信用卡全額罰息起風波 央視主播起訴建行

一、輿情概述

近日，《法治周末》刊發了題為《央視主持人李曉東起訴建設銀行》的報道。2016年3月，李曉東使用建行信用卡消費一萬八千餘元，但有69元未還清，然而10天之後，竟然產生了300餘元的利息。銀行客服人員表示，信用卡逾期計息是按照當月帳單的總額計費，而不是以未清還部分的金額來計算。李曉東認為這樣的計息方式明顯不公平，遂將建設銀行告上法庭。事件曝光后，受到眾多媒體轉載，引發了網民對於信用卡全額罰息制度的質疑。

【事件詳情】

2012年11月，李曉東在建設銀行北京西直門北大街支行辦理了建行龍卡信用卡，激活后該卡一直正常使用。該信用卡賬單日為次月7日，到期還款日為次月27日。

2016年3月，李曉東在銀行規定的當月記賬周期內刷卡消費了18869.36元。至同年4月27日到期還款日，銀行自動從其約定的還款賬戶里扣款18800元。因約定還款賬戶中的餘額不足，因此欠款69.36元未還。

李曉東表示，他並不知道錢沒有還清。直至新的賬單日5月7號，李曉東在查對賬單時才發現，他的信用卡賬單中有一筆317.43元的利息。

從4月27日未足額還款，至5月7日查對信用卡電子賬單，短短10天之內，欠款69.36元竟產生了317.43元的利息，這到底是什麼原因？

李曉東在多次撥打建行的信用卡客服電話后才得知，建行並不是根據其未償還的69.36元來計算利息，而是以其當月賬單的刷卡消費總額來計算。也就是說，只要該行的信用卡用戶未能在還款日足額還款，那麼從記賬日到還款日的每一筆消費都要計算利息。

李曉東表示，這種計息方式有違公平，這種不公平的條款，可能很多人都不知道，但是，向銀行客服反映該問題，銀行客服卻稱這是行規。

據此，李曉東將建行北京西直門北大街支行、建行北京市分行、建行信用卡中心告上法庭。該案已於2017年3月31日在北京市西城區法院開庭審理。

【協議條款】

據了解，在建行用戶申領信用卡時，填寫的「建設銀行龍卡信用卡申請表」背面均有一份《建設銀行龍卡信用卡領用協議》。該領用協議第三條第九款規定：「甲方在對賬單所載到期還款日前清償全部欠款的，當期對賬單所載消費及通過貸記賬戶的圈存交易可享受免息還款期。否則全部欠款不享受免息還款期，乙方自銀行記賬日起，根據甲方實際欠款天數，按每日累計欠款餘額乘以日利率計息，日利率為萬分之五，按月計收複利。」

李曉東在訴訟中表示，請求法院依法確認該條款系無效的格式條款，並要求三被告返還317.43元的利息。

【延伸調查】

信用卡全額計息現象是否普遍？媒體記者對12家銀行調查發現，除工商銀行、農業銀行、浦發銀行實行分段計息（僅對逾期未償還部分計息）外，剩餘9家銀行均為全額罰息。

【媒體觀點】

北京青年報：信用卡全額罰息早該被清理

一般來說，全額罰息超出一般人的認知範疇和預見程度，也不符合通常的交易習慣。所謂利息或者罰息，通常是建立在本金基礎上，有本金才有利息或者罰息，如果本金已經部分歸還，則欠款人只需就未歸還部分承擔利息或罰息。在正規金融借貸或民間借貸中，借貸雙方就經常這樣約定，極少使用全額罰息條款。銀行與刷卡人之間也是普通的債權關係，其有什麼特權要求債務人承擔全額罰息呢？

二、中正輿情點評

從銀行創立開始，它與消費者的糾紛就沒有停止過。由於銀行處理問題時一貫強勢的態度，給公眾留下霸道不講理的印象。本次事件由信用卡逾期的計息方式引發，事實上這樣的糾紛多如牛毛，相關的爭論也持續過很長時間，結果都不了了之。直到現在，很多銀行仍然執行著備受爭議的信用卡全額罰息制度。

本次事件之所以引起巨大的關注，與當事人央視主播的身份不無關係。可以想象，如果發生在普通民眾身上，這類糾紛很可能投訴無門，石沉大海。「幸運」的是，一位擁有社會影響力的公眾人物成為事件主角並站了出來，因其名人效應使得事件廣泛傳播，為相關問題的解決帶來了希望。

事件經媒體報道后，絕大多數網民及主流媒體對銀行展開口誅筆伐，可見信用卡全額罰息規則不得人心，嚴重損害了社會公平。處於壟斷地位的銀行店大欺客，長期以來被各種負面信息纏身，此次又貼上「霸王條款」、「高利貸」的標籤，使得銀行的形象進一步受損。但是，如果銀行方面重視並處理好這一問題，取消不合理的規定，對於銀行的長期發展無疑是有利的。

作為銀行業監管部門，銀監會也會受到此次輿情影響，面臨監管不力和工作失職的指責。因此，監管部門要應及時發聲，表明自己的態度和立場，並且合理地解決信用卡全額罰息問題。

中正輿情機構是一家專註於網路輿情與信息安全戰略的第三方智庫機構，與北京大學合作共建北京大學互聯網與社會研究中心，是《求是》雜誌社《紅旗文摘》雜誌社重點戰略支持單位。

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