深度調整，互聯網金融或成生活方式

文|孟永輝

互聯網金融市場監管的加劇讓整個市場陷入到了一種前所未有的低迷之中，有關互聯網金融未來的發展走向有過很多討論。從政策監管開始之際的恐慌、憂慮到後來的審慎、穩健，互聯網金融在自我發展與政策協調之間實現了「雙軌」發展。互聯網巨頭們紛紛將互聯網金融為主體的業務進行重新包裝和梳理，試圖通過將新的技術與金融行業發生聯繫，從而找到更多的結合點。

比如，阿里在春節期間就推出了通過AR搜集福字的活動，騰訊在春節期間也在QQ端推出了基於位置尋找福字的活動。除了藉助遊戲方式培養用戶的使用習慣之外，互聯網巨頭們也開始通過智能科技與金融行業進行聯繫，阿里和百度就推出了基於人臉識別的智能支付功能，除此之外，阿里的大數據同樣開始發力金融行業，試圖通過數據支撐來提升資金與項目的對接效率。

從目前整個市場的表現情況來看，互聯網金融的發展主要呈現出平穩、緩慢的發展態勢。未來隨著互聯網金融的深度調整，在新的市場條件下，互聯網金融或許將會呈現出新的發展狀態。

新技術不斷與互聯網金融產生融合。互聯網金融出現的過程就是金融行業不斷藉助互聯網技術完善自我的過程，將原本線下的服務整合到線上發布，在沒有改變原有金融邏輯的前提下，藉助互聯網的力量提升金融行業的效率成為很多互聯網金融企業之所以能夠在極短的時間內迅速走進人們視野的關鍵。因為當前金融行業的痛點是好的項目缺少資金的支持，資金方卻找不到好的項目，如何藉助新的技術手段提升項目和資金的對接效率，成為新技術與金融行業實現更加深度融合的切入點。

在這些新技術當中，大數據技術是提升金融行業效率的關鍵技術。傳統金融行業當中，我們對於項目的了解更多地是基於一種主觀的判斷或者直覺了解，根據現實相關數據對項目進行考量的比較少，即使一些項目投資是根據項目的數據，但是這些數據往往局限在某個行業或某個部分，很難對項目投資有非常明顯和有益的指導作用。

隨著人們對於數據理解的深入，特別是隨著數據處理技術的不斷發展，原本看似不相關的數據通過數據處理之後開始產生聯繫，以項目為原點的大數據不僅能夠反映項目本身的特點，而且甚至能夠分析或推斷出項目未來的走勢。如果這種技術能夠為項目投資和資金對接提供借鑒，它勢必將會影響金融行業朝著更加智能的方向發展。

當前，作為一種外部改造工具，互聯網技術以及基於互聯網技術衍生出來的一些概念對於金融行業的改造開始呈現式微的發展態勢，甚至一些產品開始出現問題，比如P2P、網路借貸等互聯網金融產品都開始受到用戶質疑，並讓互聯網金融的發展蒙上了一層陰影。

P2P平台跑路頻現、網路借貸亂象百出……越來越多的互聯網金融亂象開始在這個火熱的行業當中出現。這就導致了很多互聯網金融公司在進行用戶拓展、項目拓展的時候遇到了很多的問題，這些問題一時無法得到最終解決並逐步見諸報端導致用戶開始對互聯網金融產生質疑。實踐表明，互聯網技術在實現用戶的消費從線下轉移到的線上的過程中所承擔的使命已經完成。下一個階段的發展將會主要是用戶深耕、體驗提升為主，在這個階段，依靠新技術進行營銷可能僅僅只是一塊敲門磚，真正用戶體驗的提升才是這個階段發展的關鍵。隨著新技術與金融行業的不斷融合，互聯網金融當前遭遇到的困境和問題有望通過新技術得到解決。

相對於互聯網技術來講，新技術具有更加強勁的力量，它們在與互聯網金融融合的過程當中能夠找到解決當下互聯網金融行業發展困境的方式和方法。特別是隨著大數據、雲計算等新科技的不斷發展，未來互聯網金融將會進一步數字化，透過一系列的數據，我們就能夠知道金融項目、金融標的的真假，能夠進行更加精準的投資。

新技術與互聯網金融的融合將會更加徹底，甚至將會有可能顛覆現有的金融邏輯，從而衍生出新的金融類型。按照這種邏輯，未來的數字金融將會是一種與現有的金融邏輯完全不同的存在，它真正能夠規避當前互聯網金融市場的問題，真正成為一種全新的事物。如果將大數據、AR技術、雲計算技術看作是外部技術的話，那麼區塊鏈、比特幣等新的概念的出現或許能夠從本質上給金融行業帶來更多改變。

