大數據時代，你跟誰談個人隱私？

文/無D島傳媒 金融街女超人

導語：大數據時代，我們正在接受著無處不在的監視。亞馬遜監視著我們的購物習慣，谷歌監視著我們的網頁瀏覽習慣，Twitter竊聽到了我們心中的「TA」，Facebook似乎什麼都知道，包括我們的社交關係網。太陽底下沒有新鮮事，這句話原來是對大數據時代個人無法保護隱私的最貼切詮釋。

今年6月30日，「螞蟻花唄」宣布改名為「花唄」，並更新了用戶服務合同。針對新版合同，一篇名為《支付寶新版合同，讓人不寒而慄，都要搜集「手機通話分鐘數了」》的文章在網路上迅速發酵，網友稱「嚇得趕緊關閉了花唄」。

霸王條款、竊取信息、侵犯隱私，一時間，這些詞語成了「花唄事件」的關鍵詞。

其實，導致「花唄」過度搜集用戶信息行為的曝光，正是自6月30日正式施行的《網路安全法》。該法不僅對網路運營者收集用戶信息立規，更要求運營者明確披露搜集的信息內容。

《網路安全法》第二十二條

網路產品、服務具有收集用戶信息功能的，其提供者應當向用戶明示並取得同意；涉及用戶個人信息的，還應當遵守本法和有關法律、行政法規關於個人信息保護的規定。

《網路安全法》第四十一條

網路運營者收集、使用個人信息，應當遵循合法、正當、必要的原則，公開收集、使用規則，明示收集、使用信息的目的、方式和範圍，並經被收集者同意。

因為上述法規的實施，「花唄」才對用戶服務條款作出調整，並透露了之前網路運營商的搜集和使用個人信息的普遍做法。

在業內看來，「花唄」作為螞蟻金服旗下的一款消費貸款產品，其《產品合同》所列舉的搜集信息的範圍已遠遠超過貸款範圍。有律師認為，「花唄」在這裡的規定實際上使用了「概括授權」的方式，即要求用戶一次性授權服務商可以幫用戶做一堆事兒。但實際上，用戶的主觀意識往往想不到這麼多情況，卻稀里糊塗地授權了。「比如你搜集60條個人信息，其實可能用於『花唄』放貸6個信息就夠用了；剩下這 54個，你可能提供給關聯公司使用了，是否向消費者明示了？如果按照前述法律，『花唄』有越界之嫌。」

而更讓用戶們擔心的是個人信息被泄露、丟失、篡改、用於不良商業用途等。按照「花唄」的合同要求，假如用戶違反與服務商約定，若與用戶的親戚朋友、聯繫人等關聯方未能協商解決，服務商可能會自行或通過催收公司、律師事務所、法院、仲裁委員會和其他有權機關與用戶聯繫。（2015年9月，「花唄」通過關聯人催收淘寶用戶還款的追債方式還歷歷在目。）

從過度採集，到信息濫用，在「合法化」的外衣下，其實我們看到的是大眾個人信息安全和隱私權逐漸被忽視的本質，這才讓我們不寒而慄。

但是，徹底杜絕數據的收集，扼殺互聯網服務的創新和升級，只能是在更大範圍和更高層級上損害公民權利。人與數據的關係應當擴展，而不是壓縮。這一點毫無疑問。所以，我們應該思索的，不是徹底杜絕數據的收集，而是打擊對數據的濫用。

自己：提高個人防範意識

謹慎使用互聯網消費信貸、謹慎選擇消費信貸平台；網上購物時要謹防釣魚網站；辦理公共事項主要保護個人信息，如妥善處置快遞單、車票含有個人信息的單據，身份證複印件要寫明用途；在社交平台上不要加不明身份的好友，不要再這些平台中透露個人信息；求職簡歷只提供必要信息；盡量不使用免費WIFI；慎重參加網上調查活動。

社會：加強立法與問責

建立維護個人信息安全的法律法規和基本原則。在立法上明確個人信息安全的法律地位，從法律上明確採集數據的權利依據，制定關於個人信息安全的專門法律。同時加強監管、問責、追責制度。已於2013年2月1日起實施首個個人信息保護國家標準《信息安全技術公共及商用服務信息系統個人信息保護指南》。

行業：強化技術保護與行業自律

在法律法規還沒有完善的情況下，技術保護成為個人信息保護最主要的方式。企業應遵循「隱私保護設計」原則，在產品的設計、研發、推廣、使用、市場退出等每個環節考慮用戶隱私保護要求，為用戶提供數據的全生命周期保護。

行業自身的相互監管監督是個人信息安全保護最有效也是成本最低的方法。涉及大數據的企業可成立相關的行業組織，並制定行業內部的標準或公約，以及相互監督的權利和義務，以自律提升服務。

有網友在面對互聯網囂張而理直氣壯攫取個人隱私的同時，吃起了回頭草，紛紛追憶傳統金融信用卡的好。

面對互聯網消費貸產品的野蠻生長，傳統銀行業早已經開始絕地反擊了，交通銀行信用卡的差異化的定位、招商銀行信用卡的服務至上，廣發、中信、平安、廣大等特色信用卡的精準定位，都「圈粉」無數。

不僅如此，今年年中由央行發布《人民銀行關於信用卡業務有關事項的通知》，在信用卡透支利率、免息還款期限、取現限額等方面做出了相關規定，新規定降低了消費者的信用卡透支日利率，且免息還款期也得到延長，對傳統信用卡業務在消費金融領域的增長起到極其重要的正面影響。

當然，也有網友說，回頭草之所以是回頭草，就因為它存在「過去式」才慘遭淘汰。比如，刷卡受限的問題。

信用卡市場資深研究專家董崢其實早就提出，未來信用卡市場發展有三個趨勢：實卡虛擬化、支付無卡化以及消費場景化。實卡虛擬化，也就是虛擬信用卡，是通過即時授信和空中發卡來完成整個發卡過程，客戶只要帶著移動終端，如手機、手環等就能完成支付。

刷卡受限的難題，其實早已實現了技術突破。目前，廣發、中行、建行、交行都已相繼推出「虛擬信用卡」業務。以交通銀行推出的手機信用卡為例，它的開卡流程非常簡便，帶好身份證件，在指定的移動設備上就可以快速錄入資料並提交申請材料。申請人也無須等待實體卡片，只需使用手機綁定買單吧APP二步開通臨時用卡功能，即可隨時通過手機支付方式（二維碼、ApplePay、雲閃付等）進行信用卡消費。據統計，在交行開一張手機信用卡，平均49秒完成審批，而最短只需要2秒，可以說是秒開秒用。在額度上，傳統銀行憑藉大數據優勢，根據申請人身份證信息在線決策審批，信用額度、消費信貸額度同時發放（看，大數據的好處在此時完美呈現）。而在安全性上，客戶信息加密保存、專用網路傳輸不落地、遠程控制銷毀遺失設備所有信息、防止暴力破解等手段可全方位保護刷卡人個人隱私及消費安全。

在數據分析、風險監控以及定價管理等各個環節均已形成了成熟穩定運作體系的傳統銀行，能在風險可控的前提下最大限度的給予客戶方便和實惠。這，決定了傳統金融這棵回頭草味道更好。