社會誠信體系，用法規、制度褒獎誠信，懲戒失信，雙管齊下方能奏效。信，乃信用，是一種人格，是一種道德境界，更是一個人於社會交往中一種價值標籤。只有將個人榮辱納入社會誠信評價體系中，才能考量個體誠信價值。

克山模式與人民銀行提出打造構建徵信體系相輔相成。農村金融信用當中核心問題是地押權屬，完成此舉是一個系統工程，不僅是金融部門，需要政府及社會各部門通力合作才能實現，這正是今天推進「三農」建設，實現農業現代化亟需的農村金融大環境建設。

克山信用信息平台的建立，帶動更多農村金融放貸主體入場，引發更多農村金融產品創新競爭，從而受惠於廣大農戶。農村金融當初從三五戶聯保，到多種形式抵押，最後到無抵押、無擔保信用貸款，正是社會進入文明、誠信高等形態寫照，在這個意義說，以克山模式為導引，黑龍江農村金融信用體系建設就是全省「誠信龍江」建設的重要構成和有力支撐。克山模式引來全省農村金融信用體系建設「活水」，創新農村金融產品，「兩權抵押」、「活體抵押」、「動產抵押」等等，為活躍全省農村金融市場，建設「人無信不立」、「事無信不成」的誠信文化環境，具有重大現實指導意義。

克山模式值得借鑒之處在於——建立信息採集機制。由各鄉鎮及行政村逐戶採集農戶信用信息，抽調金融機構相關人員、鄉鎮、行政村幹部及村民代表等共1236人，組成322個採集小組，逐戶採集，並由被採集人和採集人雙方簽字；建立信息共享機制。在克山縣政府的主導下，所採集的信息全部錄入信息中心繫統資料庫。信息中心建立了一個由45家成員單位（含金融機構和政府部門）組成的信用信息共享平台；建立信息更新機制。信息中心對各成員單位制定了不同的信息更新時限。銀行類信用信息採用即時更新方式；建立政策配套機制。評審后的信用等級與貸款貼息、政府獎勵掛鉤，提高信用等級較高的農業經營主體的貼息比例；建立信用應用機制。

目前，推進克山模式過程中，還存在一些亟待解決的現實問題。

其一，一些地方政府重視不夠，難以形成合力。社會徵信服務平台等是由政府部門牽頭的統一信息平台。2014年省政府就已經正式下發了《黑龍江省農村信用體系建設方案》，但一些地方政府重視不夠，沒有投入有效的人力、物力和財力，大部分地區財稅政策保障機制、政策性農業保險機制與風險補償等機制落實不到位。

其二，各部門配合乏力，信息採集與更新難度大。信息採集及更新是開展農村信用體系建設的基礎，因為各地區農業經營主體信息量大、分佈面廣、採集項多等特點需要地方政府統籌部署，各方協同推動，但部分地方政府沒有將農村信用體系建設工作納入重點工作，相關部門配合乏力，僅靠人民銀行單方面推動，其對各成員單位沒有相應的行政約束力，信息的準確性及全面性難以保證。

其三，科技力量薄弱，系統功能難以滿足差異化需求。在農村信用體系建設過程中，黑龍江省縣域信用信息管理系統是人民銀行以試驗區克山縣實際情況為基礎自行研發的，該系統採集了農業生產經營主體的基本信息、銀行信息和非銀行信息三大類信息，但由於地域不同，實際經濟情況存在差異，系統中設計的指標無法滿足不同縣域的實際需求，需要不斷對系統進行升級改造，但目前的系統研發及後續升級維護僅依靠人民銀行科技人員，難以滿足信用體系建設全方位的差異化需求。

其四，信用評價結果推廣難，社會化應用不明顯。由於各成員單位對各種考核、評價都有著不同的體系，其考核評價的指標和標準也大不相同，評價的方法也各有差別，而農村信用體系建設聚集了多家成員單位，所有成員單位都能夠認可和使用農村信用體系平台的評價結果成為推廣的主要問題。

其五，信用優勢體現不明顯，支農優惠政策落實不到位。儘管部分地區涉農金融機構支農信貸，對信用鄉、信用村、信用戶在貸款額度、利率、期限等方面的給予了一定的優惠政策，但部分地區涉農金融機構為防範信貸風險，即使為信用戶辦理貸款，仍需提供擔保。信用優勢體現不明顯，信用戶難以充分享受信用帶來的實惠。

