5位金融大咖暢談：消費金融的場景創新與跨界合作

企業報 6月17日訊(記者何芳)，由新金融聯盟與金融城共同主辦的「Fintech時代的消費金融創新發展峰會」在北京舉行。在下午的「消費金融的場景創新與跨界合作」話題中，銀行網路金融部副總經理王海霞、中信銀行電子銀行部副總經理吳軍、渤海銀行董事會秘書兼戰略發展總裁趙志宏、包商銀行行長助理兼包銀消費金融董事長劉鑫以及螞蟻金服借唄負責人陳懷晟五位金融大咖碰撞思想。本研討由上海新金融研究院執行院長王海明主持。

銀行網路金融部的王海霞：

我想圍繞場景談一談我們在跨界合作上面的思考，有一些並不是現在做到的。

第一點，場景本身的理解，概念去百度詞條查一下就可以了，這幾年變得非常火，我其實覺得場景火起來最重要的是改變了商業機構與消費者之間的關係，以前是我們為主，我們給客戶提供什麼客戶就拿什麼用，互聯網時代最大的差別是強調以人為中心的連接，以人為中心，以場景為單位的及時準確的服務體驗，進一步滿足每一個用戶在不同場景下的個性化需求。所以場景這個詞這幾年充分火爆起來。

也是基於對場景的理解，基於我們銀行與客戶之間關係變化的理解，當然了，也基於我們理解場景能給我們積累大量的客戶行為數據的理解，所以我們銀行在前年做一周年的規劃的時候，明確提出要做場景融合、數據洞察為主的發展理念，我們其實是想改變經營思路，把以前的經營網點、經營觸點，服務從網點、手機銀行、網上銀行的自身渠道延伸到合作夥伴的場景當中去，主動走出去為客戶提供服務。

回到消費金融的業務領域，我們看到的現在兩個大的方向，一個是線上化，一個是場景化。像銀行這樣的國有商業銀行，目前做的主要還是線上化的工作，著力於線上化的創新，因為我們自身有一個非常龐大的客戶群，我們借用新技術把這些客戶群在網上提供一個全流程的、效率非常高的秒批的金融服務。

雖然這樣的經營模式其實對於業務的信用風險有非常好的把握，但是我們覺得是一個無場景的模式，我們並沒有真正找到有融資需求的客戶，並不是直接找到有融資需求的客戶，也沒有真正做到雪中送炭。尤其對非銀行的客戶，其實服務能力還是非常有限的。

所以我個人覺得，對於商業銀行下一步做消費金融的方向一定是走出去，在場景上做一定的探索。場景千千萬萬，我們的場景怎麼選擇，因為商業銀行的經營跟很多小貸公司也並不一樣，我想講的第二點是我們怎麼理解目標場景，我們自己有自己的經營理念、風險偏好、風控手段、反欺詐模式以及很重要的合規監管要求，我們會選擇這樣的場景，從客戶需求的角度講，我們肯定需要選一些市場規模大的、客戶有明確接待需求並且相對規模比較大的需求。

第二，從風險管控的角度，我們自然希望選一些交易閉環、交易鏈條相對不長也不那麼容易變現的，是真正促進消費而不是簡單的變現場景，希望選擇一些市場相對規範、業務形態穩定的行業。從提高效率講，我們希望跟平台合作，可以實現線上對接的場景。

從承擔社會責任的角度看，因為銀行的宗旨就是擔當社會責任、做最好的銀行，所以我們也希望選擇支持實體經濟，積極、健康的傳導正能量，日常大家在做的購物、家裝、旅遊、教育都是我們目標場景，有一些仍然是消費，但是不會是我們的第一步發展方向。

明確了選擇場景后，我們也在思考怎麼做這個場景，跨界的合作是非常重要的一個點，因為銀行的思路和理念可能和大行不一樣，工商做巨大的購物平台，我們還是希望跟行業當中深耕於場景的合作夥伴一起合作，我們保持做金融的初心不變，把我們的金融產品做好，跟非金融的場景合作夥伴一起去合作。當然過程當中，要做好客戶的產品設計，客戶體驗至上，做好客戶洞察，形成客戶的完整畫像以及動態的產品體系，

中信銀行電子銀行部副總經理吳軍：

消費金融大家都知道，金額比較小，客群比較龐大，量很大，對於銀行來說一定要降低運營成本，不可能像做傳統的房貸、車貸一樣要有抵押物。我們考慮的風險控制有幾個方面，一個是借款人的還款能力，第二是還款意願，第三是消費的用戶的真實性，這些都涉及到跨接合作。

第一點，在還款能力這塊主要看收入、公積金、社保、稅收，另外看他在銀行的存款、多少證券投資等等。這方面中信銀行很早就起步了，現在中信銀行除了本身我行自由的代發工資的客戶都可以在我們這兒獲得純信用的消費貸款以外，其他的還包括我們跟公積金中心的合作、地方社保局的合作，通過他那邊獲得普通客戶的還款能力的相關信息，來為大家提供自助的純線上放款，可能從申請到下放只需要兩分鐘，前提是我們能夠獲得你的收據。

