螞蟻金服開放「車險分」 靠譜的人買車險將更便宜？

5月25日，螞蟻金服宣布向保險行業開放首個「車險分」。「車險分」跳出傳統保險的精算來看保險，真正把人、車、生活，車主的駕駛習慣、消費行為、社交等等，組成一個風險包進行估算。簡單來說，就是讓靠譜的人買車險更便宜，同時讓保險公司有能力精準識別風險，豐富車險產品，並實現長期健康經營，營造多贏的局面。

但「車險分」真的能準確反映車主風險嗎能為更合理定價、更高效服務消費者提供準確依據嗎

大數據幫車險解決「識人」難題

車險是與消費者最密切相關的險種之一，也是財險公司的主要業務。公開數據顯示，2016年全國有1.5億私家車主，涉及54%的家庭。但在車險行業，只有14家公司車險承保盈利，41家虧損的公司虧損總額達到63億元，行業虧損比例達75%。

「因為無法準確判斷風險，更無法識別那些有良好駕駛習慣和技術的好車主，很多車險公司為擴大客戶群只能大幅讓利，結果是面臨虧損。」一位業內人士說。

而另一方面，車主普遍反映車險品種單一，價格昂貴，保障水平低。

如何讓靠譜的人買車險更便宜，同時讓保險公司有能力精準識別風險，豐富車險產品，並實現長期健康經營精準定價是其痛點所在。

一般而言，車險風險定價因素由「從車」（與車相關）信息與「從人」（與人相關）信息組成。目前國內車險定價比較簡單，因為駕駛行為複雜多變難以定量，量化駕駛員風險難度較大，更多考慮「從車」信息，如車型、車齡、配置、車輛是否有「出險」等。但真正對風險起決定因素的往往是車主本人的具體情況，而保險公司恰恰缺乏這類數據。

「車險分」的功能，正是基於這些研究，對車主進行精準畫像和風險分析，量化為300到700不等的車險標準分，分數越高代表風險越低。研究人員發現，廣泛引入和挖掘「從人」信息，確實可以幫助車主識別潛在的風險水平。如已婚已育人群風險往往比單身人士低；長期在兩個地點之間往來的人群，風險往往比沒有固定出行線路的人群要低；甚至人群的收貨地址是否穩定都跟出險的概率呈現出相關性。據了解，目前人保產險、太保產險、國壽財險、中華聯合、太平產險、大地保險、陽光產險、華安產險、安盛天平車險9家險企已與螞蟻車險分達成了合作，其中有7家保險公司位居財險行業的前十。

「車險分」能準確反映車主風險嗎

讓客戶交的保費跟其風險狀況相匹配，提供更有競爭力的服務和價格，是所有保險公司的目標。「車險分」可以把不同消費者本身的風險刻畫更加明晰、更加貼近消費者自身的客觀情況。但「車險分」的數據真的能準確反映車主風險嗎能為更合理定價、更高效服務消費者提供準確依據嗎對此，不少業內人士表示尚需等待市場檢驗。「『車險分』所依據的數據以消費數據為主，根據該數據生成的信用積分，是否足以支撐車險企業的打分核心標準單純的消費數據是否能夠滿足車險對用戶財務狀況等社交數據考核的需求與合作企業之間能否實現數據的完全互通『車險分』只提供數據結果還是包含分析過程險企是否能準確利用『車險分』功能這些問題都需進一步檢驗。」一位不願意透露姓名的車險管理層人士說。而且對險企來說，方向盤是不是一直掌握在自己手中，也需要更加深入和理智的思考。

業內人士表示，縱觀整個車險行業，各險企正處於改革深水區，不論「車險分」是否真的精準，目前為止，大數據確實吸引了多家險企參與。不管怎樣，未來越注重安全、風險越低的車主，可以獲得更優惠的價格和優質的服務是大勢所趨。而優惠的價格又可以激勵車主更關注風險，謹慎駕駛，從而促進整個社會的安全。