如何解決推廣克山模式中遇到的這些實際問題？

首先要爭取地方政府的重視與支持，落實政策激勵機制。依據省政府下發的《黑龍江省農村信用體系建設方案》，推動地方政府建立適合地方實際工作推進框架，建立組織協調機制，將信用評定結果作為財政支農資金安排、政府補貼、農村配套服務等相關優惠政策的參考依據。同時，儘快落實財稅政策保障、政策性農業保險與風險補償等機制，充分調動涉農金融機構、農業經營主體參與的積極性。

其次多方聯動，建立信息採集及更新機制。建立政府各相關部門、金融機構、農村經營主體之間的聯動工作機制，以行政村為單位，由行政村幹部、村民代表及涉農金融機構工作人員組成的信用信息採集小組、評價小組，逐戶採集農戶及農民專業合作社信息；由各個相關部門負責各自的涉農非銀行信息的錄入及更新工作。

創新工作思路，探索多樣推進模式。借鑒克山模式，但不局限於複製試驗區做法。結合部分地方政府部門建立的統一信息平台，根據人民銀行總行推進農村信用體系建設的文件精神及農村信用體系建設工作方案，積極配合政府部門做好系統開發、數據採集、信用評價、涉密信息等方面工作，為地方政府部門提供技術指導，組織金融機構藉助政府部門搭建的統一信息平台，開展「三信」評定工作，聯合政府部門建立失信懲戒、守信激勵的農村信用環境。

加大農村金融產品創新。引導涉農金融機構依託信用信息平台在對農業經營主體開展信用評價的基礎上，創新多種惠農金融產品，改善金融服務，擴大涉農貸款品種，增加小額信用貸款比例，結合當地農業生產經營實際情況，推行農戶小額信用貸款及農戶聯保貸款等多種貸款模式，切實為信用農戶開闢信貸綠色通道。

加大宣傳力度，提高農戶信用意識。以鎮、鄉、村、屯為單位，以貼近農戶生活的典型案例為內容，以簡單易懂的語言、喜聞樂見的形式開展宣傳，真正做到使信用理念深入人心，為農村信用體系建設營造良好輿論氛圍。

8月3日，黑龍江省委書記張慶偉在金融機構調研時強調，習近平總書記在全國金融工作會議上發表的重要講話，對當前和今後一個時期金融工作作出全面部署，為做好新形勢下金融工作、促進經濟和金融良性循環健康發展提供了根本遵循。要認真學習領會，深刻認識做好金融工作重大意義，不斷開創金融改革發展新局面，要積極支持民生領域項目建設，助力全省脫貧攻堅，加強和改進對實體經濟的金融服務，更好發揮金融資源聚合效應，為黑龍江振興發展提供強有力支撐。

今年上半年，黑龍江省涉農等實體經濟領域信貸支持保持穩定，對扶貧等領域的資金支持力度不斷加大。截至6月末，全省銀行業金融機構本外幣各項貸款餘額18921.8億元，同比增長9.3%，增速高於一季度1.6個百分點。貸款利率水平低於上年同期，融資成本不斷下降。黑龍江金融業積極支持現代農業發展，「兩權」抵押貸款保持增長勢頭。截至5月末，全省試點地區農村承包土地的經營權抵押貸款餘額79.9億元，比年初增長53.5%，同比增長17.2%。

同時，全省農民增收工作會議也提出，要靠強化金融保險服務促進農民增收。創新農村金融服務，讓廣大農民享受到低成本的金融信貸支持。充分發揮省農業擔保公司作用，讓更多規模經營主體受益。同時，要搞好各類農業政策性保險試點，探索農業保險保穩定、保收入的實現形式。

時代黃鐘大呂已敲響，新目標、新任務、新境界更有催人意！

克山模式誠信根，催發農村金融創新花。儘管克山模式在推動黑龍江農村金融創新發展中使命非凡、歷盡艱辛；儘管創建良好農村金融生態環境還要久久為功、任重道遠，但黑龍江金融界正以習近平總書記對金融工作重要講話精神為引領，落實黑龍江省委、省政府對全省金融界健康創新發展最新要求，上下勠力同心，踏石留印，抓鐵有痕，為全面建設「誠信龍江」奮勇擔當，銳意進取，以最大的信心和勇氣，迎接時代賦予的新使命和挑戰！