我們現在有70多個地市和中信銀行合作簽約，我們可以直接依託於這樣的數據為客戶提供服務。證券、保險相關的，能夠證明你的經濟實力的數據，其實我們也在嘗試和同業合作夥伴做相關溝通。這是還款能力。

第二塊，還款意願，主要還是看他的歷史貸款信用情況，毫無疑問，首先來自於央行的徵信體系，除了這些，我們也在積極和第三方徵信機構、第三方能夠提供相關客戶歷史信貸或信用相關記錄的數據，我們來做相關的分析。目前我們中信銀行消費信貸分兩塊，一塊是信用卡，還有一塊是網路貸款。信用卡的合作非常多，在對第三方的徵信機構這塊。

第三部分的風險把控是對消費的真實用途，這個我們通過場景，這跟場景有關，但也是跨界合作，我們跟一些大的線上購物商城、汽車4S店、家裝公司等等，通過跟這些機構的合作，非常明確他的消費用途，通過消費用途的真實性進一步把控信貸的風險。

從整個情況看，在場景化這塊，我們現在信用卡是做得比較好的，中信銀行的信用卡，剛才我們還在聊，除了招商做的好、建行做的也不錯以外，中信銀行的信用卡很多人也會關注到，今年我們可能盈利會超過100億，這在整個銀行業裡面，作為一家股份制銀行能夠趕超四大行是非常不容易的，而這個也是跟跨接合作分不開的。

渤海銀行董事會秘書兼戰略發展總裁趙志宏：

我從講故事的角度談一談現在運用新技術如何支持小額分散，兩個故事。第一個，談到汽車，如何使得傳統金融機構和Fintech機構融合在一起，車主從早上出門的時候，銀行的OPU就能夠自動識別，開車出門，手機裡面的APP識別哪裡有加油站，可以加油了。出門去機場，在機場路口收費，不停車就直接過去了。

到了機場，實現通過銀行手機跟其他服務商預約服務，他出差期間手機預約的洗車、汽車保養服務都自動做。期間保險公司做的車險完全在停止駕駛幾日可以退款通過一個APP銜接實現到款服務。他出差回來以後，到了機場，泊車員把汽車開過來，開車回家。

這一整塊是無縫鏈接的體驗，需要各種各樣的生活消費服務商提供整個服務。

第二個故事，從風險來說，剛才王總談到畫像，現在傳統銀行也開始畫像，我在傳統銀行也干過很長時間，實際我們最擔心的客戶畫像的風險，在銀行都知道，幾十年前王昭君入宮的時候被冷藏了五年，就因為沒跟畫師搞好關係。

客戶從渤海銀行跑到銀行才發現好處，這個事比較麻煩。如何減少畫師陷井，現在很多都已經實現了，比如通過機器識別，客戶向銀行申請貸款，通過面部識別，機器輔助識別防欺詐。又比如GPS跟蹤，這個人住在哪兒，家庭住址哪裡，GPS跟蹤他是不是經常在那裡住，如果經銷商擔心團伙欺詐，那麼忽然在一個時間申請的人是不是GPS經常在一起聚會。

這些都可以輔助銀行減少畫師陷井。不僅僅是減少風險成本，在判斷方面自動識別技術也能實現很多功能，比如購買汽車，一種是第一次購買車，第二次是汽車更新換代，第三是汽車發燒友。假如汽車發燒友在街上看到一款車，拍了照片，發到網上。

銀行就可以根據這個判斷他風險偏好，風險平衡方面以客戶為中心，也需要傳統金融機構和照片服務商的整合服務。無論在前面談到的第一個故事客戶體驗還是在風險平衡判斷方面，都需要跨接以及合作，同時再及時的感知和響應客戶需求的時候，也需要金融企業，包括各種服務商把各方面需要銜接。

包商銀行行長助理兼包銀消費金融董事長劉鑫：

對技術我有這麼一個看法，我這幾年老參加達沃斯的論壇，我現在主要是聽科技的論壇，但是看了幾場之後有一個很明確的感受，我們能想到的技術基本都能實現，每次其實不是技術本身，是技術帶來的法律的、倫理的、社會秩序的變化。所以我覺得技術本身沒什麼，關鍵看我們需要不需要，只要我們需要技術都是能實現的，都是能找到技術支撐的。

關於合作，我大概說三個觀點，第一，我個人認為金融這麼多年有一個大的趨勢，叫業務外包，我剛畢業分到銀行的時候，銀行所有的事都是自己做，銀行就是一個小社會。但是這麼多年下來，我們的物業、存款，包括信用卡的審單都外包出去，其實銀行整體是一個流程外包的工作，我們把流程的環節切開，一部分一部分拿出去，最後把整體的拿到自己手裡。我覺得核心是一個大的趨勢，就是金融外包的趨勢。這是第一。