金融本質將會發生深刻變化。即使是在互聯網金融時代，以P2P、眾籌為代表的互聯網金融依然沒有擺脫投資、理財等以金融為主的屬性，通過互聯網金融的形式獲得更高、更安全的收益依然是很多用戶之所以會選擇互聯網金融的原因所在。然而，人們逐利性的需求最終將會讓很多互聯網金融平台過於關注收益，過度關注用戶量的增加，而忽略了對於風控的要求，這對於金融行業來講是非常致命的。用戶不斷湧入造就了互聯網金融行業的短暫繁榮，而這也讓很多不正規的互聯網金融平台看到了可乘之機，投用戶之所好，不考慮後果的用戶拓展和難以為繼的燒錢模式最終讓互聯網金融平台如雨後春筍般開始出現。為了在有限的時間內爭取到足夠多的用戶，這些互金平台開始利用高收益誘惑用戶進行投資，等到資金鏈斷裂，最後只能選擇捲款跑路，導致很多用戶叫苦不迭，甚至引發了一些不安定因素的產生。而這或許也是國家層面上為什麼會對互聯網金融進行監管的一個主要原因。

2015年，e租寶跑路事件由於牽扯到了500億的資金量，因此一經出現便震驚全國。而到了2016年，有關互金平台跑路的新聞更是屢見不鮮，愈演愈烈。這種現象之所以會如此多的出現就是因為互聯網金融前期以用戶為導向的畸形發展所導致的，如果還是僅僅將互聯網金融停留在追求高收益上，顯然無法從本質上解決當前互聯網金融行業面臨的問題。

隨著互聯網金融進入到新的發展階段，特別是由改變互聯網金融本質所引發的新思路的出現，從更加正向的角度來審視互聯網金融，找到互聯網金融真正能夠帶給用戶生活改變的一些東西，或者是將互聯網金融的收益以另外一種方式進行呈現，收益方式的多樣化或許將會擺脫在人們頭腦當中留下的既定印象，通過多樣化的收益回報讓用戶深度參與到互聯網金融行業當中，或許能夠讓互聯網金融真正成為一種全新的生活方式。目前，以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的互聯網平台都在進行這方面的探索，並通過將項目方、平台、用戶三者深度綁定在一起，實現了人們生活方式的改變。在這種全新的生活方式當中，金融依然是以盈利為目的，只是這種盈利的呈現方式發生了根本性的變化，更加具有科技感和生活味道，而且能夠與人們生活的每一個環節產生聯繫。

正如阿里、百度、蘋果等公司在移動支付領域所做的改變一樣，金融行為真正作為一種基本要素貫穿到了人們生活的每一個環節，人們的收益也不再僅僅只是通過收益這樣一種形式來體現，而是具有了更多的表現方式。比如，我們參與了某個項目的眾籌投資，可能我們參與這個眾籌項目並不僅僅只是為了獲得收益，除了收益之外，我們可能還會有其他方面的一些訴求，比如我們可能對眾籌項目當中的項目發起人感興趣，抑或是我們對於眾籌項目的衍生品感興趣，那麼，如果我們可以讓用戶親自參與到相關過程當中，用戶參與項目的過程其實也是一種「隱性」收益，在這個過程中，收益將不再僅僅用金錢的形式來體現，而是具備了更多其他的特徵。

基於用戶體驗優化的智能金融時代或將來臨。互聯網金融之所以受到如此多的歡迎，在極短的時間內能獲得如此快速的發展，其中一個很重要的原因就在於它藉助互聯網技術改變了用戶需要前往銀行櫃檯辦理業務的模式，讓用戶的體驗藉助互聯網技術得到了提升。

隨著互聯網金融在資金管控、運作等方面不斷出現問題，針對互聯網金融的痛點和問題的新一輪的改革正在醞釀。這輪改革的一個非常顯著的特點就是借鑒互聯網金融過程中出現的問題，通過一種更加智能，更加安全、更加便捷的方式來優化互聯網金融，最終實現智能金融的目標。

智能金融時代來臨的一個最根本的原因就在於互聯網金融時代用戶體驗出現的諸多問題，而藉助一些新的技術恰恰能夠解決這些問題，而且這些問題的解決能夠讓用戶的支付更加在沒有感知的情況下進行，用戶的支付流程更加順暢。

除了支付之外，智能金融時代的來臨還能夠讓用戶的投資更加安全和穩健，不會出現類似互聯網金融時代頻繁跑路，資金鏈斷裂等方面的問題。而這其實也是一種用戶體驗的優化，這種體驗的提升更多的是從互聯網金融平台自身切入的，能夠直接帶給用戶不同的體驗和感受。

綜上，我們不難發現，互聯網金融的出現和發展更像是一種「金融」+「互聯網」兩種元素簡單拼湊而成的，對於金融行業本身並沒有產生太多實質性的影響。未來隨著更多新技術的加入，互聯網金融將會呈現更多變化，由互聯網金融本質變化所引發的全新的生活方式變革或許將會成為下個階段發展主題。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯網多年，長期關注行業研究。