第二是關於場景，我們本身是小銀行，我們原來的基礎也很差，所以做業務的過程中，包括跟同行、朋友交流的過程中，很多人也很擔心，說你們什麼也沒有，人才也沒有、技術也沒有，互聯網思維現在好像還有點，但是沒場景，沒場景怎麼辦？很為我們的生存和生活擔憂。

我也考慮了很長時間，真是這樣，我沒有場景去哪獲取客戶？後來我想明白了，得出一個結論，結論是我覺得沒有場景是持牌金融機構的特點，不是個缺點，倒過來說，包商銀行這麼多年做小微在業內很有名，08年我們明確提出了一個觀點，當時討論小微企業融資難大概幾塊，小微企業本身管理不規範、沒有自身的財務報表，說了很多。

後來我們把這事想明白了，沒有財務報表、管理不規範不是小微企業的缺點，是他的特點，你想做這個生意要按照他的特點來做。這個話延伸到現在，對於持牌金融機構其實也一樣，沒有場景就是我的特點，不是缺點。既然我有這個特點，那我就堅持按這個特點做我的業務。想來想去，我們最終的核心能力是什麼？就是對接各類場景，對接各類場景的能力可能是未來獨立持牌公司的核心能力，這是第二。

第三，關於合作，原來叫互聯網金融機構、網貸機構，現在叫科技金融公司合作，這個過程中我經常思考我們怎麼看待合作的機構，後來我有一個基本結論，現在很多金融公司缺點是風險的識別、信用的判斷。

如果金融科技公司的缺點是風險識別和判斷，而且在合作過程中，如果你事實上承擔了金融風險的話，我覺得這類機構就是一個沒有牌照的擔保公司，既然你承擔信用風險了，那我就要考慮核心的東西，是你的槓桿率。

為什麼銀行要考慮資本沉浮率，因為你承擔風險，你的風險資產對應一定要有相應的資本支撐。未來的科技金融公司只要你承擔事實上的信用風險，核心是你的槓桿率多高，如果銀行是10倍槓桿，小貸公司大概2倍，但是我們的金融科技公司是多少，其實是個未知數，我們跟很多科技公司前面合作的時候也沒想到這點，但我想如果我們懂科技金融的人，知道金融邏輯的人，槓桿率應該是我們未來判斷金融科技公司成長的核心的東西。

你做到40倍的槓桿，你自己想風險有多大。這是我的第三個觀點，在和科技金融公司合作過程中，我認為一段階段內，只要他承擔金融風險，我要考察你的槓桿率，我要考察你出的多少本錢來做這麼大。

螞蟻金服借唄負責人陳懷晟：

螞蟻借唄是螞蟻金服2015年面向廣大消費者推出的一款消費金融服務，經過這一年多的發展確實得到了很多長足的進步。螞蟻借唄，它有兩個大的特點。

第一個特點，非常便捷。從客戶的申請到試用、到還款，客戶不用填相應的材料，我們追求極致的客戶體驗。這個背後沉澱的實際是我們對於技術的理解，我們在做整個業務的過程當中，其實沉澱了很多技術方面的經驗。

我們知道現在整個消費金融呈小額、分散、多頻的狀態發展，消費金融，尤其消費貸款的申請已經打破了地域和時間的限制，但是它還有另外一個特點，它會呈集中迸發的狀態產生。怎麼理解這件事情？今天是6月17號，明天是6月18號，6月18號可能對於更多的線下實體而言是一個普通的日子，對於廣大電商而言是一個僅次於雙11的日子，這一天的消費狂歡日，他們會砸很多資源在這一天促進消費者在當天購買，在平台上進行採購，尤其把很多相應的優品在前面一個小時做提前放量，這會導致消費者今天晚上0點開始集中登陸各大網站進行消費狂歡。

這背後就有消費需求產生，我們如何承接這麼大併發量，在十幾分鐘內上億筆的消費訴求呢？通常大家的做法是，提前去採購更多的機器，提前部署更多的機房來應對這一時刻的到來。這天是一個特殊的日子，到了6月19、20號整個交易量就會回歸平常，如果我們今天採用更多的力量處理這個併發量的時候，以後的日子，我們之前採購的機器就會變得不經濟了。

這點上，螞蟻金服做了一個平台，我們所有的技術能力全部嫁接在這樣的平台基礎上就能夠很好的應付大規模、高併發的系統處理能力。這是我們長久以來累計的經驗。

螞蟻金服是一個科技公司，除了在雲計算的實體技術上面做了長足的經驗以外，包括人工智慧、模型創立上面都有一些相應經驗。其實我們都希望能夠通過這種經驗的輸出和金融實體合作，把更好的金融服務推薦給消費者，滿足他們的差異化需求。